Byggräntorna kommer att förbli låga 2020. Det senaste beslutet från Europeiska centralbanken (ECB) säkerställer att det kommer att förbli så länge. Läs här vilka villkor som för närvarande finns för hypotekslån, vilka prognosexperter som vågar och hur du kan hitta det billigaste byggintresset.
Vad är byggnadsintresse?
Byggränta är den räntesats som bankerna tar när fastighetsköpare eller byggare tar ett lån för att köpa eller bygga en fastighet. Beroende på hur högt byggintresset är för närvarande bestämmer du hur dyra eller billiga pengar som kan lånas för att bygga eller köpa fastigheten.
Eftersom fastighetsfinansiering innebär mycket stora belopp och långa låneperioder, gör till och med tiondelar av en procentenhet betydande skillnad värt flera tusen euro. Dessa till synes mindre skillnader i räntan avgör hur dyr fastigheten i slutändan kommer att bli för köparen och följaktligen också vem som kan och inte har råd med ett hus eller lägenhet.
Att ta reda på räntebeloppet och hålla koll på den nuvarande och tidigare ränteutvecklingen är därför absolut värdefullt och lönar sig i slutändan kontant.
Hur höga är byggnadstakten för närvarande?
Byggräntorna är extremt låga 2020. Detta gör köp av bostadsfastigheter och tillhörande finansiering särskilt billigt. På grund av de låga räntorna betalar intresserade för närvarande mindre vid köp av hus än vad som skulle vara fallet med högre byggräntor.
Hur hög byggnadsräntan kommer att bli 2020 kan dock inte besvaras över hela linjen, eftersom räntan för finansieringen också beror på olika enskilda faktorer som t.ex. kapitalets storlek, varaktigheten för den fasta räntan och kreditvärdigheten.
I princip finns dock ett lån för hypotekslån för närvarande tillgängligt för cirka 0,8 procent april. Detta värde gäller för den så kallade "standardfinansieringen", där cirka 80 procent av kostnaderna för inköpet (köpeskillingen av fastigheten plus de tillhörande inköpskostnaderna) ska finansieras genom lånet och en räntebindning på tio år väljs.
Om du ställer in en kortare fast ränta och tar in ett stort eget kapital får du ibland ännu mer gynnsamma villkor (se tabeller nedan).
Nuvarande byggintresse utan eget kapital
Om finansieringen ska ske helt utan eget kapital är byggnadsintresset för närvarande också lågt, men högre än med fastighetsfinansiering med tillförda tillgångar. Till exempel, för inköp av en lägenhet i Münchenområdet med ett lånebelopp på 650 000 euro och personlig användning av fastigheten är en effektiv årlig ränta på cirka en procent för närvarande realistisk.
Om du vill köpa en fastighet kan du dra nytta av de låga räntorna även utan mycket eget kapital.
Varför är bygghastigheterna för närvarande historiskt låga?
Räntorna har legat på en mycket låg nivå i bra fem år. Om du vill köpa eller bygga ett hus eller en lägenhet, ger denna låga punkt dig möjlighet att ta ut byggfinansiering med särskilt gynnsamma villkor.
De nuvarande, fortfarande gynnsamma förhållandena möjliggörs bland annat genom ECB: s senaste beslut: I början av juni 2020 beslutade centralbanken att utvidga obligationsprogrammet och lämna styrräntan på 0 procent. Centralbankernas expansionsorienterade penningpolitik håller också på att bygga räntor i källaren.
Osäkerheten orsakad av koronapandemin bidrar också till att byggräntan förblir i stort sett stabil på en låg nivå: statsskulden, penningmängdens tillväxt, fallande skatteintäkter och den nuvarande ekonomiska nedgången - allt detta är faktorer vars långsiktiga effekter för närvarande är ens för experter är svåra att uppskatta. Den som för närvarande vill investera ett visst belopp väljer därför ofta tyska statsobligationer. Den ihållande höga efterfrågan på dem säkerställer att deras avkastning för närvarande ligger runt minus 0,4 procent. Även om en ökning med 0,2 procentenheter tidigare registrerades ligger avkastningen kvar i negativt territorium.
