Byggnadsförsäkring är viktig när det går tufft: om allvarliga skador uppstår i en bostadsbyggnad, som i värsta fall till och med kan leda till förlust av hela huset, tar byggförsäkring över. Läs här vem som behöver det, vilken skada det täcker och vad det kostar.
Om en enorm storm drabbar din egen lägenhet eller Your-Best-Home.net är betydande skador inte ovanliga: Täckta tak eller bränder orsakade av blixtnedslag leder snabbt fastighetsägare till förtvivlan. Med en byggnadsförsäkring kan du dock möta det hela relativt lugnt. För om skada faktiskt uppstår är byggnadsförsäkringen ansvarig för den.
Vem behöver hemförsäkring?
Det finns ingen juridisk skyldighet att teckna byggnadsförsäkring (även känd som "bostadsförsäkring" eller "hemförsäkring") i Tyskland. I princip står varje fastighetsägare fritt att avgöra om en sådan försäkring ska tas ut eller inte.
Men om lägenheten eller Your-Best-Home.net finansieras genom ett lån kan finansieringsbanken be dig att teckna byggnadsförsäkring. Banken vill skydda sig mot delvis eller total förlust av fastigheten.
Och ägare bör göra det också, för trots allt fungerar fastigheten som en pensionsavsättning, där alla ekonomiska resurser ofta har investerats. Det finns vanligtvis inga fler pengar för att reparera bländande skador. I värsta fall finns det en risk att förlora ditt hem och din pension utan försäkring. Det månadsbelopp som ska höjas för försäkringen jämförs därför inte på något sätt med en eventuell skada.
Vad är försäkrat genom byggförsäkringen?
Bostadsbyggnadsförsäkringen täcker skador som uppstår på själva huset eller på ett objekt på fastigheten. Detta inkluderar trädgårdshuset samt garaget eller en liten trädborr.
Dessa typer av skador täcks vanligtvis av husägare försäkring:
- Storm (med en vindkraft på minst 8 eller 62 km / h)
- Brand (orsakad av brand, blixt, explosion eller implosion)
- hagel
- kranvatten
- Vattenskador (från frost och / eller andra sprickor)
Byggförsäkringen täcker också skador på föremål som är permanent fästa i byggnaden. Dessa inkluderar:
- Värmesystem
- Utrustat kök
- permanent golv
- badkar
- antenn
- Parabolantenn
För att vara säker på vilka fastigheter som är försäkrade genom husägarförsäkring bör försäkringstagarna ta reda på exakt. Föremål som möbler, elektroniska apparater och andra föremål bör försäkras med hushållsförsäkring, om det behövs, eftersom skador på dem inte kommer att ersättas av byggnadsförsäkringen.
Bland annat täcks vattenskador orsakade av ett trasigt rör av byggnadsförsäkringen.
Vad är inte försäkrat genom byggnadsförsäkringen?
Försäkringen täcker i allmänhet inte skador på byggnaden orsakade av naturkrafterna, t.ex.
- Översvämning / högt vatten
- jordskred
- jordbävning
- Mycket regn
- lavin
Om försäkringen också ska täcka denna så kallade naturliga fara, måste bostadsförsäkringen kompletteras med denna risk. Det är dock värt att noga väga upp kostnaderna och riskerna, eftersom kostnaderna för försäkring med försäkrade naturfaror vanligtvis är betydligt dyrare: tillägg på 40 till 50 procent är inte ovanliga. Om egendomen som ska försäkras ligger i ett riskområde, till exempel för översvämning, kan en utvidgning till att inkludera naturliga risker vara absolut förnuftig och tillrådlig. För om källaren är full kan egendomen drabbas av betydande skador, vars kostnader inte bärs av försäkringsbolaget utan naturfaraförsäkring.
Skador orsakade av
- grov vårdslöshet
- krig
- Skorsten eld
- Överbelastning
Kostnader för nödvändigt sanerings- eller rivningsarbete täcks vanligtvis inte heller. Försäkringsskyddet kan dock också förlängas för detta om det behövs.
För övrigt kan ingen bostadsbyggnadsförsäkring tecknas för byggnader som ännu inte har slutförts. Om byggnaden ska vara försäkrad i denna fas är det möjligt att teckna bygg- och brandskyddsförsäkring, som kommer att omvandlas till bostadsförsäkring efter att fastigheten har slutförts.
I händelse av en brand som orsakas av blixtar eller en explosion är byggnadsförsäkringen ansvarig - men inte vid oaktsam eldstad.
Vad är kostnaderna för byggnadsförsäkring?
Det finns inget allmänt svar på kostnaden för byggnadsförsäkring, eftersom många faktorer spelar en roll i beräkningen, som främst är relaterade till vilken typ av byggnad som ska försäkras:
- Byggandet av huset
- Takform
- Plats
- använda sig av
- Inredning
- 1914 värde
Dessutom beror beloppet på den årliga försäkringspremien som ska betalas på den överenskomna försäkringsskyddet. Om naturliga faror också ska försäkras är premien högre än med lägre försäkringsskydd.
