Hemmets och markägarens ansvar täcker kostnaderna om en tredje part lider av skador på en egendom. Det är dock inte meningsfullt för alla ägare. Vi klargör i det följande.
De viktigaste sakerna en överblick
- Hus- och markägare är ansvariga för skador som orsakats av fastigheten.
- En hyresvärds ansvar täcker denna skada.
- Försäkring är dock inte vettigt för alla ägare.
- En sådan policy är tillgänglig från cirka 33 euro per år.
- Kostnaden för försäkring kan överföras till hyresgästen.
Vad är hem- och markägaransvar?
Hus- och markägaransvarsförsäkring - eller, kort sagt, markägaransvarsförsäkring - är ansvarsförsäkring som täcker personliga, egendomliga och ekonomiska förluster som andra har drabbats av i samband med en byggnad eller fastighet.
Om någon till exempel faller i trapphuset eftersom en kakel var lös kan denna olycka orsaka enorma skador och långsiktiga konsekvenser. Fastighetsägare måste betala för konsekvenserna eller deras kostnader med hela sin tillgång. En hyresvärds ansvar täcker denna risk.
Vem behöver bostads- och markägaransvar?
Försäkring är inte meningsfullt för alla fastighetsägare, men det rekommenderas definitivt för andra. Vem behöver det och vem inte, i ett ögonkast:
Markägaransvar rekommenderas starkt för:
- hyresvärd
- Ägarföreningar
- Ägare av en outvecklad fastighet
Dessa personer behöver inte hyresvärdens ansvar:
- Hyresgäst
- Ägare om fastigheten är upptagen av sig själv
- Ägare, om enskilda rum i den annars äganderätten hyrs ut
- Ägare om fastigheten ibland hyrs ut som fritidshus eller lägenhet
Olyckor kan inträffa mycket snabbt på grund av husskador. Utan rätt försäkring kan det snabbt bli dyrt för hyresvärden.
Hyresgästerna är inte ägare och är därför inte ansvariga för skador som orsakats av fastigheten. Du behöver därför inte ansvarsförsäkring för markägare.
Den som bor i sitt eget enfamiljshus behöver inte heller försäkring för hyresvärdens ansvar. Skador som orsakats andra personer i samband med huset eller egendomen täcks sedan av privat ansvarsförsäkring. Detta gäller även om enskilda rum i huset hyrs ut eller fastigheten erbjuds här och där som fritidshus.
Men om fastigheten inte är bebodd eller om någon är ägare till en tom tomt, betalar inte privat ansvarsförsäkring. Då bör definitivt en hyresvärds ansvarsförsäkring tecknas.
Viktig:Om flera fastigheter hyrs på olika platser måste en separat hyresvärdsansvar ingås för varje fastighet.
Om fastigheten fortfarande byggs gäller inte privat ansvars- och ansvarsförsäkring för markägare. I detta fall bör en ansvarsförsäkring tecknas snarast.
Vilken skada täcker hyresvärdsansvaret?
Det finns vissa skyldigheter för hus- och markägare. Hyresvärdens ansvar spelar in om ett anspråk uppstår på grund av att ägaren inte har uppfyllt någon av följande två skyldigheter eller inte tillräckligt:
1. Trafiksäkerhetsskyldighet
Trafiksäkerhetsskyldigheten är fastighetsägarens skyldighet att identifiera och eliminera farokällor för tredje part på fastigheten.
Till exempel är han skyldig att ordentligt fästa eller ha fäst en lös rännsten så att den inte äventyrar, skadar eller skadar människor eller egendom i nästa storm.
2. Underhållsskyldighet
Med underhållsskyldigheten avses ägarens skyldighet att avlägsna defekter eller skador på egendomen om dessa inte var skyldiga av hyresgästen.
Det är här exemplet med den lösa plattan i trapphuset kommer till spel: Ägaren måste ta bort sådana skador omedelbart för att utesluta någon fara.
Vattenskador kan inte bara äventyra hyresgästerna. Om skadan inte åtgärdas snabbt kan försäkringsanspråket för hyresvärden upphöra att gälla.
