Vill du köpa ett hus men vet ännu inte hur du som familj kan hantera finansieringen? Vi har ett exempel på hur du säkert kan komma in i ditt eget hem med attraktiva subventioner från staten och en smart fördelning av de månatliga finansieringsbetalningarna, även med låga eller medelstora inkomster.
”Ett hus som detta kommer att förbli en dröm för oss.” Erika Metzger minns fortfarande hur hon och hennes man Sebastian studerade fastighetssidorna i sin dagstidning för ett år sedan och gjorde Kassensturz. De ville ha sina egna rum för de två barnen och en trädgård för dem att leka. Men på grund av det relativt låga aktiekapitalet verkade detta ursprungligen inte genomförbart.
Finansiering med en stram budget
De två hade 30 000 euro på sitt konto över natten för finansieringen. Det fanns också ett litet bostadslån och ett sparkontrakt på 25 000 euro och skulle tilldelas. Fastigheterna i fråga i deras område kostar alla minst 300 000 euro. Enligt deras beräkningar skulle de ha varit tvungna att samla in mer än 1000 euro för räntor och återbetalningar per månad. ”Det var alldeles för mycket för vår snäva månadsbudget”, säger slaktarna.
Använd statliga subventioner för finansiering
Finansieringen rörde sig inte inom genomförbarhetsområdet förrän några veckor senare kom paret över en artikel i tidningen om ett energibesparingshus. "Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) främjar det första köpet av bostäder som förbrukar väldigt lite energi med lågräntelån", lärde de sig av sin LBS-rådgivare. "Om du använder LBS-finansieringserbjudanden och på ett smart sätt införlivar valbidraget för bostäder kan du också uppfylla din dröm", lovade han.
Erika Metzger, som var på föräldraledighet, var initialt skeptisk till om finansieringen kunde fungera - hon hade inga egna inkomster. "Eftersom din man får utsläppsrätter från bostaden Riester, kan du också göra anspråk på stödet som icke-tjänare", förklarade LBS-mannen för henne. Sebastian Metzger överför fyra procent av föregående års bruttobelopp (minus ersättning) till sitt Riester bostadslån och sparavtal. Och Erika, som make, har rätt till alla Wohn-Riester-förmåner även utan egen inkomst - med en liten betalning på bara 5 euro per månad (dvs bara 60 euro per år) på sitt eget byggföreningslåneavtal.
Exempel på en finansieringsplan
Nästa dag presenterade konsulten följande exempel på finansiering: Ett radhörnhus som uppfyller kraven i ett KfW-effektivitetshus 70 kostar mindre än 240 000 euro inklusive alla tillhörande inköpskostnader (såsom mark, fastighetsöverföringsskatt, notariatsavgifter). 30 625 euro finns på dagkontot, 11 100 euro är saldot i byggsamhällets låneavtal - totalt 41 725 euro i eget kapital. De var tvungna att finansiera resten.
För att finansiera huset undertecknade slaktarna två LBS-Wohnriester byggföreningskontrakt: Sebastian en för 80 000 euro, Erika den andra för 30 000 euro. De sparar båda kontrakten i 15 år tills de tilldelas. Wohn-Riester beviljar 175 euro varje år hjälp med detta. Dessutom finns barnbidraget för de två födda barnen från 2010 på 300 euro per år (för barn födda före 2008 skulle det vara 185 euro per år). Båda barnbidragen flyter in i moderns bostadslånekontrakt och höjer den årliga sparbetalningen till 835 euro.
Tiden tills bostadslånet och sparavtalet är klart för allokering överbryggas av två förfinansieringslån till beloppet för bostadslånet och sparande. Räntan på dessa lån förblir fast på 2,75 procent tills förfinansieringslånen löses in (cirka 15 år). Det finns initialt ingen återbetalning. De saknade 87.900 euro av inköpspriset täcks av byggföreningens lån för 13.900 euro (från byggföreningens tilldelade kontrakt), sparelånet för 24 000 euro och KfW-lånet för 50 000 euro. För slaktarna finns en månadsavgift på 875 euro. Tack vare Riester-bidraget sjunker det till knappt 800 euro från det andra finansieringsåret. "Det kan vi lätt bära," är båda överens om.
Fördel med finansieringen: Senare beskattning
En fördel med denna exempelfinansiering är beskattningen av bostadsbidragskontot: slaktarna betalar endast skatt på betalningar till Wohn-Riester-byggföreningens sparavtal upp till maximalt 2100 euro per år. De gör besparingar och återbetalningar av obeskattade inkomster; skattemyndigheterna kräver bara en hyllning för kreditränta och statliga ersättningar under pensionsperioden.
Fördel för slaktare: skattesatsen är vanligtvis lägre i ålderdomen. Och familjer får initialt ekonomiskt spelrum. LBS registrerar dina besparingar och återbetalningar på bostadskontot. Efter pensionering, senast efter 68 års ålder, är det bokförda beloppet inklusive en specificerad ränta skattemässig.
Bra att veta: Slaktarna kan bestämma om de ska betala skatteskulden på en gång eller sprida den över betalningsfasen. I det första fallet finns en rabatt på 30 procent - skattekontoret använder bara 70 procent av beloppet för beskattning.