Vad har det med byggintresset att göra? Varför är räntorna så låga? Förklaringen till detta är att utvecklingen av de räntesatser som krävs för fastighetsfinansiering inte baseras direkt på ECB: s styrränta, utan på avkastningen på dessa statsobligationer. Om räntan ligger kvar i det lägre intervallet förblir byggnadsräntan också låg, så att totalt sett måste betalas mindre för ett fastighetslån eller ett terminslån.
Hur länge kommer byggpriser att vara billiga?
Koronapandemin sänkte ursprungligen byggräntorna till en heltidsnivå i mars 2020. Vid denna tidpunkt fanns lån för att bygga eller köpa ett hus med en effektiv årlig ränta på 0,68 procent med en räntebindning på tio år.
I början av april steg dock byggräntan igen något så att lån emitterades till cirka 0,85 procent i april. I maj observerades en sidorörelse med endast några få fluktuationer.
Under den period då ECB lämnar styrräntan på 0 procent kan de som är intresserade av ett lån anta att byggräntorna också kommer att förbli låga eller bara variera något. Hur länge detta fortfarande kommer att vara fallet kan dock knappast förutsägas på grund av den nuvarande ekonomiska osäkerheten på grund av Corona.
På medellång till lång sikt förväntar sig dock experter att byggräntorna kommer att ligga kvar på samma nivå. En trendåterföring med en plötslig kraftig räntehöjning syns för närvarande inte.
Sänker byggräntorna ytterligare?
Experter tror inte att byggräntorna kommer att sjunka ytterligare 2020 utan snarare förväntas en sidorörelse. Beroende på den fortsatta utvecklingen av pandemin och den ekonomi som påverkas av den, är det också tänkbart att byggräntorna kommer att öka något i slutet av året.
Den som tänker på hypotekslån bör därför ta tillfället och säkra de nuvarande, mycket låga räntorna.
I mitten av 2011 var det fortfarande nödvändigt att betala ett bygglån med en fast ränta på tio år med goda fyra procent byggränta. En snabb räntehöjning är för närvarande osannolik, men kan aldrig uteslutas på längre sikt. Uppföljningsfinansiering som blir nödvändig efter utgången av lånetiden kan därför bli betydligt dyrare än man för närvarande skulle planera.
Experter antar inte att bygghastigheterna kommer att sjunka ytterligare.
Vad är negativa bygghastigheter?
Byggränta anger hur mycket pengar låntagare måste betala banken utöver det lånade beloppet. Om denna procentsats ligger i det negativa intervallet talar man om negativt byggintresse.
Specifikt skulle detta innebära att låntagare får pengar för att de lånar pengar från ett kreditinstitut. De skulle då behöva återbetala en mindre summa än de lånade.
Kommer negativt byggnadsintresse att komma 2020?
Under det senaste året (2019) diskuterades negativa byggräntor här och där. Chansen att detta kunde existera 2020 bedömdes som inte helt osannolikt.
Men experter antar nu att räntorna kommer att förbli i stort sett stabila. Negativa byggräntor är därför initialt osannolika.
Det är dock intressant att veta att låntagaren ibland måste betala tillbaka ett mindre belopp än han har lånat på grund av de återbetalningsstöd som ibland erbjuds där, med vissa reklamlån - till exempel från Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). I figurativ bemärkelse beviljas lån med negativ effektiv ränta där.
Låt en expert ge dig råd, för beroende på låntagarens individuella krav skiljer sig byggnadens intresse också.
När kommer byggräntorna att stiga igen?
Eftersom byggräntorna har legat på en mycket låg nivå under en längre tid, är vissa konsumenter rädda för att de snart kommer att stiga igen. En prognos som går i den här riktningen är för närvarande ganska osannolik.
Marknaden för statsobligationer är för närvarande ganska stabil så att byggräntorna för långfristig finansiering, som indirekt påverkas av den, är lika iögonfallande.
