Varje ålder och varje situation har olika krav på privat ekonomisk planering. Tyvärr finns det inget allround bekymmersfritt paket. Eftersom försäkringsskydd och investering för ålderdom alltid bör anpassas till respektive levnadsförhållande. Vi ger tips om vad du ska se upp för.
Tips 1: riskskydd
En viktig del av privat ekonomisk planering är skydd mot ekonomisk förstörelse. Detta inträffar vanligtvis när inkomst går förlorad på grund av en uppsägning eller en olycka. För att inte hela familjens existens ska hotas är det därför lämpligt att teckna lämplig försäkring tidigt. Följande alternativ är tillgängliga:
- Terminförsäkring: Denna försäkring ger ekonomisk säkerhet för familjemedlemmar i händelse av dödsfall. En annan variant är den återstående skuldförsäkringen, som i samma fall skulle betala de återstående delbetalningarna av ett lån som tagits.
- Arbetsoförsäkring: Om någon permanent inte kan utföra 50 procent av sitt nuvarande jobb på grund av sjukdom eller en olycka, får han invalidpensionen. Du bör välja det belopp som är så högt att du i händelse av arbetsoförmåga kan fortsätta att betala dina löpande kostnader - hushållskostnader, låneavdrag, reserver och sparavdrag för åldersförsörjning.
- Personlig ansvarsförsäkring : Till skillnad från motorfordonsansvarsförsäkring är privat ansvarsförsäkring inte obligatorisk. Ändå rekommenderas denna försäkring eftersom den täcker skador som den försäkrade orsakar på andras egendom. Försäkringsbeloppet bör vara minst 50 miljoner euro.
- Husägare: viktigt för alla fastighetsägare! I händelse av stormskador på grund av brand-, blixt-, storm- och hagelskador ersätter byggnadsförsäkringen kostnaderna för reparationer till och med ombyggnad efter total förlust.
Tips 2: betala av skulder
Innan du kan oroa dig för din pension, bör du försöka betala av eventuella skulder. Som regel måste du betala höga räntor på dina skulder: Med ett avbetalningslån är det mellan fyra och åtta procent, med en checkräkningskredit upp till 18 procent. Om denna skuld försvinner sparar du automatiskt mycket pengar.
Tips 3: bygg upp reserver
För att du ska kunna försörja ålderdomen på lång sikt bör du inte heller ignorera nuet. Eftersom oväntade kostnader snabbt går sönder ett hål i hushållens budget - det är inte lämpligt att behöva gå i skuld eller till och med ta ett lån. Så se till att du bygger upp reserver i god tid. För detta ändamål rekommenderar vi att du säkrar pengar på minst tre månadslöner och investerar dem när som helst. Du bör aldrig investera boet i en riskabel eller spekulativ investering - risken att förlora allt är för stor.
Tips 4: investera pengar för pension
Först när du har gjort upp dina skulder och tagit hand om dina reserver kan du ta hand om din pensionsförsörjning med sinnesro. Som anställd är du vanligtvis obligatoriskt försäkrad genom den lagstadgade pensionsförsäkringen. Men den lagstadgade pensionen kommer att generera mindre och mindre inkomst i ålderdomen. Därför måste du vidta ytterligare försiktighetsåtgärder. Detta är till exempel möjligt med Rürup-pensionen, den statligt sponsrade Riester-pensionen eller med ett företagspensionssystem.
De som föredrar att göra privata avsättningar utan att få särskild finansiering kan till exempel välja traditionell eller fondförsedd privatlivs- eller pensionsförsäkring. Du betalar avgifterna för detta av din nettolön. Tänk dock på om du kan betala summan konsekvent under flera år. Om din inkomst inte är säker på att du till exempel bara har ett tidsbegränsat anställningsavtal kan du vid något tillfälle inte längre kunna betala delbetalningarna.
Som sparare har du naturligtvis också möjlighet att spara på ett mycket flexibelt sätt - utan liv- eller pensionsförsäkring. Du kan till exempel göra detta med en sparplan för börshandlade aktieindexfonder. Tänk på hur mycket pengar du kan och vill lägga ut varje månad. Inte alla är redo att göra märkbara kompromisser i vardagen. För att bättre uppskatta hur mycket pengar du ska spara kan du använda pensionsuppskattaren från tyska institutet för pension. Även små avbetalningar på 50 till 100 euro kan investeras i en ETF. Det är viktigt att hålla fast vid det på lång sikt och välja en fond som samlar så många olika aktier som möjligt för att kompensera för fluktuationer.
dricks: När du blir äldre bör du gå från att bygga upp för att skydda din rikedom. Den som har ett förvaltarkonto växlar gradvis: från högriskfonder till lägre riskinvesteringar, såsom fasta fastigheter eller obligationsfonder.
