Vid upplåning erbjuder många banker sina kunder en valfri återstående kredit- eller avbetalningsskydd. Denna relativt dyra försäkring är dock inte alltid det bästa alternativet om du vill skydda dig själv och dina nära och kära från kreditriskerna. Vilka kostnader en återstående skuldförsäkring orsakar, vad du måste vara uppmärksam på när du tecknar och vilka förnuftiga alternativ det finns, kommer vi att klargöra allt detta i en intervju med kostnadskontrollsexperten.
Vad är betalningsskyddsförsäkring?
Kostnadskontroll: Den återstående kreditförsäkringen är en speciell form av livförsäkring. De är avsedda att se till att avbetalningarna på ett lån betalas även om låntagaren inte längre kan fullgöra sina skyldigheter.
Ofta tecknas restskuldsförsäkringen tillsammans med lånet i banken
Ofta erbjuder banker och postorderföretag återstående skuldförsäkring tillsammans med lånet. Lånebeloppet beror på lånet. Du måste betala försäkringspremien samt byråns kostnader som ett engångsbelopp i början av kontraktet. Dessa läggs till lånebeloppet. Detta ökar räntan som du måste betala tillbaka till banken eller utlåningshandelsbolaget.
Vad kostar en återstående kreditförsäkring?
Kostnadskontroll: restskuldsförsäkring är relativt dyr. De exakta kostnaderna beror på lånebeloppet, den avtalade löptiden och tjänsterna.
Vi har tydligt sammanfattat de genomsnittliga kostnaderna i följande tabell. Detta baseras på ett lånebelopp på 10 000 euro:
| omfattning | Totala kostnader inklusive ränta | Försäkringspremie | Månadsavgifter | Effektiv årlig ränta utan betalningsskydd | Årlig procentsats med betalningsskyddsförsäkring |
|---|---|---|---|---|---|
| Arbetslöshet, arbetsoförmåga, död | 1.950 EUR | 1615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Oförmåga att arbeta, död | 1090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Död | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Prisintervallet inom vilket de enskilda leverantörernas erbjudanden rör sig är enormt. Konsumentrådgivningscentren har funnit att för
- Komplett skydd mellan 1 000 och 2 840 euro
- Skydd mot arbetsoförmåga mellan 600 och 1700 euro
- Dödsskydd mellan 240 och 875 euro
betala. Detta inkluderar inte ränta. Skyddet är därför relativt dyrt. Därför bör du väga noggrant om du behöver betalningsskydd. Skynda dig inte för att underteckna ett avtal som presenteras av låneleverantören, men jämför erbjudanden från olika företag i förväg.
När träder restskuldförsäkringen i kraft?
Den återstående skuldförsäkringen träder i kraft till exempel vid en skilsmässa
Kostnadskontroll: Detta regleras enligt kontrakt och beror på omfattningen. Fyra prestandealternativ är vanliga:
- Död: Försäkringsbolaget betalar hela lånebeloppet om låntagaren skulle dö.
- Oförmåga att arbeta: Försäkringen betalar avbetalningarna om låntagaren inte längre kan arbeta.
- Arbetslöshet: I det här fallet betalar försäkringen avbetalningarna, men vanligtvis bara i 12, 18 eller 24 månader.
- Skilsmässa: Det finns en avtalsenlig engångsbetalning eller antagandet av några månatliga delbetalningar efter en juridiskt bindande skilsmässa.
Vilka krav måste uppfyllas för att försäkringen ska betala?
Kostnadskontroll: Även om ovanstående försäkringshändelser inträffar, kommer inte alltid avbetalningsskyddet in. Till exempel får arbetslösheten inte ske utan eget fel. Om du har meddelat dig själv och du är utan jobb på länge måste du finansiera avbetalningarna ur fickan. Om det finns sjukdomar som du kände till när kontraktet undertecknades och som leder till arbetsoförmåga eller till och med dödsfall, täcker inte försäkringen heller avbetalningarna.
Många försäkringar föreskriver väntetider i händelse av arbetsoförmåga eller arbetslöshet. Flera månader kan gå efter kontraktets början innan försäkringsskyddet träder i kraft. På samma sätt måste du nästan alltid betala under den fortsatta lönebetalningen och om du är arbetslös måste du vänta länge tills den återstående skuldförsäkringen betalar avbetalningarna.
Du kan ta reda på vilka tidsfrister och uteslutningskriterier som gäller i policyn. Även här är det värt att noggrant jämföra de enskilda erbjudandena.
Vilka är fördelarna och nackdelarna?
Kostnadskontroll: Trots det föreslår samrådet i banken ofta annat: När du tar ett lån är du inte skyldig att teckna en återstående skuldförsäkring. Snarare bör du överväga noga om denna försäkring är värdefullt för dig, eftersom fördelarna och nackdelarna är balanserade som följande tabell visar:
| fördelar | nackdel |
|---|---|
| Skydd mot betalningsinställning | Höga kostnader, särskilt för små och kortfristiga lån |
| Skydd mot oförutsägbara livshändelser | Prestationsbegränsningar |
| Förbättring av kreditvärdighet (lånesäkerhet) | Väntetider |
| Det är mer sannolikt att lån beviljas | Begränsar det ekonomiska spelrummet |
Vilka uteslutningsklausuler finns det?
