Den omvända inteckningen är en speciell form av fastighetshyra. Den kan användas av hem- eller fastighetsägare som vill fylla på sin pension med en inteckning på sitt eget hus eller lägenhet och vill stanna i den samtidigt. Andra namn på omvänd inteckning är omvänd inteckning och omvänd inteckning, ofta kallad fastighetsränta. Den omvända inteckningen har fördelar, men också några nackdelar, som du lär dig om här.
Många människor i Tyskland står inför liknande utmaningar när de går i pension. Du äger en fastighet som har betalats av och därmed inte behöver betala någon hyra, men den blygsamma pensionen räcker knappast för en normal levnadsstandard. Dessutom är pensionärens plånbok inte tillräckligt stor för åldersanpassade renoveringar eller nödvändiga reparationer. Att sälja och flytta bort är inte fråga för många, till exempel för att de vill stanna i sitt välkända område. Så vad ska man göra En omvänd inteckning kan vara rätt lösning. Ägaren lånar ut sitt hus, men stannar kvar i det och får en månatlig pension.
Hur fungerar principen om omvänd inteckning?
Den omvända fastighetsrenten fungerar så här: Ägarna lånar pengar från sin skuldfria egendom. För detta får de en månadsbetalning eller en engångsbetalning från banken, till exempel sparbanken. Banken använder fastigheten som säkerhet för lånet; den har en värdepapperiserad markavgift registrerad.
Som regel är det pensionärer som använder en sådan modell för att komplettera sin pension. Du förblir ägare till din fastighet och kan fortsätta att bo i den hyresfritt. Lånet är till och med skattefritt. Ränta och återbetalning skjuts upp (detta är skillnaden mot en normal inteckning), lånet förfaller först efter låntagarens död. Arvtagarna bestämmer sedan om de ska reglera skulden (inklusive ränta) eller lämna fastigheten till banken, som betalar lånet på ett slag.
Nackdelar med omvänd inteckning
Den stora nackdelen med omvänd inteckning är att ägaren bara får en liten summa pengar i förhållande till fastighetens marknadsvärde. Anledningen till detta är säkerhetsbufferten som banken tar hänsyn till för fastighetens ränta och obestämda värdeutveckling. Ägarens beräknade livslängd spelar också en roll. För en skön pensionär i mitten av 60-talet kan betalningsbeloppet för en fastighet med ett marknadsvärde på 500 000 euro till exempel bara vara 150 000 euro. Detta kan innebära att beloppet inte täcker de ekonomiska behoven i pension. För att jämföra olika omvända hypotekserbjudanden behöver man hjälp av en oberoende expert.För att beräkna det belopp som ska betalas ut bedömer varje institut ägarens livslängd och kreditvärdighet samt räntan helt annorlunda.
En annan nackdel kan vara att fastigheten måste underhållas för långivaren. Större investeringar kan vara nödvändiga för detta. Och en annan nackdel, särskilt för de anhöriga: arvet minskas eller elimineras helt.
Fördelar med omvänd inteckning
Med tanke på de viktiga nackdelarna är omvänd inteckning endast ett lämpligt alternativ för ett fåtal personer att komplettera sin pension. Denna grupp människor bör inkludera pensionärer som inte har några arvingar eller som inte vill testamentera något till någon. Den omvända inteckningen kan också ge ett sätt att stanna kvar i ditt eget hem när inget annat alternativ finns. Som pensionär bör du definitivt spela igenom och överväga olika varianter.
Är den omvända inteckningen ett sätt att lägga till din pension? Gör matematiken och överväga alternativ.
Finns det alternativ till omvänd inteckning?
Den omvända inteckningen kan vara en lösning för personer som överväger lämpliga bostadsformer i ålderdomen och vill fylla på sin pension. Det finns dock många andra alternativ som kan vara ett bättre alternativ:
- Sälj fastighet: Den bästa lösningen är vanligtvis fastighetsförsäljningen, eftersom den erbjuder den högsta pensionsinkomsten. Du kan få ett bra pris för din fastighet på grund av de nuvarande låga räntorna. Pensionärer kan använda intäkterna för att hyra eller köpa en mindre fastighet med hinderfria faciliteter och plats. Du kan använda resten av pengarna efter behov. Många gamla människor är knutna till sin egendom eftersom de definitivt inte vill lämna sina välbekanta omgivningar. Det är därför det ofta är bättre att börja sälja när du är lite yngre när du känner dig mer flexibel. Det bör noteras att ett stort hus med många trappor också kan vara en börda för äldre. De som är knutna till sitt grannskap kan också försöka hitta en mindre fastighet till salu i området. Det är här en mäklare kan hjälpa till.
- Den klassiska fastighetsräntan: En klassisk fastighetsränta förstås vara när ett hus eller lägenhet säljs när pension uppnås. Samtidigt avtalas en livslång uppehållsrätt för säljaren.
- Fastighetsrenten: Med den här modellen säljer äldre sitt hem och får en pensionsutbetalning till sitt konto månad efter månad. Som regel avtalas uppehållsrätt eller nyttjanderätt för livet och förankras i fastighetsregistret. Återigen finns det nackdelar som liknar de med omvänd inteckning. Ur ekonomisk synvinkel är det därför mest meningsfullt i en sådan situation att sälja fastigheten, köpa en mindre eller använda intäkterna för att säkra en inkomst.
- Familjeintern lösning: de framtida arvingarna kan kanske stödja fastighetsägaren ekonomiskt från pensionens början. På detta sätt kan du undvika ett lån mot ditt arv.
Skillnaderna mellan den klassiska fastighetspensionen och livränta
Med den omvända inteckningen pantsätts fastigheten och säljs först efter att ägaren dör eller flyttar ut. Arvingarna har möjlighet att lösa in fastigheten. Med den normala fastighetspensionen är fastigheten emellertid redan i pensionens besittning i början av pensionen och kan därför inte längre ärvas. I båda fallen har ägaren en livslång uppehållsrätt.
Med en livränta säljer ägaren en lägenhet eller ett hus och får en livslång månadspension från köparen. Han får bo i fastigheten fram till sin död. Den nya ägaren måste ta hand om underhållet av fastigheten. Om den tidigare ägaren lever mycket länge kan han få mer pengar från den nya ägaren än fastigheten faktiskt var värt - i detta avseende är livränta jämförbar med en satsning.
