Omplanering av lån: Hur man går hit - Your-Best-Home.net

En omplanering av lån kan spara massor av pengar. Men om du vill ersätta ditt gamla lån med ett nytt lån med lägre ränta bör du överväga några saker. Ta reda på hur du kan ta reda på om omplanering är värdefullt för dig och hur du bäst kan gå vidare.

Att hantera skuldsanering kan vara ekonomiskt lönsamt. Vissa låneavtal löper i många år, om inte årtionden. De räntesatser som är vanliga på marknaden vid avtalets ingående kan vara helt annorlunda, nämligen mycket högre än de som är vanliga idag. Att byta ut ett gammalt, dyrt lån mot ett nytt, billigare lån är därför helt meningsfullt och sparar mycket pengar.

Hur fungerar en omplanering av lån?

Om du vill omplanera ett lån fungerar det enligt en mycket enkel princip: Du betalar av de skulder du har hos din bank genom att ta ett nytt lån, omplaneringslånet, med mer gynnsamma räntor. På grund av den lägre räntan som du måste betala för det nya lånet kan omplaneringen vara märkbart värt.
Det spelar ingen roll vilken typ av skuld det är. Med en omplanering kan du till exempel ersätta dessa utestående ekonomiska förpliktelser:

Avbetalningslån
Bilfinansiering lån
Depositionsanläggning
Lånelån

Om det behövs kan du använda en låneplanering för att inte bara ersätta ett utan också flera gamla lån. Om till exempel ett avbetalningslån (till exempel för ett nytt kök) fortfarande är 5 000 euro, från fastighetslånet 50 000 euro och kassakrediten regelbundet används med cirka 2500 euro, kan alla dessa belopp också lösas in tillsammans med ett nytt lån på 57 500 euro.
Särskilt checkräkningskrediten är mycket dyr på grund av bankernas särskilt höga räntor. Att ge dig själv lite andningsutrymme med en skuldplanering lindrar inte bara ditt samvete utan också din plånbok.

För vem är det värdefullt att ändra skulden?

Omläggning av skulder är för närvarande värdefullt för alla de låntagare som ingått sitt låneavtal i en tid då räntorna inte var lika gynnsamma som de är nu. På grund av den låga styrräntan för Europeiska centralbanken (ECB) är ett lån i allmänhet, men också ett skulder omläggningslån, för närvarande särskilt billigt, så att nyligen tagna lån vanligtvis är mycket billigare än gamla kontrakt från tider med mindre gynnsamma räntor.

Vilka är fördelarna med en lånestrukturering?

Dessa fördelar är resultatet av omplanering:

Lägre lånekostnader
Lägre räntor på det nya lånet gör det billigare än det gamla.
Mer tydlighet
tack vare pendling av flera lån av en enda, du har en mycket bättre överblick över din ekonomi. Du betalar bara den månatliga avbetalningen för ett lån och har därmed färre startpositioner på ditt konto.
Eliminering av checkräkningsränta
Räntan på en checkräkningskredit är betydande. Ibland är de så höga som 13,75 procent! Med en skuldplanering kan du avsluta denna enorma ytterligare ekonomiska börda.
Snabbare skuldfri skuld
Eftersom de gamla lånen var mycket dyra på grund av de höga räntorna var de månatliga avbetalningarna du var tvungna att betala motsvarande höga. Med ett lån med lägre ränta kan du behålla det gamla avbetalningsbeloppet och tack vare de lägre kostnaderna kan du sluta betala snabbare.
Mer ekonomisk flexibilitet
Alternativt kan du behålla återbetalningstiden efter omplaneringen. På grund av de lägre lånekostnaderna kan du dock betala en lägre månadsränta och avsätta lite pengar varje månad. Detta ger dig möjlighet att antingen investera pengarna lönsamt, spara dem eller använda dem för att uppfylla olika önskemål eller nödvändiga inköp.

I bästa fall kan en lägre låneavtal avtalas genom en omplanering och därmed spara pengar.

Omläggning av skulder: när är det värt det?

