Om det finns permanenta hälsoskador till följd av en olycka skyddar olycksfallsförsäkringen dig från de ekonomiska konsekvenserna. Denna försäkring lönar sig dock bara i vissa fall och måste därför ses mer som ett komplement till arbetsoförsäkring. I en intervju med kostnadskontrollsexperten klargör vi bland annat vilka kostnader en olycksfallsförsäkring orsakar och vad du bör vara uppmärksam på när du tecknar sådan täckning.
Vad är privat olycksfallsförsäkring?
Kostnadskontroll: Om du lider av permanent fysisk eller psykisk funktionsnedsättning till följd av en olycka eller om denna händelse till och med leder till dödsfall kommer olycksfallsförsäkringen att täcka de ekonomiska konsekvenserna. Beroende på kontrakt lönar det sig också om effekterna inte är permanenta. Försäkringsskyddet gäller dygnet runt och över hela världen.
Men statistiskt sett tenderar privatpersoner att ha färre olyckor. Innan du undertecknar avtalet bör du därför noga överväga om lagstadgad olycksfallsförsäkring i kombination med arbetsoförsäkring inte är tillräcklig.
Vilka bidrag måste jag förvänta mig?
Kostnadskontroll: Hur höga kostnaderna för olycksfallsförsäkring beror på följande faktorer:
- Professionella aktiviteter
- Omfattning och fördelar
- Avtalsvillkor
- Personliga riskfaktorer som en hobby med hög risk för olyckor
- Antal personer som ska vara försäkrade
Ett bra grundskydd som du redan fick varje månad från cirka 6 EUR. Om du vill ha ytterligare förmåner kan bidragsbeloppet öka till cirka 20 euro per månad .
Farogrupperna
Kostnaderna för olycksfallsförsäkring beror på yrkets riskgrupp
Eftersom arbete och hobby påverkar olycksfrekvensen delas de försäkrade i två riskgrupper vid beräkning av premien. De kommersiella och många akademiska yrken ingår i riskgrupp A. Du tillhör riskgrupp B om du utför en aktivitet med hög fysisk stress och / eller hög skaderisk. Det finns en separat riskgrupp K för barn upp till 18 år.
Uppmärksamhet: Farliga hobbysporter som fallskärmshoppning kan inte försäkras i alla kontrakt. Det är därför viktigt att kontrollera vilka fritidsaktiviteter som omfattas av policyn innan du undertecknar ett kontrakt.
Vilka fördelar bör anges i policyn?
Kostnadskontroll: Den viktigaste fördelen med din olycksfallsförsäkring är den ekonomiska ersättningen du får om du förblir funktionshindrad till följd av en olycka. Beräkna mängden så hög att den räcker i en nödsituation. Eftersom mindre funktionsnedsättningar är mycket vanligare än fullständig funktionshinder, bör försäkringen täcka skador från så lite som en procent. Om du inte har en arbetsoförsäkring måste du komma ihåg att det utbetalda beloppet måste vara till slutet av ditt liv. En invaliditetsförmån på flera hundra tusen EUR rekommenderas då starkt.
Om möjligt, komma överens om en progression mellan 225 och 350 procent. Detta säkerställer att du får en multipel av försäkringsbeloppet i händelse av allvarligt handikapp.
Den länk skatten avgör hur hög den ekonomiska ersättningen är för förlusten av funktion av en kroppsdel. Detta bör väljas tillräckligt högt och även överensstämma med progressionen.
Ytterligare tjänster bör ingå i kontraktet enligt individuella krav. I detalj skulle dessa vara:
- Sjukhus dagpenning
- Daglig sjukpenning
- Konvalescensersättning
- Räddningskostnader
- Transportkostnader
- Kosmetiska operationer
- Övergångsfördelar
- Spa- och rehabiliteringstjänster
- Dödsfördel
Om du vill skydda din familj på termen livförsäkring även i händelse av din död, bör du inte överens om alltför låg dödsförmån . Detta är dock också viktigt om den försäkrade inte dör, eftersom försäkringsbolaget kan betala ett förskott efter olyckan. Detta är begränsat till det bidrag som överenskommits som dödsförmån.
Om du har en tidigare sjukdom som delvis är ansvarig för hälsoeffekterna av en olycka kan försäkringen minska fördelarna. Detta är till exempel fallet om du har en tidigare skadad sena efter flera ligamentsträckor, som rivs till följd av en olycka eller om en befintlig diabetes förvärrar läkningsprocessen. Bra tariffer minskar bara nyttan om sjukdomen har bidragit till minst 50 procent av nedskrivningen. Du bör definitivt vara uppmärksam på detta när du slutar ett kontrakt.
Skador orsakade av lyft av tunga föremål täcks inte nödvändigtvis av olycksfallsförsäkringen
I princip betraktas en extern händelse som en olycka för företagen. Om möjligt ska du komma överens om att försäkringsskyddet även gäller om skadan orsakades av din egen rörelse eller fysiska ansträngning . Du är bara försäkrad om du vrider ankeln medan du joggar och akillessenen tårar eller om du vrider en ryggkotor medan du lyfter tungt hemma.
Vissa leverantörer kompenserar också om en olycka orsakades av nedsatt medvetande . Förutom mikrosömn och svimning inkluderar detta också epileptiska anfall, hjärtinfarkt eller stroke. Vissa taxor betalar även om olyckan inträffade under påverkan av droger eller alkohol. Alkoholgränser gäller dock nästan alltid och påverkan av illegala droger är i princip utesluten.
