Bostadslån är värdefullt för unga yrkesverksamma. Med liten ansträngning kan de dra full nytta av statens premier och utsläppsrätter. Dessa hjälper unga människor som bara kan bidra med små sparande för att bygga upp förmögenhet. Smarta sparare som säkerställer alla subventioner har två bostadslånekontrakt.
Tonåringar och unga vuxna drömmer redan om ägarskap. De senaste LBS-undersökningsresultaten: 73 procent av 16-29-åringarna i Bayern skulle vilja köpa eller bygga ett eget hem i framtiden. Nationella undersökningar, som TNS-trendindikatorn 2017, bekräftar att den unga generationen uppskattar värdet av sin egen fastighet. Men även att köpa en liten lägenhet kräver en stor investering. Skäl nog att börja bygga upp din rikedom så tidigt som möjligt. Lyckligtvis hjälper staten unga yrkesverksamma, som fortfarande tjänar lite, med attraktiva utsläpp och bonusar på sina bostadslån och sparavtal.
Föräldrar kan hjälpa barn att spara för första gången
För föräldrar är det en anledning att vara glad när söner och döttrar snart börjar sin yrkesutbildning. Ekonomiskt oberoende ligger inom vårt grepp, och unga människor står också inför nya ansvarsområden - till exempel privat ålderdomsförsörjning. Att planera över flera decennier är dock ofta inte lätt för 18-åringar. Föräldrarnas hjälp behövs här för att sätta kursen för en säker framtid.
Spara regelbundet
Det brukade vara en självklarhet att spara en del av utbildningsbidraget. Idag har unga människor ofta svårt att avstå från att konsumera. Oavsett om det är en ny smartphone, semesterresa eller din egen bil - listan över önskningar är lång. Ändå är det viktigt att unga yrkesverksamma sätter något på högkant redan från början. "Studier visar att när du startar en familj blir din önskan att äga ditt eget stort", säger Christian Hönicke, LBS finansiell expert. Fastigheten är också en utmärkt pensionsplan - men det krävs eget kapital för att förvärva den. Äldre människor vet av erfarenhet: ju tidigare du börjar spara, desto lättare är det att bygga en ekonomisk kudde. Spara något på sidan, som sällan fungerar för ungdomar. Experter rekommenderarAvsätt ett fast belopp från den första löneöverföringen. "Vad som inte är tillgängligt från början kommer inte att missas", säger Hönicke.
Lärlingar drar särskilt nytta av hembesparingar. Eftersom staten stöder låglönare på ett speciellt sätt.
Ta med dig finansiering
Ett bostadslån och sparavtal är en idealisk form av investering för unga yrkesverksamma. Tidigare generationer visste det. Spara sker automatiskt - tack vare de månatliga delbetalningarna. Dessutom stöder lagstiftaren låglönare i att bygga upp sin förmögenhet när de investerar pengar i ett byggsamhällets låneavtal. Avidsparare belönas årligen med 9 procents anslag för anställdas besparingar på kapitalförmåner och med en 8,8 procents premie för bostadsbyggande. Hela finansieringen (nämligen 43 € anställdes besparingsersättning och 45 € bostadspremie) betalas om det högsta belopp som är berättigat till finansiering betalas in i byggföreningens låneavtal (se ovan). Wohn-Riester-Bauspar-kontraktet erbjuder den största finansieringsmöjligheten: De som tjänar lite, som praktikanter, kan dra nytta av en grundbidrag på 175 euro per år med en liten investering.Dessutom får sparare under 25 år en engångsbonus på 200 €. Lärlingar kan ha andra saker i åtanke just nu. Dina föräldrar kan dock se till att de inte missar den attraktiva finansieringen. "För att stödja ungdomarna i deras ansträngningar att spara bidrar släktingar ofta till de månatliga utbetalningarna", rapporterar LBS-områdeschef Hönicke. Detta är till exempel användbart med besparingsfördelarna för bostadspremien. Vissa föräldrar donerar också en liten mängd startkapital till byggavtalets låneavtal när de börjar sin karriär.släktingar bidrar ofta till de månatliga utbetalningarna ”, rapporterar LBS-områdeschef Hönicke. Detta är till exempel användbart med besparingsbetalningar för bostadspremien. Vissa föräldrar donerar också en liten mängd startkapital till byggavtalets låneavtal när de börjar sin karriär.släktingar bidrar ofta till de månatliga utbetalningarna ”, rapporterar LBS-områdeschef Hönicke. Detta är till exempel användbart med besparingsfördelarna för bostadspremien. Vissa föräldrar donerar också en liten mängd startkapital till byggavtalets låneavtal när de börjar sin karriär.