Dessutom utökade ECB programmet för akutköp av pandemier, ”Pandemic Emergency Purchase Program (PEPP)”, i början av juni. Det kommer att löpa till slutet av 2021 och kommer att ge ytterligare lugn i finanssektorn.
Så snart de negativa effekterna av spridningen av COVID-19 minskar är det tänkbart att byggräntorna kommer att stiga något igen. Eftersom utvecklingen av pandemin är ganska öppen är det mycket svårt att göra en prognos om stigande räntor.
Hur utvecklas bygghastigheterna?
Utvecklingen av byggräntorna är avgörande för alla som planerar att köpa eller bygga en fastighet. Huruvida denna önskan kan tillgodoses ekonomiskt eller inte beror till stor del på följande frågor: Stiger byggräntorna? Och som ett resultat: Vad har jag råd med?
Det kan bara någonsin finnas en prognos för den framtida utvecklingen av byggintresset, aldrig ett tillförlitligt antagande. Alltför många osäkerheter påverkar den fortsatta utvecklingen för att en tillförlitlig förutsägelse ska göras.
En av anledningarna till detta är att det är svårt att förutsäga vilka räntebeslut som kommer att fattas av ECB och när. Detta kan ha en betydande inverkan på byggnadens intresse. Men om man tittar på ECB: s kommunicerade strategi och vad den siktar på när det gäller penningpolitiken kan man för närvarande anta att räntorna kommer att förbli konstanta och att inga betydande höjningar kan förväntas.
Enligt experternas i stort sett enhälliga prognos kan ett ännu lägre fall i byggnadsräntor uteslutas.
De nuvarande byggräntorna för standardfinansiering är cirka 0,9 till 1 procent effektiva. Framtida prognoser förutsätter att dessa kommer att förbli konstanta för tillfället.
Hur hittar jag en billig ränta?
Om du vill utnyttja de för närvarande låga byggräntorna och vill uppfylla din dröm om din egen fastighet bör du ta reda på möjliga lånerbjudanden och tillhörande byggräntor senast när du letar efter drömhuset eller lägenheten. Om finansieringen av fastigheten klargörs i ett tidigt skede har potentiella köpare större chans att överträffa möjliga konkurrenter när de köper huset eller lägenheten.
Det enklaste sättet för framtida låntagare att hitta en gynnsam ränta för hypotekslån är via jämförelseportaler på Internet. Här, baserat på den individuella informationen om fastighetens typ och marknadsvärde, det tillskjutna kapitalet, typen av användning (uthyrning eller äganderätt), lägenheten för lägenheten eller huset, mäklarens provision och informationen om låntagaren är det möjligt att avgöra vilken bank för erbjuder det billigaste byggintresset för varje enskilt fall.
Hur beräknas byggnadsränta?
De nuvarande byggräntorna är alltid bara en grundläggande indikation som indikerar en trend för kostnaden för fastighetsfinansiering. Vilket byggintresse som slutligen faktiskt debiteras av den enskilda låntagaren beror på individuella krav och därmed mycket olika.
För att beräkna det möjliga byggintresset i enskilda fall är två faktorer viktiga utöver den individuella informationen (se ovan).
- Varaktighet för den fasta räntan
I princip kan man säga att byggnadsintresset är lägre, ju kortare varaktigheten för den fasta räntan väljs. Tabellen visar vilka skillnader som kan förväntas, till exempel om lånebeloppet och kapitalet är detsamma, men löptiden på den fasta räntan justeras.
|
Lånebelopp |
Rättvisa |
körtid |
möjlig ränta |
|---|---|---|---|
|
300 000 euro |
60000 euro |
5 år |
0,60% |
|
300 000 euro |
60000 euro |
tio år |
0,63% |
|
300 000 euro |
60000 euro |
15 år |
0,65% |
|
300 000 euro |
60000 euro |
20 år |
0,71% |
|
300 000 euro |
60000 euro |
25 år |
0,93% |
|
300 000 euro |
60000 euro |
30 år |
1,43% |
- Aktiekapitalet har
liknande effekter: ju högre summan desto lägre är byggnadsintresset, vilket tabellen visar.