Hyresvärdens ansvar täcker sedan kostnaderna för:
- Personlig skada
- Fastighetsskador
- Ekonomisk förlust
Så om till exempel rännan lossnar i en storm och skadar en bil, betalar försäkringen för den och ersätter det aktuella värdet.
Om rännan också skadar föraren av bilen och föraren har tappat sina inkomster på grund av händelsen täcks denna skada också av ansvarsförsäkringen för markägare.
Betalar hyresvärdens ansvar också för byggnadsarbeten?
Om fastighetsägaren vill utföra byggnadsarbeten på den försäkrade fastigheten är detta vanligtvis medförsäkrat upp till en byggsumma på 100 000 euro via markägaransvar. Som regel gäller detta även om arbetet på huset eller lägenheten inte utförs av ett specialföretag utan snarare av sig själv.
Om kostnaderna totalt sett är högre kan det vara nödvändigt att ta byggherrens ansvar. Innan byggandet påbörjas bör ägare ta reda på exakt till vilken gräns hyresvärdens ansvar gäller för att alltid vara tillräckligt försäkrad. En jämförelse mellan olika försäkringsbolag kan då också vara användbar.
När betalar inte hyresvärdens ansvar?
Hyresvärdens ansvar är ansvarig för skadan i många fall. I vissa situationer är dock antagandet av förmåner uteslutet. Dessa är:
- Skador från kommersiella fastigheter
- Skador på hyrda eller lånade föremål
- Skador orsakade av direkta rumskompisar till ägaren
- Gradvisa skador, dvs. skador orsakade av gradvisa effekter av kyla, värme, ånga, gas, fukt eller nederbörd på huset
- Medvetet orsakat skada på huset eller egendomen
- Skada orsakad av passivitet hos ägaren, till exempel om han var medveten om den lösa plattan och inte avlägsnade faran omedelbart
Vilka är fördelarna med hyresvärdens ansvar?
Markägaransvarsförsäkring har flera fördelar. Det väsentliga är att skydda försäkringstagaren mot enorma anspråk från skadelidande i en nödsituation. Men en hyresvärds ansvar har andra fördelar:
1. Ekonomiskt antagande av kostnader orsakade av skada
Om en tredje part lider skada i samband med en egendom, är ägaren till fastigheten ansvarig för hela sin egendom. Detta ansvar omfattar såväl personskador som egendom och ekonomiska förluster.
I synnerhet kan skador på människor snabbt nå sex eller till och med sjusiffriga euro. De som inte är försäkrade kan behöva betala för det för livet. Hyresvärdens ansvar täcker dessa kostnader upp till det avtalade försäkringsbeloppet.
2. Undersökning av ansvarsfrågan
Hyresvärdens ansvar täcker inte bara skadekostnaderna utan klargör också frågan om ansvar i varje fall av skada. Det kontrolleras därför om skadan orsakas försäkringstagaren med rätta. Om detta inte är fallet avvisar hyresvärdens ansvar anspråken och vid behov verkställer detta lagligt.
Lösa uttag utgör en fara för invånarna.
3. Passivt rättsligt skydd
Förutom frågan om ansvar kontrollerar markägaransvar även om skadeståndskrav är motiverade. Även här avvärjer försäkringsgivaren omotiverade anspråk - om nödvändigt, också lagligt. Försäkringsgivaren bär kostnaderna för rättsliga förfaranden.
4. Fördelade kostnader
Om hyresvärdens ansvar tas ut på grund av att en fastighet hyrs ut kan ägaren överföra försäkringskostnaderna till hyresgästen som oförutsedda kostnader.
Vilka är nackdelarna med hyresvärdens ansvar?
Förutom dess fördelar har markägaransvar också nackdelar. Det viktigaste är att inte alla skadestånd är försäkrade.
Markägarens ansvarsförsäkring har dessa ytterligare nackdelar:
1. Flera egenskaper - Flera policyer
Hyresvärdens ansvar måste ingås separat för varje hyrd fastighet. Ett undantag gäller endast om försäkringstagaren till exempel hyr ut flera lägenheter i en hyreshus.
2. Inget antagande av kostnaderna för skador på huset
Skador på fastigheten i sig täcks inte av hyresvärdens ansvarsförsäkring. För detta ändamål bör byggförsäkring tecknas med naturfaraförsäkring om det behövs.
