Husägare med pågående bygglån bör ta hand om uppföljningsfinansieringen i god tid. Då har du bästa möjliga chans att säkerställa gynnsamma förhållanden. Besparingspotentialen är enorm.
Den som köpte ett hus eller en lägenhet för tio år sedan betalar nästan fem procents ränta på sitt lån. Så dessa ägare behöver inte oroa sig: i de flesta fall betalade de ett relativt lågt pris. Dessutom har du nu chansen att byta till ett billigt uppföljningslån - för närvarande med en effektiv ränta på cirka en procent. Låntagarna behöver inte nödvändigtvis vänta tills den fasta räntan löper ut för att optimera finansieringen: Tio år efter full utbetalning har de en särskild uppsägningsrätt.
Uppföljningsfinansiering: justera om finansieringen
Ofta kvarstår cirka 70 procent av skulden vid denna tidpunkt. Det är värt att utnyttja potentiella besparingar med uppföljningsfinansiering. "Det är bäst för låntagare att hantera ämnet två till tre år i förväg", säger Michael Wegner, chef för kundtjänst på LBS.
Ägare följer räntorna, kontrollerar den ekonomiska situationen och klargör sina egna livsplaner. Då kan de jämföra och förhandla om villkor och justera kurs och löptid. Om du har medel tillgängliga bör du använda dem nu för att minska det nya lånebeloppet - och helst för att påskynda skuldlättnaden eller minska den månatliga bördan. ”Om räntan förblir densamma, men räntan är lägre än ursprungligen, ökar återbetalningsdelen. Ägarna är alltså skuldfria snabbare ", förklarar LBS-experten och betonar:" När allt kommer omkring är den betalda fastigheten den viktigaste pelaren i pensionsförsörjningen. "På vägen dit bör finansiärer emellertid inte överväldiga sig själva, utan snarare vara flexibla:ändra återbetalningen en eller två gånger och gör särskilda återbetalningar, säger Wegner.
Kontrollera ränteförsäkring nu
De som informeras i god tid är inte bara beredda när deras egen bank skickar ett erbjudande om att förlänga lånet (= förlängning). Ägare kan också omedelbart få tillgång till och använda ett terminslån. På detta sätt säkerställer du de nuvarande villkoren för ett uppföljningslån, som bara betalas ut på två eller tre (högst fem) år. Denna ränteförsäkring kostar dock: För terminslån med två år i förväg och tio års fast ränta är tillägget cirka 0,41 procentenheter (enligt Finanztest 6/2018) - och mer om betalningen sker längre fram i tiden. Ett sådant lån är bara värt om räntorna stiger på medellång sikt.
"Chanserna för detta är bra just nu", säger Wegner. Till exempel är räntan på ett terminslån idag 1,5 procent. Detta bör ersätta den återstående skulden på 100 000 euro på två år. Med en första återbetalning på två procent uppgår räntebetalningarna till 13 427 euro på tio år (se bild). Om räntan för ett normalt uppföljningslån är cirka två procent på två år blir resultatet en besparing på 4 453 euro. Om räntan ligger kvar på cirka en procent betalar låntagaren den med ett terminslån - "som en försäkringsavgift", förklarar Wegner. I gengäld får han planeringssäkerhet, särskilt om han låser räntorna tills fastigheten är skuldfri.
Bygg besparingar redan från början
Terminslånet är inte det enda sättet att hålla fast vid en låg ränta för senare. Ett annat är att säkerhetskopiera finansieringen med ett bostadslån och ett sparavtal i ett tidigt skede: Köpare med ett konventionellt hypotekslån fastställer återbetalningen och löptiden. Sedan kan den återstående skulden fastställas och ett låneavtal kan byggas för detta belopp. Om kontraktet är klart för tilldelning om några år kan byggnadssamhällets sparbelopp ersätta den återstående skulden. På detta sätt kan köpare och byggare beräkna finansieringen från första till sista dagen.
Expertråd
Michael Wegner, chef för kundtjänst på LBS, vet: ”Ägare som tar ut sin uppföljningsfinansiering drar nu inte bara nytta av de nuvarande låga räntorna. Förutsatt att förhållandet till banken hittills har varit problemfritt, är du i en mycket bra förhandlingsposition. "
Michael Wegner vet vad som är viktigt när det gäller uppföljningsfinansiering.
Väl återbetalad
”När en ny kund ansöker om ett lån kontrolleras det intensivt. Banken inkluderar arbetsbelastningen i sitt erbjudande. Jämfört med detta är kostnaden för uppföljningsfinansiering låg. Ägare har redan betjänat ett lån tillförlitligt, varför de får mer gynnsamma villkor under andra omgången. "
Välutvecklad
”För många har den ekonomiska situationen förbättrats sedan köpet. Det är möjligt att finansieringen ursprungligen riktades till bara en tjänare. Under tiden - efter familjens tillväxtfas - finns det två tjänare. De högre inkomsterna öppnar nya möjligheter och potential att spara. Det kan vara vettigt att ompröva fastigheten. Om situationen har utvecklats bra och Your-Best-Home.net är värt mer idag, minskas belåningsgraden - det vill säga den andel av fastighetens värde som finansieras utifrån. Resultatet: ju lägre belåningsgraden desto bättre ränta. "
Vad är speciella återbetalningar?
”Ytterligare tillgängligt kapital, till exempel ett arv, kan användas som en särskild återbetalning. För hypotekslån måste låntagare ofta förhandla om denna rätt - och kan behöva betala mindre ränta. Det är då ofta överens om att extra betalningar på fem procent av det ursprungliga lånebeloppet per år är möjliga. Alternativt kan låntagare och långivare ställa in ett totalt belopp. Bauspar-kontrakt erbjuder tydliga fördelar i detta avseende: särskilda återbetalningar av byggföreningens lån är gratis när som helst och i vilket belopp som helst. "