Naturskadeförsäkring hjälper om vissa naturkrafter har orsakat skador på huset eller hushållseffekter. Det är tillrådligt att teckna en grundläggande försäkring, särskilt i riskfyllda områden. Vi har sammanfattat för dig vem som verkligen behöver det, vad det kostar och vilka orsaker till skador det skyddar mot.
Blixtnedslag, husbränder eller tak täckta av stormar - bostadsförsäkring betalar för mycket stormskador. Men andra skador på huset eller hushållseffekter som orsakas av vissa naturkrafter täcks inte av hemförsäkring eller hushållsförsäkring.
När det gäller naturriskförsäkring eller kortfattat ”naturriskförsäkring” är det annorlunda: det skyddar mot konsekvenserna av extrema väderfenomen, som nu alltmer observeras i Tyskland.
Grundförsäkring: miljarder skador från naturens krafter
Oavsett stormar, hagel eller översvämningar: klimatforskare varnar för att extrema väderförhållanden kommer att öka i Tyskland. Åskväder orsakar redan enorma kostnader. År 2017 reglerade försäkringsbranschen i detta land skador på grund av naturliga risker på totalt 2,9 miljarder euro. Nästan alla fastighetsägare har en byggnadsförsäkring, eftersom kreditinstituten ofta insisterar på detta skydd vid finansiering. Vad många ägare inte vet är dock att endast 41 procent av bostadshus i Tyskland också är helt försäkrade mot naturliga faror. Majoriteten saknar skydd mot översvämningar och extremt regn. Här gäller försäkringen endast om försäkring mot naturliga faror har tecknats.
Vilken skada täcks av naturfarsförsäkringen?
Naturriskförsäkringen skyddar försäkringstagarna mot många naturliga händelser som kan orsaka stora skador på huset. Vilket ingår:
- Översvämning och bakvatten (t.ex. på grund av översvämning)
- lavin
- Snötryck
- jordskred
- Insänkning
- Mycket regn
- jordbävning
- Vulkanutbrott
Översvämningar inträffar gång på gång i Tyskland. Den resulterande skadan täcks inte av bostadsförsäkringen, varför dramatiska översvämningar håller fastighetsägare i trånga situationer.
På grund av klimatförändringar kommer översvämningar att inträffa oftare i framtiden.
Laviner kan naturligtvis förväntas i bergsområden. Om en massa snö släpper ut här kan den delvis eller till och med förstöra ett hus. Bostadsbyggnadsförsäkringen täcker inte heller detta, bara grundförsäkringen. Detsamma gäller skador orsakade av stora mängder snö när det trycker på ett tak, skadar det eller till och med får det att kollapsa.
Skred och sjunkning förekommer främst i regioner där gruvdrift har drivits eller drivits tidigare eller i regioner med karstområden. En högre risk för dessa naturliga faror kan förväntas här.
Kraftigt regn kan å andra sidan hända om och om igen var som helst i landet. Om detta är så starkt att det orsakar skada på byggnaden (översvämmade källare är en av de vanligaste), täcker grundförsäkringen också kostnaderna för att reparera skadan.
I motsats till vad många tror kan jordbävningar registreras då och då i Tyskland. Lyckligtvis har dessa inte styrkan i detta land och därmed katastrofala effekter som i Nya Zeeland - de kan fortfarande orsaka betydande skador på egendom.
Även om risken i Tyskland är mycket abstrakt täcks vanligtvis också skador från vulkanutbrott av elementär försäkring.
Vad betalar den grundläggande försäkringen för en skadeståndsanspråk?
Naturriskförsäkringen kan naturligtvis inte förhindra att skador uppstår. Om huset skadas av en extrem naturhändelse täcker dock försäkringen om naturfara kostnaderna för:
- Upprätta skadan
- Återställning / reparation
- rekonstruktion
- Nybyggnation / nyförvärv
Detta inkluderar alla kostnader som uppkommit till följd av skadan. Kostnaderna för att städa eller i värsta fall till och med för att riva och bygga om byggnaden tas också över.
Om ditt hus skadas av naturkrafter som kraftigt regn, översvämningar, jordbävningar, jordskred eller laviner, täcker grundförsäkringen kostnaderna.
Vad betalar inte den grundläggande försäkringen för?
Grundförsäkringen täcker endast kostnaderna för skador orsakade av de naturliga händelser som nämns ovan. Betalning är alltid utesluten om orsaken till skadan
- Avsikt
- Stormflod eller
- Grundvatten
är. I dessa fall kan ingen kostnadsavräkning förväntas från den grundläggande försäkringen.
Vem behöver grundläggande försäkring?
I Tyskland finns det ingen skyldighet att teckna en försäkring mot naturliga faror. Till följd av klimatförändringarna är emellertid inte bara orkanliknande stormar som sveper över hela landet, regionala stormar med kraftiga regn blir också vanligare. I maj 2018 föll till exempel upp till 100 liter regn per kvadratmeter i Wuppertal och förvandlade delvis staden till ett sjölandskap. Hagel och kraftigt regn lämnade också förödelser i Heilbronn-distriktet. Flera hundra källare var tvungna att pumpas ut. När det gäller skador som försäkringsbolagen betalar är 2018 ett av de mest förödande åren under de senaste två decennierna.
I vilken utsträckning grundläggande försäkringar är vettiga för varje enskild fastighetsägare kan man inte säga över hela linjen trots prognosen att dessa extrema väderfenomen mer sannolikt kommer att öka än minska. Även om byggförsäkring alltid rekommenderas beror behovet av grundförsäkring främst på fastighetens läge.