Dessa faktorer resulterar i några betydande prisskillnader, med årliga byggnadsförsäkringskostnader från 125 euro till cirka 500 euro. En grundlig jämförelse av alla leverantörer är definitivt värt.
Hur högt ska försäkringsbeloppet vara för en byggnadsförsäkring?
Det försäkrade beloppet för en hemförsäkring avgör hur höga förmånerna blir om huset verkligen skadas. Ju högre försäkringsbelopp, desto högre är förmånerna som kan förväntas av försäkringen i händelse av skadestånd och desto större är det ekonomiska skyddet för byggnaden.
Det är dock inte bara priset på fastigheten som förändras under åren - efter några år eller årtionden är kostnaderna för en jämförbar nybyggnad inte längre samma som de som var tvungna att uppstå när den försäkrade fastigheten uppfördes. För att bestämma lämpligt försäkringsbelopp beräknas vanligtvis det så kallade "glidande nya värdet" med "Värde 1914" och sedan används ett rimligt belopp som försäkringssumman.
Hur beräknar du försäkringsbeloppet för byggnadsförsäkringen?
För att fastställa ett förnuftigt försäkringsbelopp för byggnadsförsäkring måste två frågor besvaras:
- Vad är fastigheten för närvarande värd?
- Vad skulle det kosta idag att bygga om Your-Best-Home.net eller lägenheten i samma storlek och med samma utrustning eller att bygga om den efter ett anspråk?
För att kunna svara på dessa frågor bestämmer försäkringsbolagen vanligtvis det nya glidande värdet. Detta tar hänsyn till de förändrade förväntade byggkostnaderna och värdets utveckling av huset eller lägenheten genom åren.
För att beräkna det antas det fiktiva värdet 1914. Detta indikerar i guldmärken vilka kostnader teoretiskt skulle ha uppstått för att bygga fastigheten 1914. Man utnyttjar denna breda återblick, eftersom byggpriserna vid den tiden var stabila.
Beloppet från 1914 anger naturligtvis inte dagens pris. Om du ville bygga ett hus som byggdes 2000 så här igen idag, skulle du naturligtvis behöva gräva mycket djupare i dina fickor. Hur mycket lägre är byggprisindexet.
För att nå den förnuftiga försäkringsbeloppet multipliceras värdet 1914 med det aktuella, årligen justerade byggprisindexet. Således beräknas det så kallade glidande nya värdet, som ändras årligen och som ska väljas som försäkringsbelopp. Detta är det enda sättet du kan utesluta underförsäkring och därmed otillräckligt skydd och vara säker på att försäkringen kommer att ge förmåner i händelse av ett skadestånd som möjliggör rekonstruktion eller fullständiga reparationer.
För att beräkna det rörliga nya värdet på fastigheten med hjälp av värdet 1914 måste följande två beräkningssteg följas.
För att beräkna summan av byggnadsförsäkringen kan du välja mellan två tillvägagångssätt.
Formel för värdet 1914
Denna formel för beräkning av värdet 1914 börjar med :
Fastighetens värde vid byggnad x 100 /
byggprisindex för byggåret = värde 1914 Your-Best-Home.net hade det när det byggdes 2000 (byggprisprisindexet var i 2000 till 1 031,5) ett pris på 275 000 euro, det eftertraktade beloppet är 26 660 guldmärken, eftersom: 275 000 x 100/1 031,5 = 26,660.
|
Fastighetsvärde i byggande (år 2000) |
275 000 euro |
|
Byggprisindex (år 2000) |
1 031,5 |
|
Värde 1914 (värde under konstruktion x 100 / byggprisindex) |
26,660 |
Formel för det flyttande nya värdet
För det aktuella byggnadsvärdet eller flytta nytt värde måste det andra beräkningssteget nu genomföras. Följande formel ska användas för detta:
Värde 1914 x aktuellt byggnadsprisindex / 100 = nuvarande byggnadsvärde
Eftersom det nuvarande byggprisindexet (2019) är 1 454,3, skulle det aktuella byggnadsvärdet i exemplet ovan därför vara 387 716 euro, eftersom: 26 600 x 1 454, 3/100 = 387 716 euro
|
1914 värde |
26,660 |
|
Byggprisindex (2019) |
1 454,3 |
|
Fastighetsvärde (2019) |
387 716 euro |
Det nya glidande värdet, som ska motsvara försäkringsbeloppet, täcker inte bara materialkostnaderna för själva konstruktionen utan täcker även andra kostnader, t.ex.
Akta dig för bostadsavgiften
Vissa försäkringsbolag erbjuder så kallad bostadsavgift. Försäkringsbeloppet bestäms med hänsyn till fastighetens storlek och dess utrustning. Vad som verkar vettigt ur lekmannas synvinkel kan bli ett problem, för med denna förordning betalar försäkringen vanligtvis bara kostnader i storleken på det lokala nybyggnadsvärdet i händelse av en reklamation. Utvecklingen av byggkostnaderna under tiden är irrelevant. Även här finns risken för underförsäkring, varför det är absolut lämpligt att jämföra de andra tarifferna.
