Ett byggföretagslån, även känt som ett byggföretagslån, hjälper dig att uppfylla din dröm om att äga ditt eget hem - oavsett om det är en ny byggnad, köp, renovering eller modernisering. Vi visar dig hur denna finansieringsmetod fungerar. Du kommer också att ta reda på vilka statliga subventioner som väntar på dig.
Vad är ett bostadslån?
Ett bostadslån och sparelån är en del av ett bostadslån och sparavtal: Det är ett lån som beviljats av byggföreningarna, som enligt byggföreningarnas lag endast får användas för bostadsändamål - dvs för att finansiera moderniserings- och renoveringsarbete, för en ny byggnad eller för att köpa en fastighet. Spektret av olika byggsamhällslån är stort: byggföretag erbjuder sina kunder långfristiga lån med en spar- och återbetalningsfas på mer än tio år - till exempel att bygga ett hus eller köpa en lägenhet. Eller kortfristiga lån med låga lånebelopp - till exempel som ett moderniseringslån för en fastighet.
Med ett byggföreningslån betalar ett stort antal kreditvärdiga byggare pengar i en kruka enligt solidaritetsprincipen: Så snart byggföreningens sparare har nått ett minimumbelopp har han rätt till ett lågräntelån. Enkelt uttryckt har ett bostadslån och sparavtal tre faser enligt följande:
Besparingsfas : hushållsspararen betalar besparingar, plus att det finns räntor och statliga subventioner
Som en del av ett bostadslån och sparavtal avtalar banker och kunder en viss sparperiod, inom vilken kunden betalar 40 till 50 procent av bostadslånet till sparplanen, beroende på tariffen - hos de flesta bostadslåneföreningar uppgår det månatliga sparandet till tre till tio procent av bostadslånet. Ränta betalas på eget kapital. Byggsamhällets besparingsbelopp som avtalats i kontraktet resulterar i besparingsgraden och följande byggföreningslån (för information: experter hänvisar till det totala beloppet för sparande och byggnadssamhällets lån som byggnadssamhällets summa).
Bra att veta: Som sparare i byggföretag kan du använda specialbetalningar för att öka dina besparingar inom byggsamhället snabbare. Dessutom rekommenderas statliga subventionsprogram (till exempel bostadsbidrag) eftersom byggföreningarnas räntor är relativt låga (se nedan).
Tilldelningsfas: byggföreningens sparare får byggnadsbeloppet (besparingar och lånebelopp)
Bostadslånet och sparelånet är redo att fördelas om följande krav är uppfyllda: Å ena sidan måste kunden ha uppnått det avtalsreglerade minimibesparingsbeloppet vid angiven minsta sparperiod - vanligtvis 18 månader. Minimibesparingsbalansen påverkas också av byggsamhällets tariff. Å andra sidan bestämmer värderingsnumret utbetalningsdatumet: de sparade pengarna och besparingens varaktighet jämförs med det avtalsreglerade byggsamhällets sparbelopp och ses i förhållande till prestanda hos andra byggsamhällssparare. För dig betyder detta: En kort sparperiod i kombination med ett högt sparbelopp främjar målbetyget i kassan. Som ett resultat kan byggsamhällsspararna se fram emot ett tidigare tilldelningsdatum och därmed en tidigare förverkligande av sin drömfastighet.
Lånfas: låntagaren betalar avbetalning av lån (ränta och återbetalning)
När ditt byggföretagslån är klart för tilldelning kommer du att informeras skriftligen av ditt byggföretag. Du kan sedan acceptera tilldelningen helt eller delvis, skjuta upp den eller avvisa den: Du kan därför välja att betala ut de inbetalda beloppen eller fortsätta spara till konstanta räntor. Observera: Om du lämnar ett kontrakt klart för tilldelning i mer än tio år kan byggföreningarna hävda sin uppsägningsrätt.
Om du accepterar en fördelning på ett tilldelningsdatum börjar lånefasen. Byggföreningen betalar sina kunder (nu: låntagare) lånet för en låneavgift (cirka två till tre procent av lånebeloppet). Skillnaden mellan det avtalade bostadslånet och det uppnådda bostadslånet definierar lånets storlek. Det betalas av i en kort återbetalningsfas - mellan sju och tolv år. På grund av detta är de månatliga kontantbetalningarna relativt höga jämfört med hypotekslån. Avbetalningarna består av låneräntan och återbetalningen - cirka 0,6 procent av bostadslånet. Efter lånefasen är hemsparare helt skuldfria.
Bra att veta: Om du snabbt vill betala tillbaka bostadslånet och sparlånet kan du vanligtvis göra särskilda återbetalningar i vilket belopp som helst.
Byggföretag får inte ta ut en kontohanteringsavgift, men vissa kassaregister tar ut en avgift.
Finns det några avgifter för byggsamhällets lån?
Federal Court of Justice (BGH) har förbjudit låneavgifter för byggsamhällets lån. Byggföretagen har inte heller rätt att ta ut en kontoförvaltningsavgift för byggföreningskontot, som ändras på lånekontot efter återbetalningen. Uppmärksamhet: Vissa sjukförsäkringsbolag tar ut en tilläggsavgift (agio), vilket ökar bostadsspararens låneskuld. Vi råder dig därför att vara uppmärksam på detta när du väljer kontrakt.
Bidra till fastighetsfinansiering med ett byggföretagslån: För vem är det värt?
Huruvida ett byggsamhällelån är värdefullt beror på den nuvarande ränteomgivningen: Om bygg- och sparräntorna för närvarande ligger på en mycket hög nivå kan byggsamhällslånet vara vettigt.
I allmänhet måste sparare från byggföretag räkna med relativt låga räntor på 0,2 till 1,5 procent, men byggföreningen garanterar dig ett billigt byggföretagslån - oavsett om räntorna utvecklas bra eller dåligt på kapitalmarknaden. Räntebeloppet avtalas när avtalet ingås och förblir alltid konstant. Det betyder att du som bostadslånare har en fast ränta och inte behöver frukta valutakursrisker - inklusive långsiktig ekonomisk planeringssäkerhet! Så om du vill ta en liten risk när det gäller utvecklingen av räntorna på kapitalmarknaden är ett byggsamhällslån ett alternativ.
Vilka statliga bidrag är berättigade?
- Som en del av bostadsstödet stöder staten byggsamhällsspararna upp till en viss inkomstgräns. Fördelaktigt för unga byggföretagssparare (16 till 25 år): Efter tilldelningen kan de fritt bestämma krediten och ofta till och med få bonusränta.
- Uppmärksamhet arbetare! Du kommer att få ersättningen till anställda , förutsatt att du inkluderar kapitalbildande förmåner i ett byggföreningslåneavtal .
- Om du använder Riester bostadslån och sparavtal för den bostadsfastighet du använder själv får du Wohn-Riester . Du kan dra av skattekostnaderna för Riester-avtalet.
Kontakta ditt byggföretag för mer information och behörigheter.