Vad som fortfarande inte är tydligt för många idag: Banker ger ofta inte neutralt råd när det gäller investeringsråd, utan huvudsakligen provisionstyrd. Det som erbjuds är inte vad som passar kunden, utan vad som ger mest provision eller vad som måste säljas i stort antal som en intern produkt. Oberoende finansiella rådgivare är bara de som du betalar själv, kallade avgiftsrådgivare enligt lag. Kostnadskontrollsexperten förklarar i vår intervju vilka kostnader du har att beräkna för sådana konsulter och vad finansiella konsulter kostar inom andra områden.
Fråga: Vad kostar en finansiell rådgivare?
Kostnadskontrollsexpert: Avgiften som en finansiell rådgivare kan ta ut fastställs inte enligt lag, så kostnaderna skiljer sig från rådgivare till rådgivare.
Hittills finns det två vanliga ersättningsmodeller för avgiftsrådgivare och investeringsrådgivare:
- enligt timpriset
- enligt insättningsvolym
Fakturering enligt timpriset
Timpriset för en privat finansiell rådgivare är cirka 150 euro
Ibland är det stora skillnader i timpriserna, men medelvärdet har nu dykt upp runt 150 euro per timme . I praktiken är dock kostnader mellan 100 EUR per timme och 250 EUR per timme möjliga.
Däremot är kostnaderna för finansiella rådgivare vid konsumentrådgivningscentra något lägre. Beroende på delstat krävs mellan 60 och 100 euro per timme för samrådet.
Det första samrådet med konsulten är vanligtvis gratis, men förutom det direkta samrådet finns det naturligtvis timmar av förberedelser och uppföljning av samrådet.
Vanligtvis handlar det om en engångsekonomisk rådgivning, där alla viktiga ämnen diskuteras och en individuellt anpassad investeringsstrategi utarbetas.
Fakturering enligt insättningsvolym
Särskilt inom förvaltningsområdet sker ofta långsiktigt och regelbundet samarbete, avgiftsförvaltaren ser kontinuerligt till att tillgångarna optimeras och maximeras.
Här är en fakturering per timme möjlig (som är vanligt med din egen skatterådgivare trots löpande support), men i det här fallet hittar du ofta faktureringsmodeller där procentandelar av insättningsvolymen används.
Beloppet kan variera från finansiell rådgivare till finansiell rådgivare, och olika priser kan också krävas beroende på tillgångarnas storlek.
Rådgivning från kommissionen
I vissa fall får finansiella rådgivare provisioner i det fyrsiffriga intervallet
Provisionsstyrd rådgivning medför inga kostnader för kunden ; den finansiella rådgivaren får en provision från leverantören av den finansiella produkten. Dessa provisioner kan vara mycket höga i enskilda fall och med individuella liv- och pensionsförsäkringar kan de till och med gå in i det fyrsiffriga intervallet.
Trots att dina egna kostnader har eliminerats bör sådana konsultationer snarare undvikas i praktiken: det kan aldrig garanteras att konsulten inte bara rekommenderar den produkt som han får högst provision för, oavsett om produkten rekommenderas för kunden eller inte . Detta behöver inte vara fallet i alla fall, många konsulter arbetar faktiskt korrekt - men det finns fortfarande en risk, särskilt på grund av den särskilda provisionen för vissa produkter (som nämnts ovan)
Dessutom måste du tänka på att du med avslutandet av produkten indirekt samfinansierar provisionskostnaderna för konsulten och eventuellt också en del av försäljningsstrukturen.
När det gäller en avgiftsrådgivare som inte gör anspråk på någon provision kan villkoren för en produkt ibland vara gynnsammare, eftersom färre tillkommande kostnader måste samfinansieras.
Kostnadsexempel från träning
Vi anställer en kapitalförvaltare som ska ta hand om våra anläggningstillgångar på 500 000 euro fortlöpande. Vår kapitalförvaltare betalas i procent av tillgångens belopp.
| Posta | pris |
|---|---|
| månadsvis 0,05% av anläggningstillgångarna | 250 EUR månadsavgift |
| Totala årliga kostnader för investeringsrådgivning | 3000 EUR |
De visade kostnaderna uppkom i ett specifikt enskilt fall till en viss procentsats som överenskommits individuellt med den finansiella rådgivaren. Kostnaderna kan naturligtvis också skilja sig väsentligt i andra fall.
Fråga: Vad bestämmer kostnaden för en finansiell rådgivare?
Kostnadskontrollsexpert: Många faktorer spelar en roll här:
- oavsett om det är provisionstyrd rådgivning eller avgiftsrådgivning
- inom vilket område rekommenderas (investeringsrådgivning, tillgångsrådgivning, finansieringsrådgivning, pensionsrådgivning etc.)
- hur komplex konsultuppgiften är
- vilken tid det finns för förberedelser och uppföljning av avgiftsrådgivning
- om det debiteras enligt timpriset eller enligt andelen av insättningsvolymen
- vilka timpriser eller procentandelar av tillgångar som förhandlas fram med respektive rådgivare
- oavsett om det är en engångskonsultation eller pågående samråd
Omfattningen och syftet med den finansiella rådgivningen bör förtydligas innan rådgivningen ges
I enskilda fall bör du förtydliga ditt eget behov av rådgivning i förväg. Vilka mål strävar du efter, var exakt behöver du stöd och råd? Finansieringsrådgivning om att bygga hus kommer säkert att vara mer omfattande än investeringsrådgivning om en relativt liten investering.
Pågående investeringsråd kan vara särskilt värdefullt om du stadigt vill öka din förmögenhet - och varken har tid eller kunskap att ständigt ta hand om det själv. Den framgång som en finansiell rådgivare kan uppnå genom kunnig investering kan ofta överstiga sin avgift om det finns lite mer förmögenhet.
Fråga: Är det möjligt att dra avgiftsbaserad rådgivning från skatt?
Kostnadskontrollsexpert: I grunden föreskriver lagstiftaren att avgiftsbaserad rådgivning (t.ex. investeringsrådgivning ) kan dras av från skatt som inkomstrelaterade kostnader om de är relaterade till framtida skattepliktiga inkomster. Dessa kan också vara konsultkostnader för din egen pension.
Råd om inkomster från kapitaltillgångar är däremot inte längre avdragsgilla som inkomstrelaterade kostnader. Det finns bara undantag från detta i vissa enskilda fall. Din egen skatterådgivare kan ge information om detta.