Små sparbelopp, full ersättning: De som tjänar lite får full Riester-ersättning för mindre sparavgifter. För praktikanter är det lägsta besparingsbeloppet (60 euro) ofta tillräckligt under första och andra året av utbildning. Men även hanterbara insättningar plus subventioner uppgår till behagliga summor genom åren.
Justera sparförmåner
Om bostadsägande är målet, oavsett hur långvarigt, rekommenderar LBS-expert Hönicke byggbesparingar på 50 000 euro. ”Det låter som mycket pengar först. Men bara 40%, det vill säga bara 20 000 euro, måste sparas för att kvalificera sig för ett lågräntelån, förklarar finansprofessionellen. De månatliga avbetalningarna kan vara så små: Med låneavtalet för byggföreningen kan unga vuxna nu säkra de historiskt låga räntorna som gör det lättare för dem att hitta sig in i sina egna fyra murar senare. Efter några år i jobbet tjänar de flesta säkert betydligt mer än under träningen. Då kan sparare i byggföretag när som helst och utan kostnad anpassa sina sparräntor till deras nuvarande ekonomiska situation. De borde också göra det och helst öka sina besparingar i enlighet med varje höjning av deras lön.Föräldraråd kan vara till nytta igen så att de vuxna barnen gör det.
Expertråd - säkra låga räntor nu
Christian Hönicke, en expert på LBS, råder dig att säkra de låga räntorna nu.
Christian Hönicke, områdeschef på LBS:
”Det är inte bara subventionerna som gör att samhällssparande är så attraktiva för unga yrkesverksamma. Unga människor kan nu säkra de historiskt låga räntorna när de tecknar ett bostadslån och sparavtal. Men väldigt få 18-åringar funderar på räntesäkring i dessa dagar. När allt kommer omkring vet du inte det på något annat sätt: att bygga pengar är billigt. Den som ser tillbaka på lång livserfarenhet vet dock att rapportera: Det fanns tillfällen då fastighetslån till 7,5 procent ränta fortfarande var mycket bra erbjudanden.
Sparade en VW GolfEra med extremt billiga räntor tar slut. Ungdomar som inte vill köpa fastighet på 10 eller 15 år kommer förmodligen att känna konsekvenserna. Om räntorna är högre måste de betala ut mycket mer pengar för sitt bostadslån. Om räntorna stiger från nuvarande 1,5 procent till 2,5 procent kan de extra räntekostnaderna för ett lån på 200 000 euro uppgå till nästan 18 000 euro på tio år. Om de ökar med tre procentenheter skulle det till och med vara 52 000 euro. Men om du säkrar de låga räntorna i god tid kan du spara motsvarigheten till en ny VW Golf på framtida fastighetsfinansiering.
Dra nytta av två bostadslånekontrakt - ett exempel
Många unga sparar till och med två bostadslånekontrakt. Ett exempel visar varför detta är vettigt: 18-årige Katrin Giese utbildar sig till att vara mediatekniker. Med det första avtalet säkerställer hon två inkomstrelaterade subventioner: bostadsbyggnadspremien och anställdas sparbidrag. Staten belönar besparingar på 43 euro per månad med en årlig premie på 45,06 euro. Katrins utbildningsbidrag ligger långt under inkomstgränsen * på 25 600 euro per år. Den unga kvinnan får ytterligare 43 euro per år eftersom hon också investerar 40 euro i månaden i kapitalbildande förmåner från chefen - på låneavtalet för byggföreningen. Nykomlingen har ännu inte brutit inkomstgränsen * för anställdas sparbidrag (17 900 euro per år)."Låglönare uppnår en hög finansieringsgrad med ett mycket hanterbart ekonomiskt utlägg", säger Marc Höbel, distriktschef på LBS. ”Med bara 83 euro per månad (996 euro per år) kan smarta sparare redan få årliga premier på 87 euro. Detta resulterar i en finansieringsgrad på drygt åtta procent ”.