Om det är känt att gruvdrift utfördes i regionen, att laviner kan förväntas, kraftigt snöfall, översvämningar, jordbävningar eller till och med vulkanaktivitet, kan ytterligare försäkringsskydd genom grundförsäkring vara helt meningsfullt.
Hur mycket placeringen av en fastighet hotas av dessa fenomen jämfört med andra platser kan bestämmas med den interaktiva ”Compass Natural Hazards” från försäkringsföreningen GDV. Detta innehåller för närvarande uppgifter för delstaterna Berlin, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Niedersachsen och Thüringen. Här, genom att ange adressen, kan du avgöra vilka faror som kan förväntas och hur sannolika. Resultaten för översvämningar, kraftigt regn, hagel, blixtar, stormar och jordbävningar visas omedelbart.
I regioner för vilka ingen information lagras i ”Komponenten för naturliga faror” kan statskontoret eller miljöministeriet i respektive delstat ge information. Översvämningskartor underhålls vanligtvis här, vilket kan ge information om risknivån och därmed sannolikheten för skada.
Bra att veta: De som inte tecknar försäkring kan inte längre förvänta sig att staten automatiskt hjälper dem med skattebetalarnas pengar. Statens regeringar enades om detta i juni 2017.
Huruvida det är vettigt för dig att teckna en grundläggande försäkring beror främst på platsen för din fastighet.
Vad kostar den grundläggande försäkringen?
Den grundläggande försäkringen kan inte tecknas ensam: den är alltid ett komplement till bostadsbyggnaden eller hushållsförsäkring. Om du också vill försäkra en byggnad mot naturliga risker måste du betala en tilläggsavgift utöver den tidigare betalda försäkringspremien.
Beroende på försäkringsgivaren och fastighetens läge måste ytterligare kostnader på upp till 50 procent förväntas. Att byggnader utanför riskområden ibland måste betala en högre avgift än för fastigheter som är mer specifikt hotade av naturliga faror är inte helt logiskt.
Om vi antar årliga kostnader för byggnadsförsäkring för en enfamiljshus på mellan 125 euro och cirka 500 euro, inklusive naturriskförsäkring, måste du räkna med cirka 190 till 750 euro per år.
Tilläggskostnaderna är därför inte obetydliga, men låga jämfört med de eventuella skadorna på hushållseffekterna och byggnaden, varför en exakt kostnads-riskbedömning för varje fastighet definitivt är värdefull.
Kontrollera hemförsäkring
Innan nästa storm slår bör husägare definitivt kontrollera sin husförsäkring. Köpare av befintliga fastigheter övertar ofta försäkringsskyddet för den tidigare ägaren. Och försiktighet krävs: särskilt i äldre kontrakt saknas det viktiga skyddet mot naturliga faror. Endast ägare i Baden-Württemberg är väl försäkrade, eftersom husförsäkring var ett lagligt krav där länge.
Om skydd mot naturliga faror inte är försäkrat bör man vid behov överväga att lägga till försäkring mot naturliga faror. Detta kan husägare fritt bestämma. När det gäller en lägenhet måste ägarnas gemenskap besluta om försäkringen ska förlängas.
Grundförsäkring: Detta är viktigt när du tecknar försäkring
Om du har bestämt dig för en grundläggande försäkring som en förlängning av din hushållsförsäkring eller försäkringen för byggnaden är vissa punkter viktiga när du tecknar. Du borde veta detta för att teckna en grundläggande försäkring:
- Allt eller ingenting
Som nämnts ovan är det inte möjligt att teckna bara en grundförsäkring. Det är alltid en förlängning av hemförsäkring eller byggnadsförsäkring. Dessutom är det inte möjligt att begränsa naturfarsförsäkringen endast till vissa risker, till exempel att teckna en försäkring endast för lavinskador, men inte för översvämningar. Försäkringen täcker alltid alla risker. - Fritt val
I princip står du fritt att välja ditt försäkringsbolag. Men om du redan har hemförsäkring eller byggnadsförsäkring är den kortaste vägen till utökad försäkringsskydd genom din tidigare leverantör. En förlängning av försäkringen är vanligtvis möjlig utan problem. Om detta inte är fallet eller om en jämförelse visar att villkoren med den tidigare leverantören är betydligt sämre än med andra försäkringsbolag, bör du byta försäkringsbolag. - All inclusive
Om du vill utöka din hushållsförsäkring så att även naturliga faror täcks, bör du definitivt titta närmare på det överenskomna försäkringsbeloppet. Eftersom hushållsartiklar som lagras i källaren eller på vinden ofta glömmas bort i beräkningen. Det är dock just där som förluster eller skador ofta inträffar i händelse av grundskador. Detta bör beaktas i hushållsförsäkringen.
Om du vill utöka din byggnadsförsäkring, som nu också ska täcka naturliga faror, gäller i princip samma: Beräkna exakt om det överenskomna försäkringsbeloppet fortfarande motsvarar fastighetens faktiska värde. Även om försäkringsbeloppet gradvis justeras enligt det så kallade "flytande nya värdet", kan ändringar eller förlängningar leda till en betydande värdeförändring. Om du inte justerar försäkringsbeloppet finns det en risk för underförsäkring. - Självrisk
Med självriskbeloppet kan du vid behov justera merkostnaderna för den grundläggande försäkringen. En jämförelse av erbjudandena är definitivt värt. Du kan också få olika förslag från enskilda försäkringsbolag. Detta är det snabbaste sättet att hitta den perfekta lösningen för dig.