Tyvärr blir de fysiska konsekvenserna av fästbett allt vanligare. Försäkringsskyddet bör därför omfatta infektioner efter insektsbett och sjukdomar .
Många företag bidrar till kostnaderna för nödvändig räddningsinsats, till exempel efter en olycka i alpin miljö.
Om offrets utseende försämras efter en olycka täcks också kostnaderna för kosmetiska operationer .
Många försäkringar har en period på 15 månader inom vilken ett hälsoproblem måste rapporteras. I vissa tariffer förlängs denna period till 18 månader, vilket rekommenderas starkt.
Vad är en medlemsskatt?
Lemsskatten avgör hur mycket pengar som ges för vilka lemmar
Kostnadskontroll: Denna kontraktsdetalj är förmodligen en av de viktigaste. Den avgör hur mycket pengar du får om en del av kroppen tappar sin funktion. För varje länk bestämmer försäkringen graden av nedskrivning som den representerar, om du inte längre kan använda den eller ens förlora den i en olycka.
Om flera delar av kroppen försämras läggs identitetsgraderna till. Värdena gäller dock bara om enheten inte fungerar. I händelse av partiell nedskrivning får du endast det belopp som överenskommits i länkskatten i proportion.
Tips och tricks Var uppmärksam på högsta möjliga medlemsskatt. Skador på inre organ bör också försäkras och listas individuellt.Vad är skillnaden mellan lagstadgad och privat olycksfallsförsäkring?
Kostnadskontroll: Vi har sammanfattat de viktigaste skillnaderna i följande tabell:
| Privata olycksfallsförsäkringsförmåner | Lagstadgade förmåner för olycksfallsförsäkring |
|---|---|
| Betalar för varje olycka som gör att den försäkrades hälsa försämras permanent. | Pendlingsolyckor liksom olyckor i dagis, skola eller arbetsplats |
| Engångsbetalning till det avtalade avtalade beloppet. Beroende på kontraktet kan också en månatlig olyckspension betalas. | Du får ekonomiska medel för nödvändiga rehabiliteringsåtgärder, om du behöver vård och stöd för att kunna delta i arbetslivet igen. |
| Försäkringstagaren och alla personer som ingår i avtalet omfattas. | Skolbarn, studenter, anställda och frivilligt försäkrade egenföretagare är försäkrade. |
Lagstadgad olycksfallsförsäkring erbjuder värdefullt stöd, men träder endast i kraft om olyckan:
- i dagis eller skola,
- i utbildningscentret,
- på jobbet,
- eller på väg dit eller på väg hem
händer.
Olyckor som inträffar i hushållet eller under fritiden täcks dock inte. Även om du tar en liten avväg på vägen till jobbet betalar den lagstadgade olycksfallsförsäkringen inte längre.
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen ansvarar också främst för nödvändiga behandlingskostnader och rehabiliteringsåtgärder. Dessutom får de anställda ersättningar till löner istället för sjuklön vid långvarig olycksrelaterad sjukdom. Du får dock inte betalt om du till exempel måste ombygga ditt hus för att göra det tillgängligt för funktionshindrade efter olyckan.
Privata olycksfallsförsäkringsförmåner betalas ut i ett belopp och du kan använda dem enligt dina önskemål.
Är olycksfallsförsäkring också bra för barn?
Olycksfallsförsäkring kan också vara till nytta för barn
Kostnadskontroll: Eftersom den lagstadgade olycksfallsförsäkringen för barn endast gäller om olyckan inträffar i skolan eller dagis eller på direkt väg dit kan barnolycksförsäkringen vara mycket användbar. Det skyddar också ungdomarna hemma och på fritiden, till exempel när de gör sport. I många kontrakt är barn under tio år också försäkrade mot förgiftning som leder till permanent skada.
Om en olycka inträffar kan det få enorma ekonomiska konsekvenser, särskilt för barn. Olycksfallsförsäkringen täcker sedan till exempel renovering av lägenheten eller utbildning vid en specialskola. Eftersom bidraget till barnolycksförsäkring kan hanteras med kostnader mellan 4 och 19 euro per månad , är det väl värt att överväga att skydda avkomman på detta sätt.
Behöver äldre fortfarande olycksfallsförsäkring?
Kostnadskontroll: Pensionärer har inget lagstadgat olycksskydd. Olycksfallsförsäkringen för äldre i händelse av en olycka betalar för stödtjänster som hushållshjälp, en vårdgivare eller "måltider på hjul", denna försäkring är också att se som ett användbart komplement för äldre medborgare. Beroende på kontrakt faller skador i ditt fall under definitionen av en olycka, vilket fortfarande är uteslutet för yngre människor. Detta inkluderar till exempel en fraktur i lårbenshalsen.
Avgifterna för detta varierar från 10 till 45 EUR , beroende på omfattningen av avtalet och de försäkrade förmånerna. På grund av det stora premiumsortimentet bör du söka detaljerad råd innan du tar ut en ny.
Hur kan jag säga upp olycksfallsförsäkringen?
Kostnadskontroll: Som regel kan du avbryta olycksfallsförsäkringen årligen. Observera uppsägningstiden på tre månader. Om leverantören höjer avgiften har du en särskild uppsägningsrätt.