* Den skattepliktiga inkomsten gäller
Hur unga sparar för ålderdomen: Bausparen vinner ungdomar. Mer än hälften av de tillfrågade 17-27-åringarna använder ett låneavtal för byggnadssamhället för sin egen pension
Dessutom säkra bostäder Riester
För att säkra Wohn-Riester-premien har praktikanten Katrin tecknat ett andra låneavtal för byggnadssamhället. Den unga kvinnan flyttade till Mainz för sin utbildning, där hon delar en lägenhet med två kvinnliga studenter. Att dela livet är spännande, men också utmattande. Praktikanten har därför planer: ”När jag har sparat tillräckligt ska jag köpa min egen lägenhet. Det skulle också vara ett bidrag till min pensionsplan ”. Sedan hon började sin lärlingsutbildning har hon betalat 15 euro per månad till ett bostadsbesparingsavtal för Riester - och får till och med hela årsbidraget på 175 euro plus en inträdebonus på 200 euro (se expertråd). Katrin har beslutat att öka sina besparingar inom en snar framtid. De fullständiga bostadsbidragen från Riester betalas till de som betalar 4 procent av sin inkomst som omfattas av socialförsäkring (från föregående år).men högst 2100 euro inklusive premier. De som utnyttjar alla bonusmöjligheter och bygger upp kapital med statlig hjälp är också mer benägna att ha råd med bostadsägande.
Experten råder: börja bygga besparingar tidigt
Marc Höbel, distriktschef på LBS
Marc Höbel, distriktschef på LBS, betonar: ”För praktikanter är den första lönebetalningen ett steg mot ekonomiskt oberoende. Det är dags att själv göra avsättningar för framtiden. Till och med ungdomar som drömmer om bostadsägande bör skriva ett bostadsbesparingsavtal för Riester för bostadslån som banar väg till sina egna fyra väggar med attraktiva statliga bidrag. "Ekonomisk expert rekommenderar:" För praktikanter under deras första utbildningsår, även små sparavgifter. för att dra nytta av de fullständiga Riester-utsläppsrätterna. För om du inte tjänade några pengar föregående år behöver du bara betala det lägsta bidraget: 60 euro per år. "Riester sparare under 25 år kan också se fram emot en engångsstartbonus på 200 euro.
Studenter kan också dra nytta av Wohn-Riester
Att studera och samtidigt få yrkeserfarenhet i företaget - allt fler gymnasieelever väljer det. Förutom praktisk kunskap erbjuder dubbla studier ytterligare fördelar: De unga är anställda under sin utbildning och är föremål för sociala avgifter. Bidrag till arbetslöshet, sjukvård, långtidsvård och pensionsförsäkring minskar nettoinkomsten men säkerställer sociala rättigheter. Dessutom är dubbla studenter som är obligatoriskt försäkrade i pensionsförsäkringssystemet automatiskt berättigade till Riester-finansiering.
Även studenter på en konventionell kursbehöver inte stanna utanför Riestern. Du kan bokstavligen räkna ut din rätt: Om du får en lön som omfattas av en socialförsäkring på mer än 12 x € 450 för en aktivitet är du direkt berättigad till finansiering. Detta kan också gälla studenter med minijobb (upp till 450 euro per månad). Du har automatiskt varit obligatoriskt försäkrad i det lagstadgade pensionssystemet sedan 1 januari 2013. De har dock bara ett Riester-påstående om de inte låter sig undantas från sitt eget bidrag. Detta är för närvarande 3,7 procent av resultatet. Praktikplatser som måste slutföras enligt studie- eller examensreglerna är inte berättigade till Riester-finansiering.
Wohn-Riester är en mycket flexibel pensionsprodukt.
Flexibel: Wohn-Riester kan anpassas till olika livssituationer
Det är inte alltid lätt för unga människor att planera i årtionden. Men LBS-Riester-Bausparen kan anpassas till olika livssituationer. De som går med vid 16 års ålder kan få finansiering i upp till 50 år.
- Frihet: Om dina planer ändras, överför ditt Riester-kapital till andra kontrakt - till exempel till en sparbankspremiepension. Om du ännu inte har köpt in ditt kapital för att köpa fastigheter i början av utbetalningsfasen får du en livslång livränta.