Var försiktig med utvärderingar för att fastställa försäkringsbeloppet
Ibland erbjuder försäkringsbolag också att fastställa försäkringsbeloppet för husägare försäkring baserat på en värderingsrapport. Även här rekommenderas försiktighet, eftersom bedömningen endast kan fastställa fastighetsvärdet vid tidpunkten för bedömningen. Det kan inte ta hänsyn till vilken utveckling som kan förväntas när det gäller material- och byggkostnader i framtiden, dvs när en förlusthändelse inträffar under vissa omständigheter. Även i detta fall finns det en risk för underförsäkring så att byggnaden inte är tillräckligt skyddad. Jämför priserna intensivt för att hitta den bästa lösningen för dig.
Uppsägning av hemförsäkring
Du kan i allmänhet säga upp byggnadsförsäkringen tre månader till slutet av försäkringsåret. Om en flerårig avtalsperiod har avtalats är uppsägning endast möjlig vid denna tidpunkt.
Undantag: Om skada har inträffat har du en extraordinär uppsägningsrätt inom en månad. Denna kortsiktiga uppsägning är också möjlig om försäkringsbolaget höjer premierna för försäkringen. Du kan sedan avbryta inom en månad från mottagandet av anmälan om ökningen. Detta gäller dock endast om ökningen inte beror på en justering av det rörliga nya värdet.
Uppsägning vid ägarbyte
Om ägaren till en fastighet ändras måste försäkringsbolaget informeras omedelbart, eftersom husägarförsäkringen automatiskt överförs till den nya ägaren när fastigheten säljs. De kan dock säga upp avtalet inom en månad efter det att det registrerats i fastighetsregistret och vid behov förhandla fram gynnsammare villkor för samma tjänster med andra leverantörer. Du bör dock se till att det finns en helt ny försäkringsskydd.
Om Your-Best-Home.net eller lägenheten ärvs är det inte rätt att säga upp arvtagaren.
Bra att veta : försäkringsbolaget kan också säga upp avtalet om ägaren byter. Även i detta fall bör ny försäkringsskydd tecknas omedelbart.
Detta är vad du ska göra om försäkringsgivaren säger upp hemförsäkringen
Om försäkringsgivaren säger upp kan du möta ett problem: andra leverantörer kan fråga om du har sagt upp den tidigare försäkringen eller om avtalet har avslutats av företaget. Du måste svara sanningsenligt här, men du riskerar att bli avvisad av försäkringsbolaget.
Om du har avslutats bör du definitivt be om en så kallad återföring av uppsägning. Detta innebär att du inte officiellt har avslutats utan har avslutat avtalsförhållandet.
Byggnadsförsäkring: Du bör rapportera dessa ändringar
I princip bör försäkringsbolaget informeras om alla viktiga frågor som rör byggnaden. Vilket ingår
- Vakans
- modifiering
- ändrad användning
Om byggnaden är tom innebär detta en riskökande omständighet för försäkringsgivaren - detta måste rapporteras.
Alla dessa punkter innebär en riskökande omständighet för försäkringsgivaren. Om användningen av fastigheten eller dess delar ändras kan ett högre försäkringsbelopp vara nödvändigt: Om ett barnrum omvandlas till ett hemmakontor är detta lika viktigt för försäkringen som det faktum att delar av huset eller lägenheten nu används kommersiellt. Om du är osäker på om en ändring ska rapporteras, var noga med att fråga så att du inte riskerar försäkringsskyddet. Risken för underförsäkring och försäkringsgivarens vägran att betala är för stor.
Hur kan du spara på byggnadsförsäkring?
Det är långt ifrån tillrådligt att avstå från husförsäkring av ekonomiska skäl. Du kan fortfarande spara, och inte bara genom att jämföra tarifferna: det är inte ovanligt att försäkringsbolagen erbjuder rabatter om en kund tecknar flera försäkringar (till exempel hushållsförsäkring och hemförsäkring) med dem. Ta reda på från din leverantör om det finns några sådana erbjudanden och jämför vid behov erbjudanden från tävlingen för att se vilka potentiella besparingar som kan förväntas där.
Viktigt : Tappa inte fördelarna ur sikte, eftersom det inte borde vara billigt ensamt, särskilt med hemförsäkring. Om du tar tillräckligt med tid för att jämföra priserna kommer du förr eller senare att hitta den försäkring som är perfekt för dig.
Dra av hemförsäkring från skatt
Husägarförsäkring kan i princip dras av från skatt, men detta gäller endast om den försäkrade egendomen inte är bebodd. Om den istället hyrs ut kan kostnaderna för hemförsäkring inkluderas i skattedeklarationen som inkomstrelaterade kostnader. Detsamma gäller om du använder byggnaden för att generera skattepliktiga inkomster där. I det här fallet kan du också dra av bostadsförsäkringen från skatt.