De som förbereder sin pension i god tid och tar hand om sin ekonomi i god tid rekommenderas väl. Men väldigt få människor tänker på pension. Du har också lämnat ämnet ur bilden hittills, men kommer snart att gå i pension? Dessa 6 tips hjälper dig att förbereda dig väl för det.
Pensionering är ett känsligt ämne i Tyskland; knappast någon vill ta itu med det i ett tidigt skede. Oron är för stor att du i ålderdomen inte längre kommer att ha tillräckligt med pengar att leva på, att du måste ge upp din vana levnadsstandard eller flytta från ditt älskade hem. För att inte falla i ett hål i början av den postprofessionella fasen av livet och möta existentiell rädsla, är det tillrådligt att medvetet utarbeta en plan senast i mitten av livet. Eftersom: Det finns några strategier för hur du kan förbereda dig väl för din pension och vid behov trycka på andra inkomstkällor utöver din pension. Vi berättar hur du gör det.
1. Kontotolkning inför pension
Det är viktigt att veta hur mycket pension du faktiskt får i ålderdomen. Så kolla vilka lagstadgade pensionsförsäkringar och företagspensionsplaner som betalas ut. Grunden är den årliga informationen från Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) och statusmeddelandet om ditt försäkringsavtal. Det är tillrådligt att göra detta steg mycket tidigt, eftersom du kan behöva lämna in certifikat från din skola och utbildningstid eller till och med begära nya - det tar lite tid.
2. Upprätta en budgetöversikt för pensionsperioden
Fråga dig själv: räcker min pension för att säkerställa min levnadsstandard? Bestäm vad du vill göra utan i ålderdomen och vilka kostnader som kommer att elimineras. Då bestämmer du de lägsta månatliga utgifterna, varigenom du också ska planera en årlig inflation på två procent.
Tänk också på: Kan jag öka min inkomst genom hyresfritt boende? Behöver jag fortfarande kapital för att köpa en fastighet som en långsiktig hyresgäst? Eller finns det redan ett hus som blir för stort för mig i pension?
3. Stäng pensionsgapet
För att förbereda dig för din pension bör du utveckla ytterligare inkomstkällor utöver din pension i ett tidigt skede. Som ägare kan du bygga upp en kontantpension för att kompensera för skillnaden mellan dagens inkomst och din pension. Det finns flera möjligheter för detta:
- Betala överskjutande kapital till en fond- eller ETF-sparplan tidigt.
- I hög ålder rekommenderar vi att du betalar till en mer defensiv obligationsfond eller blandad fond.
- Om du ännu inte har en egen fastighet kan du också ta upp en Riester bostadslån.
- Om du äger en fastighet kan du också hyra ut ditt hus.
Tips : Om du har 20 till 30 års tid kan du skapa en fin kudde med 200 euro i månaden. Men om du väntar till mitten av 50-talet blir månadsbelastningen motsvarande högre.
4. Köp fastigheter och bo hyresfritt
När du förbereder dig för pension kan du trots allt komma att köpa dig en fastighet. Med hög soliditet och tillräcklig pension är det inget problem att använda fastigheter som pension. För att finansiera resten skulle ett Riester bostadslånekontrakt vara ett alternativ. Ta ut det före 60 års ålder och betala av återstående skuld med statligt stöd vid 67 års ålder.
Att prata med finansrådgivaren är en bra idé om du förbereder dig för din pension och vill veta vilka möjligheter det finns för dig att förbättra din pensionsålder.
5. Hyr huset
För att hyra Your-Best-Home.net och för att göra den så kallade betongguldvätskan har ägarna olika tillvägagångssätt.
- Hyr ett hus: Äger du en fastighet utan skuld? Kanske kan en del av huset hyras ut och hyresintäkterna förbättrar din pension. Använd ditt bostadslån och sparavtal, som du har ingått i god tid, för den nödvändiga omvandlingen. Med många år i förväg förblir månadsräntorna hanterbara.
- Att sälja ett hus: Eller så kan du sälja bostaden som har blivit för stor och använda intäkterna för att köpa en åldersanpassad pensionslägenhet. Du investerar återstående kapital så säkert som möjligt. Så att din finansiella rådgivare kan utforma en uttagsplan för dig, tänk på i förväg hur mycket pengar du behöver för hur länge varje månad och vilken andel som ska fastställas.
- Behåll rättigheterna: Föredrar du att behålla Your-Best-Home.net? Den som är flytande överför den till sina barn till en skatteeffektiv skattesats eller säljer den till entreprenörer eller banken - men säkrar nyttjanderätten för livet. Det är upp till dig om du behåller uppehållsrätt eller föredrar att investera i en elegant stadslägenhet.
I praktiken är det vanligt att ge en del av egendomen till barnen under deras livstid och att komma överens om en livränta i gengäld - ofta i samband med en nyttjanderätt eller rätt att leva.
Pensionärer som inte har några barn säljer sina hus till entreprenörer för en livränta. Egenskapens motsvarighet förbättrar din pension till slutet av ditt liv. Riskerna bakom: Köparen kan behöva betala mer än uppskattat om säljaren lever längre än statistiskt förväntat. Däremot tar säljaren osäkerheten att köparen inte längre kan betala den överenskomna pensionen. Ett notariserat köpavtal hjälper här, vilket begränsar riskerna för båda sidor.
Ett annat alternativ är den omvända inteckningen, för vilken du säljer ditt hus till banken, som sedan betalar lånet som en livränta.
Notarial köpeavtal med nyttjanderätt
De två parterna är överens om en minsta eller högsta löptid för livränta. En verklig börda som registreras i fastighetsregistret skyddar säljaren. Vid behov kan han sedan låta fastigheten utestängas om köparen inte uppfyller sina skyldigheter. Ett meddelande om överföring i fastighetsregistret säkerställer säljarens ångerrätt i händelse av att betalningar inte längre flödar.
För att skydda mot inflation är det lämpligt att koppla livränta till levnadskostnadsindexet med hjälp av en värdeskyddsklausul i det notariserade köpeavtalet.
6. Förbered dig på pension med en livränta: Du räknar med detta varje månad
Livränta beräknas utifrån fastighetens marknadsvärde och säljarens statistiska livslängd. Förhandlingsförmåga och valfria avtal mellan köpare och säljare spelar dock också en roll - vilket gör det svårare att beräkna den faktiska livränta i förväg. Hur man får en ungefärlig uppskattning:
- Bestäm värdet på den livslånga uppehållsrätten Årlig hyra x uppskattad livslängd för mottagaren (enligt dödlighetstabellen för Federal Statistical Office) = värdet av uppehållsrätten
- Bestämning av beloppet som ska pensioneras
Fastighetens värde - värdet av den livslånga uppehållsrätten = belopp som ska pensioneras - Beräkna livräntefaktorn
Detta beror på den återstående livslängden, från vilken ett kapitalvärde beräknas med en given ränta - Bestäm livränta
Belopp som ska annuteras / 12 månader / livränta faktor = månatlig livränta