Den så kallade utlåningsgränsen anger gränsen för vilken en fastighet kan lånas ut av kreditinstitutet.
Hur bestäms utlåningsgränsen?
Om sparbanken eller banken lånar dig pengar för att finansiera dina egna fyra väggar vill den ha säkerhet: Å ena sidan kontrollerar den om du är kreditvärdig, dvs om du är i stånd att bära ränta och återbetalning på lång sikt. Å andra sidan tar det fastigheten som en deposition om du inte längre kan betala. I praktiken betyder det: så och så mycket lån för så och så mycket fastighetsvärde - men inte i hela köpeskillingen. Snarare beräknas husets utlåningsvärde först, vanligtvis cirka 80 procent av inköps- eller byggpriset. Långivaren tillämpar den lagligt föreskrivna utlåningsgränsen på detta utlåningsvärde: upp till 60 procent (hypoteksbanker) och upp till 80 procent (byggföretag).
Exempel på utlåningsgräns
Om Your-Best-Home.net kostar 250 000 euro kan lånevärdet vara 200 000 euro, varav 120 000 till 160 000 euro, beroende på kreditinstitut, kan finansieras genom ett lån. Det är därför som eget kapital är så viktigt.
I utlåningsgränsen anges procentandelen kreditinstitut som får låna ut på ett pantsatt objekt.
1a och 1b inteckning
Man gör en åtskillnad mellan lån baserat på om de använder lånevärdet eller överstiger det. Villkoren för hypotekslån 1a och 1b skiljer sig avsevärt eftersom lånet i det senare fallet måste ha en högre risk för fallissemang.
Lån som i första hand är säkrade i fastighetsregistret och som använder hypotekslånet upp till 60 procent kallas 1a-inteckningar . I händelse av en avskärmningsauktion får banken vanligtvis lånet tillbaka till fullo, eftersom den så kallade markavgiften automatiskt överförs till köparen när posten för fastighetsregistret uppdateras. Banken kan också bevilja ett lån över utlåningsgränsen - 1b-inteckning. Här kan långivaren inte vara säker på att i händelse av försäljning eller realisering erhålls det erforderliga beloppet för att täcka lånet. För att kompensera för risken krävs högre räntor och ytterligare säkerheter, såsom livförsäkring, garantier eller andra tillgångar. LBS tar inte ut högre räntor på en 1b-inteckning.
När kan utlåningsgränsen överskridas?
För så kallade säkerhetslån från privata hypoteksbanker är utlåningsgränsen 60 procent av utlåningsvärdet. Samma gräns gäller för säkerställda lån från sparbanker. Denna utlåningsgräns kan överskridas hos sparbanker och de flesta andra kreditinstitut. Men endast om garantier från den offentliga sektorn eller andra offentliga institutioner tillhandahålls för det överskjutande beloppet.
Dessutom kan ett lånebehov som överstiger gränsen på 60 procent täckas av ett personligt lån. Detta är som regel möjligt upp till 80 procent av hypoteksutlåningsvärdet. Genom att kombinera en garanti och ett personligt lån kan full finansiering också vara möjlig.
Utlåningsgräns för byggföretag
När bygglån från byggföretag används är ett lån på upp till 80 procent av lånevärdet tillåtet (avsnitt 7 BSpKG). En motsvarande fastighetsregistreringssäkerhet krävs. Ett lån på mer än 80 procent av lånevärdet är endast tillåtet för byggsällskapen om tillräcklig extra säkerhet kan ställas eller om det gäller finansiering av bostadsfastigheter.