Kostnadskontroll: Olika klausuler säkerställer inte alltid att den återstående skuldförsäkringen faktiskt betalar vid insolvens. Till exempel betalar vissa företag bara:
- När en väntetid eller väntetid har löpt ut.
- Under en begränsad tid.
- Upp till en övre gräns, men inte förrän du har hittat ett nytt jobb eller har återhämtat dig helt.
- Endast vid dödsfall, men inte vid arbetslöshet eller permanent arbetsoförmåga.
- I händelse av arbetslöshet, förutsatt att du har ett öppet anställningsförhållande.
- För sjukdomar som inte är kända i förväg.
Innan du tecknar försäkring, ta dig därför tid och läs det finstilta noggrant.
Min bank kräver att du tecknar återstående skuldförsäkring. Kan hon göra det?
Kostnadskontroll: Att teckna återstående kreditförsäkring är frivilligt. Om kreditvärdigheten inte är tillräcklig kan banken dock göra kreditgodkännandet beroende av ingående av en återbetalningsförsäkring. Denna lagstiftning har fördelar för dig, för med denna typ av försäkring kan du få ett lån som du skulle nekas utan detta skydd.
Kan jag säga upp eller återkalla den återstående skuldförsäkringen?
En återstående skuldförsäkring kan avslutas avtalsenligt
Kostnadskontroll: Återkallande och uppsägning är möjligt under vissa förhållanden. Du måste dock följa de tidsfrister som anges i kontraktet. För livsförsäkringar, som också inkluderar dödsskydd från den återstående kreditförsäkringen, är återkallelsestiden 30 dagar från avtalets ingående. Om du har försäkrat dig mot arbetslöshet och / eller oförmåga att arbeta måste du återkalla ditt skriftliga samtycke inom 14 dagar.
Om du vill lösa in lånet tidigt har du en extraordinär uppsägningsrätt och kan kräva tillbaka en del av premien eftersom försäkringsändamålet inte längre är tillämpligt. Vissa kontrakt tillåter extraordinär uppsägning även om lånet fortsätter. De exakta detaljerna finns i kontraktet.
Många leverantörer är extremt tillmötesgående och tillåter månatlig uppsägning, beroende på företaget med en ledtid mellan två veckor och tre månader. Detta måste också noteras i policyn.
När är det vettigt att teckna återstående skuldförsäkring?
Kostnadskontroll: Behöver du ett högt lånebelopp som under många år eroderas, kan betalningsskyddsförsäkring vara ganska användbar. Även om du ur bankens synvinkel inte har tillräcklig kreditvärdighet kan du ordna betalningsskyddsförsäkring som säkerhet .
Och när kan jag spara denna försäkring?
Kostnadskontroll: Om du redan har tecknat tillräcklig livförsäkring, arbetsoförsäkring, olycksfallsförsäkring eller dagpenningförsäkring kan du avstå från återstående skuldförsäkring. Även om du har lämpliga reserver eller är tillräckligt täckt av offentliga tjänster är slutsatsen vanligtvis inte nödvändig.
Varför kritiseras restbetalningen?
Kostnadskontroll: Enligt den federala regeringen fanns det bara cirka 5 000 fall 2015 där den återstående skuldförsäkringen tog över delbetalningarna. Detta jämförs med cirka 8,2 miljoner säkerställda lån. Sannolikheten för att en försäkrad händelse inträffar där avbetalningsskyddet faktiskt betalar ut är därför ganska lågt och är bara 0,3 procent.
Konsumentförespråkare rekommenderar att man kontrollerar avtalet noggrant innan man tecknar en sådan försäkring. Är bidragets belopp lämpligt? Finns det ett erbjudande från ett annat försäkringsbolag som skulle vara billigare eller är du redan tillräckligt täckt av andra medel?
Vilka är alternativen?
Det bästa alternativet till försäkring är reserver
Kostnadskontroll: Det enklaste sättet att säkra finansiering är att reservera rätt belopp. Experter rekommenderar en kudde på tre till fem månadslöner. Med dessa pengar kan du byta ut den trasiga tvättmaskinen utan att behöva gå i ny skuld. Låneavbetalningarna kan också betjänas under en viss tid utan att komma i ekonomiska svårigheter.
Om låntagaren dör kan de efterlåtande möta allvarliga ekonomiska problem. En livförsäkring kan därför vara ett bra alternativ för att säkra anhöriga. Detta betalar ut ett fast belopp om försäkringstagaren dör. Livförsäkring med en försäkringssumma på 250 000 euro är tillgänglig från 20 euro per månad. Detta bidrag kan dock vara högre beroende på ålder, yrke och individuella riskfaktorer.
I många fall har du direkt anställning om du kan betala ditt lån. Om en sjukdom innebär att du inte längre kan göra ditt jobb leder det ofta till ekonomiska svårigheter. Du kan täcka denna risk med funktionshinderförsäkring .
Slutsats: Huruvida kostnaderna för en återstående skuldförsäkring är värda för dig beror på olika faktorer. Bidragsbeloppet bör stå i ett lämpligt förhållande till lånebeloppet och löptiden. När det gäller höga lån med lång sikt kan betalningsskyddsförsäkring vara ganska användbar för att täcka oförutsägbara risker. Jämför dock erbjudandena noga och inkludera alternativ i dina överväganden.