|
Lånebelopp |
Rättvisa |
körtid |
möjlig ränta |
|---|---|---|---|
|
300 000 euro |
0 euro |
tio år |
1,03% |
|
300 000 euro |
20000 euro |
tio år |
0,98% |
|
300 000 euro |
40000 euro |
tio år |
0,65% |
|
300 000 euro |
60000 euro |
tio år |
0,63% |
|
300 000 euro |
80 000 euro |
tio år |
0,52% |
|
300 000 euro |
100 000 euro |
tio år |
0,39% |
Jämför byggintressen: detta är viktigt att notera
Lånjämförelsen erbjuder på Internet är många. Du bör emellertid inte välja jämförelseportalen eller det lån som hittas genom det slumpmässigt. Den som uppmärksammar tre viktiga punkter här kommer verkligen till den individuellt billigaste räntan och det mest lämpliga bygglånet.
1. Oberoende jämförelse
De olika jämförelseportalerna på Internet producerar vanligtvis en lista över alla de banker som i princip är redo att erbjuda hypotekslån baserat på informationen. Dessutom ges den väsentliga informationen - byggnadsintresset.
Den som försöker göra en sådan jämförelse på en oberoende portal är helt meningsfull: Det stora antalet banker vars villkor är tillgängliga för frågan gör det möjligt att fastställa en faktiskt gynnsam ränta. Den som bara frågar i banken där till exempel bytesbalansen hålls, kommer vanligtvis avsevärt sämre och betalar i slutändan mer för inteckningen än vad som skulle ha varit nödvändigt.
Följande gäller: ju fler erbjudanden det finns för jämförelse, desto större är chansen att hitta och säkra det billigaste erbjudandet för dig själv.
Se till att du får olika erbjudanden för att hitta rätt förutsättningar för dig.
2. Akta dig för engagemangsintresse
Storleken på byggnadsräntan som tillhandahålls i lånet erbjuds inte på något sätt som det enda kriteriet för valet av den långivande banken. Å ena sidan måste fastighetsfinansieringen matcha det köpta huset eller lägenheten, å andra sidan är låntagarens individuella krav också väsentliga.
Om fastighetslånet tecknas till exempel för att ett hus ska byggas själv eller köpas av utvecklaren är det viktigt att exakt beräkna den så kallade räntefria perioden. Detta är den tidsperiod (räknat från undertecknandet av låneavtalet) som kan gå innan lånet faktiskt betalas av. Om detta intervall överskrids debiterar banken åtagandeandel, som vanligtvis är högre än byggnadsintresset.
Om fastigheten inte är en befintlig byggnad men fortfarande byggs kan förseningar alltid uppstå. Om man överenskommer en för kort avsättning räntefri period i låneavtalet med banken kan lånet med den generellt mycket låga byggnadsräntan plötsligt kosta en obekväm summa pengar. Det är därför definitivt värt att jämföra erbjudanden från olika banker.
3. Särskilda återbetalningar och förändringar i återbetalningsgraden
Vid jämförelse av bygglån är frågan om den månatliga återbetalningsgraden kan justeras och hur ofta är nödvändig. Alternativet med särskilda återbetalningar är också intressant. För att kunna reagera på oförutsedda händelser som arbetslöshet eller korttidsarbete eller oväntade extrainkomster (till exempel genom ett arv) bör återbetalningsgraden kunna ändras så ofta som möjligt utan kostnad.
Dessutom rekommenderas lån med möjlighet till särskilda återbetalningar. Låntagaren kan återbetala ett visst maximibelopp till banken årligen, är skuldfri tidigare och betalar mindre ränta på fastighetslånet på grund av den snabbare betalningen. Om man kan förvänta sig att sådana speciella återbetalningar skulle kunna ifrågasättas, när man väljer bygglån, bör man se till att detta alternativ ges för snabbare återbetalning.