Innan du tecknar hem- och markägaransvarsförsäkring bör fördelarna och nackdelarna vägas individuellt.
3. Inhemskt samhälle utesluter antagande om skada
Om försäkringstagaren bor i samma hushåll som den som skadades, täcker inte hyresvärdens ansvar skadekostnaderna.
4. Inget antagande om skada för försäkringstagarna
Om ägaren själv lider av skador på egendomen är inte heller hyresvärdens ansvar uteslutet. Detsamma gäller fall med avsiktlig orsak.
5. Ingen kommersiell fastighetsförsäkring
Om fastigheten inte hyrs privat utan används kommersiellt är det inte heller möjligt att ta kostnaderna i händelse av skada.
Vilka är kostnaderna för hyresvärdens ansvar?
De kostnader som kan förväntas för markägaransvar beror på olika faktorer. Dessa är vanligtvis dessa:
1. Försäkringssumma
Ägarna bör inte vara för korta när det gäller försäkringsbeloppet. Ju högre försäkringsbeloppet desto högre kostnader för hyresvärdens ansvar. Stiftung Warentest rekommenderar ett försäkringsbelopp på inte mindre än tre miljoner euro per försäkrad händelse.
2. Typ av byggnad
Vissa försäkringsbolag tar ut högre eller lägre premier beroende på vilken typ av egendom som försäkras. Det finns till exempel olika belopp för en- eller flerfamiljshus. Med det senare är antalet bostäder ofta avgörande. När det gäller land är storleken viktig. Vissa försäkringsgivare har särskilda villkor om fastigheten är större än 2000 kvadratmeter.
3. Fastighetens storlek
Om en outvecklad fastighet ska försäkras beror försäkringspremiebeloppet på dess storlek: ju större fastigheten desto dyrare är försäkringen.
4. Brutto årlig hyra uppnådd
Hyresintäkterna bestämmer också kostnaderna för hyresvärdens ansvarsförsäkring. Ju högre årligt bruttohyresvärde, desto fler ägare måste betala för försäkringen.
Om fastigheten ges gratis till vänner eller familjemedlemmar bestäms kostnaderna utifrån den lokala jämförande hyran.
De faktiska kostnaderna kan inte anges som ett engångsbelopp utan måste bestämmas individuellt för varje enskilt fall med hjälp av dessa faktorer.
Kostnaderna för hyresvärdens ansvarsförsäkring för ett hyrt enfamiljshus med garage bör dock nämnas här som ett exempel. För denna fastighet (från och med september 2020) finns hyresvärdens ansvarsförsäkring med en försäkringssumma på tio miljoner euro för närvarande tillgänglig mot en årsavgift på cirka 33 euro.
Vem bär kostnaderna? Hyresvärden eller hyresgästen?
I grund och botten bär ägaren, dvs. hyresvärden för fastigheten, först kostnaderna för hyresvärdens ansvar. Som beskrivits ovan har han dock möjlighet att överföra kostnaderna för försäkringen till hyresgästen. Detta regleras i avsnitt 2, nummer 13 i den nuvarande driftskostnadsförordningen (BetrKV).
Hyresvärden listar kostnaderna i elräkningen och kan därmed pålägga hyresgästen dem. Det är dock viktigt att denna förordning registreras i hyresavtalet. Detta kan exempelvis lösas genom avsnittet ”Hyresgästen betalar driftskostnaderna”.
Hur går du vidare i händelse av skada?
Om skada har inträffat ska försäkringstagaren fortsätta på samma sätt som i händelse av skada för personlig ansvarsförsäkring. Men först och främst är det nödvändigt att bli av med orsaken till skadan (till exempel den lösa plattan i trapphuset).
Omedelbart därefter ska skadan rapporteras till försäkringsbolaget och förses med så detaljerad information som möjligt. Om fotografier verkar förnuftiga bör de göras tillgängliga för försäkringsgivaren.
Noggrann dokumentation av skadan är viktig så att försäkringsbolaget kan förstå eller bedöma kursen och skadan som inträffat. Den exakta dokumentationen hjälper också till att skydda mot oberättigade eller överdrivna anspråk från skadelidande. Skador och egendomsskador bör därför helst fångas med fotografier.