- Rörlighet: Om du måste flytta, sälj din fastighet och använd intäkterna för att köpa en ny inom fyra år. Du tappar inte finansieringen - även om du hyr ut under en begränsad period av professionella skäl och flyttar in senare.
- Flexibilitet: Du kan göra särskilda betalningar på ditt Riester-finansierade LBS-bostadslån och sparavtal i sparfasen - speciella återbetalningar i lånefasen. Du har planeringssäkerhet och räntesäkerhet fram till den senaste delen.
- Säkerhet: Du kan fortsätta bygga upp dina tillgångar även vid partiell pension. Arbetslösa får också ersättningar om de betalar in minst 60 euro per år. De skattesubventionerade pensionstillgångarna och inkomsterna räknas inte som tillgångar för beräkningen av ALG II. Om en partner till ett gift par som har bedömts tillsammans dör, kan den andra parten överföra Riester-kapitalet till sitt eget LBS Riester-bostadslånekontrakt.
- Regler: För att få finansiering måste du betala ett lägsta bidrag. En make som inte arbetar har indirekt rätt till ersättningen: Han / hon får grundfinansiering överförd till sitt Riester-konto - utan egen betalning.
Unga sparare i byggsamhället har valfrihet
I princip är bostadslån och sparplaner vettiga i alla åldrar - även och särskilt i tider av Europeiska centralbankens nollräntepolitik. Ingen annan finansiell produkt kan fixa de nuvarande låga räntorna under så lång tid. Under de senaste åren har tidningen Finanztest publicerat flera finansieringsjämförelser där bostadslån och sparprodukter fick toppbetyg. Men det finns fortfarande mycket speciella fördelar för unga sparare i byggsamhället.
Även små sparavgifter räcker för att dra nytta av anställdas sparbidrag och hembyggnadsbonus (WoP). Till skillnad från äldre nybörjare har de som sparar under 25 år friheten att välja. Du kan använda din kredit - inklusive sparande och WoP - för andra ändamål än bostäder och till exempel finansiera en bil, en dator eller din första drömresa. Det enda kravet är att kontraktet har sparats i minst sju år. Byggbesparingar är därför ett alternativ för ungdomar även om beslutet att köpa ett hus ännu inte har fattats. Sparare för bostadsbyggande som har direkt rätt till utsläppsrätter och som ännu inte är 25 år gamla = "" i början av sitt sista år får också en engångsbonus på 200 euro.Detta krediteras Riester-kontot tillsammans med den första grundbidraget - och därefter tillförs ränta kontinuerligt.
Startfastighet som grund
Många viker sig bort från fastighetsägande eftersom de anser att ett enfamiljshus som till synes Herculean är knappt överkomligt.
Lite efter lite: Den idealiska strategin för att komma närmare den här drömmen är en startegenskap. Om du börjar spara tidigt och tar med dig alla subventioner kan du ofta köpa din första lilla lägenhet före trettio års ålder. Eftersom hyran från detta ögonblick inte längre går i någon annans fickor kommer konsekventa ytterligare byggbesparingar snart att erbjuda möjligheten att sälja den första fastigheten och använda intäkterna för en större lägenhet.
Ännu snabbare tillsammans: Om partnern senare tar in sina egna bostadslån och sparavtal och de två drar nytta av höga barnbidrag i bostadsvalssubventionen (upp till 300 euro per barn och år), är ett enfamiljshus inom räckhåll för genomsnittliga löntagare.
Bostadslån i ung ålder: En startfastighet kan vara en bra bas.
Fastighetslån: markavgift eller inteckning?
Den som tar ett lån för att köpa en fastighet kan säkra det med en inteckning eller en markavgift. Båda registreras i fastighetsregistret. De flesta kreditinstitut rekommenderar idag markavgiftsvarianten.
- Lån: Med en inteckning är lånet permanent kopplat till motsvarande post i fastighetsregistret. Fördel: Inteckningen löper ut automatiskt när den återbetalas. Nackdel: Det kan inte användas igen senare för att säkra ett nytt lån (till exempel för en renovering).
- Markavgift : Markavgiften är oberoende av skuldnivån och förblir i fastighetsregistret tills den raderas, även om lånet har återbetalats. Du kan därför använda dem om och om igen som lånesäkerhet. Nackdel: Att ta bort markavgiften från fastighetsregistret kostar pengar.