Om du letar efter det perfekta bostadslånet kommer du snabbt över ordet livränta. Men exakt vad är det? Hur fungerar det? Och varför ska du spela in det just nu? Vi har svaren.
Vad är ett annuitetslån?
Definitionen av livränta består av livränta och lån och är därför följande: Ett amorteringslån som ska återbetalas i konstanta avbetalningar eller en konstant årlig betalning. Det betyder i sin tur: Du tar ett lån, ställer in en så kallad fast ränteperiod för hela löptiden - eller till och med för några år därav - och betalar sedan alltid samma summa pengar för den överenskomna perioden från första till sista delbetalningen. Denna summa beräknas utifrån ränta och återbetalningsdelen. Så med varje delbetalning betalar du både del av lånet och räntan på det. I slutet av kontraktsperioden för livräntslånet betalas lånet av, det vill säga amorteras. Därav namnet amorteringslån.
Men det finns en andra variant. Detta kallas ett falskt livränta eller avbetalningslån. Låntagaren har en rörlig livränta. Detta innebär att återbetalningsdelen förblir densamma för varje återbetalningsbetalning, medan räntedelen minskar kontinuerligt. Summan av den del som ska betalas minskar därför då och då.
Hur fungerar annuitetslånet?
I Tyskland baseras över 70 procent av den privata bygg- och fastighetsfinansieringen på ett riktigt livränte lån. Ständiga avbetalningar erbjuder låntagarens planeringssäkerhet. Det redan nämnda alternativet att fastställa den fasta ränteperioden till fem, tio, 15, 20, 25 eller 30 år i kontraktet går hand i hand med möjligheten att avsluta lånet efter denna period har löpt ut och förhandla om en ny, kanske ännu bättre, ränta. Det tillåter en viss flexibilitet. Kombinationen är populär bland hushåll eller privatkunder och gör annuitetslånet till en framgångsrik modell i Tyskland.
En rörlig ränta kan också avtalas i kreditavtalet, som årligen anpassas till marknadssituationen. Detta är vanligare i södra länder. Oavsett om du betalar räntan för ditt livräntelån varje månad, halvår eller årligen beror det på hur du bodde hos banken och kan hanteras mycket individuellt från låntagare till låntagare.
Fördelar med livränte lånet
- Alltid samma hastighet och den resulterande mycket höga planeringssäkerheten.
- Återbetalningsschemat visar status på ränta och återbetalningsavdrag för hela den avtalade perioden med fast ränta.
- Möjlighet att förhandla fram en bättre ränta vid ett senare tillfälle.
- Lånets form är mycket transparent, eftersom de ytterligare lånekostnaderna också måste anges.
Nackdelar med livräntelånet
- Långt avtalsförhållande, liten eller ingen flexibilitet.
- Möjlig postering av krediten hos Schufa.
- Möjlighet att hitta en sämre ränta vid ett senare tillfälle.
Ett annuitetslån skapar en lång avtalsförhållande, men de konstanta räntorna ger låntagaren planeringssäkerhet.
Formel för beräkning av livräntelånet
Observera att när du ställer in återbetalningsbetalningarna kommer du alltid att betala samma belopp för ett livräntelån, men det kommer att bestå av olika antal varje gång: räntekomponenten minskar från del till avdrag, från betalning till betalning, mindre - medan Återbetalningsdelen, dvs. återbetalningsbetalningen, ökar varje gång. Helst betalar du tillbaka en procent av lånebeloppet det första året. Och därefter 100 procent av återstående lånesaldo förra året. Eftersom: Den regelbundna återbetalningen av det lån som tas upp krymper beloppet. Räntan beräknas alltid från samma procentsats men tillämpas alltid på det nya, reducerade beloppet, vilket innebär att summan är mindre varje gång.Med den fasta återbetalningsgraden betalar du mindre av räntedelen och mer av lånedelen med den efterföljande betalningen. Detta resulterar i mindre ränta för den efterföljande betalningen, vilket sedan gynnar återbetalningen av lånet.
Denna formel visar hur livränta, dvs. beloppet för den årliga betalningen, beräknas:
Lånebelopp * räntesats (1 + räntesats) löptid
___________________________________________________
(1 + ränta) Term - 1
Med ett lånebelopp på 100 000 euro, en ränta på två procent och en löptid på fem år ser fakturan ut så här:
100.000 * (1.02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21,215.84 euro
(1.02) 5 - 1
Om du vill bestämma ditt månatliga avbetalningsbelopp kan denna formel vara mer praktisk: Månadsbetalning
= (lånebelopp * (ränta + återbetalningsgrad) / 100) / 12
Med ett lånebelopp på 100 000 euro, en räntesats på två och en återbetalningsgrad på tre procent, blir följande beräkningsresultat :
Så du betalar månadsvis: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416.66 euro. Du hittar
pålitliga och bra livränteräknare med vilka du kan gå på en undersökningsturné med många beräkningsexempel innan din bankintervju för livränte lånet på internet.
Exempel: 100 000 euro lån, räntan är två procent, du sätter återbetalningsbetalningen till fyra procent. Det kostar 500 euro per månad och efter 20 år har du återbetalat ditt lån. Om du bara har råd med hälften av det, dvs. 250 euro, per månad, kommer du att betala i 55 år. Med en återbetalningsgrad på åtta procent är du dock klar efter elva år. Betala mer än 830 euro per månad.
Med ett annuitetslån förblir återbetalningsgraden konstant. Eftersom återbetalningsdelen ökar stadigt minskar räntedelen dock med varje del.
Den bästa tiden att ta ett livränte lån
Vad behöver du tänka på när du examen?
Gör återbetalningsplanen för livräntelånet så nära det verkliga som möjligt: När du skapar summan för återbetalningsbetalningen och återbetalningsgraden är det mycket viktigt att du är ärlig mot dig själv och bankrådgivaren. Hur mycket hus kan du erbjuda? Hur mycket eget kapital har du? Eftersom det kan påverka räntesatsen negativt. Ju mer eget kapital du tar med dig, desto lägre är räntan.
Tänk också på din framtid. Vill du ha barn? Är du egenföretagare - kanske till och med i en krisbenägen bransch? Behöver du fortfarande en ny bil de närmaste åren? Kort sagt: Vilka andra investeringar planerar du de närmaste åren?
Andra viktiga punkt: Vad är den nuvarande situationen på fastighetsmarknaden? Stiger eller faller priserna, stiger eller faller räntorna? För om du kan hoppas på fallande räntor bör du ställa in den fasta räntan så kort som möjligt. Om å andra sidan det är mer sannolikt att räntorna stiger, bör du komma överens om en gynnsam fast ränta under en längre period. Alla dessa saker bör ingå i dina överväganden. Se också till att du kan avbryta en återbetalningsavgift i en nödsituation och att Your-Best-Home.net inte kommer att bli stulen från dig om du då är standard. Och du bör också säga motsatsen: nämligen rätten till en särskild återbetalning per år. Vanligtvis är detta högst fem procent av lånebeloppet.
Skillnader mellan livränta och bostadslån
Med ett annuitetslån använder du delbetalningarna för att betala av både själva lånet och räntan på det. Och du har ett fast månads-, halvårs- eller årsbelopp som du betalar tills lånebeloppet och upplupen ränta har betalats. Byggsamhällets lån är å andra sidan ett så kallat räntelån. Du kan bara dra nytta av detta lån om du har tecknat ett byggföreningslåneavtal - för att du använder detta byggförenings låneavtal för att betala av lånebeloppet.