Det finns inget allmänt svar på om det är värt att låna om ett lån. Därför krävs i varje enskilt fall en del forsknings- och aritmetikarbete för att avgöra i vilken utsträckning det är värt att byta till en annan långivare. För att göra detta, jämför den återstående skulden som du fortfarande måste betala om du skulle låta ditt befintliga låneavtal fortsätta som planerat och betala enligt återbetalningsplanen. Jämför det beloppet med kostnaden för att ta ett nytt lån. Det är viktigt att du inkluderar alla viktiga föremål. Dessa är:

Totalkostnad för det nya låneavtalet
eventuellt återbetalning från återstående skuldförsäkring
i förekommande fall förskottsbetalning från den tidigare långivaren

Du bör bara ta itu med en skuldplanering om i grund och botten är att du når en lägre summa än du för närvarande behöver betala av lånet.

När finns det pengar tillbaka från den återstående skuldförsäkringen?

Om det gamla låneavtalet ingicks tillsammans med en återstående skuldförsäkring kan en omplanering av lån vara särskilt värdefull. Denna försäkring är avsedd att stödja låntagaren ekonomiskt i krisperioder (till exempel i händelse av arbetslöshet eller sjukdom) genom att betala de förfallna lånet. Det är dock vanligtvis extremt dyrt och ibland inte till hjälp på grund av de många undantagsklausuler som ofta finns i kontraktet.
Att avsluta den återstående skuldförsäkringen är vanligtvis inte så lätt. Om du vill lösa in lånet öppnar det dock också en möjlighet att bli av med den återstående skuldförsäkringen. Om låneavtalet för vilket den återstående skuldförsäkringen ingicks sägs upp av omplaneringslånet är försäkringsämnet inte längre tillämpligt och försäkringen blir föråldrad.
I det här fallet får försäkringstagaren vanligtvis varken de kostnader som betalats vid avtalets ingående eller några redan betalade premier, men den premiedel som skulle ha betalats för den återstående, nu inte längre begärda löptiden återbetalas.

Vad är straffet för tidig återbetalning?

Om du vill lösa in ett gammalt lån eller omplanera flera lån är det vanligt att banken från vilken det ursprungliga lånet togs upp krävde ”böter” för det. Denna ersättning, som officiellt kallas för återbetalningsböter, får dock inte överstiga en procent av återstående skuld om lånet har en löptid på mer än tolv månader. Om återstående löptid är kortare än tolv månader är maximalt 0,5 procent av återstående skuld tillåten som förskottsbetalning.
Med en återstående skuld på 10 000 euro skulle en förskottsbetalning på högst 100 euro vara tillåten om återstående löptid är längre än tolv månader. Om löptiden är kortare bör maximalt 50 euro betalas för förskottsbetalning.
Viktig: Detta tak på förskottsbetalningen regleras i EU: s konsumentkreditdirektiv, som har trätt i kraft sedan den 10 juni 2010. Det gäller därför alla kontrakt som ingåtts från och med detta datum. För tidigare kontrakt är det viktigt vad som regleras i kontraktet.
Detta tak gäller dock inte för byggfinansiering. Beloppet för förskottsbetalning är inte begränsat av lagen. Det beror snarare på den återstående skulden, räntan och det aktuella beloppet. Hur hög det är i det enskilda fallet kan frågas hos utlåningsbanken. Men så kallade förskottsräknare på Internet ger också en grov riktning.

Omplanera ett lån: steg för steg för att sänka räntorna

Om du vill ersätta ditt gamla lån bör du gå steg för steg med omplaneringen. Det spelar ingen roll om du vill planera om ett avbetalningslån, ett lån för en fastighet eller lån för andra inköp.

För att bestämma det utestående saldot för det gamla lånet för
att veta i vilken utsträckning du måste ta det nya lånet så att du kan refinansiera det gamla lånet (eller till och med de gamla lånen) måste du först bestämma det utestående saldot för alla nuvarande lån. Om du har tappat överblicken kan de berörda bankerna hjälpa till med respektive värden för motsvarande avbetalningslån. Lägg sedan till eventuella förskottsböter som kan uppstå på respektive återstående skuld. Dessutom drar du från de förväntade ersättningarna från eventuell återstående skuldförsäkring.
Hitta ett nytt lån
Med det belopp som krävs för avbetalningslånet kan du börja leta efter en ny långivare. Se till att använda jämförelseportaler som Check24, Verivox, Finanzcheck eller Smava för att kunna göra en oberoende jämförelse. När du gör din forskning, ange "skuldsanering" eller "återbetalning av lån" som det avsedda syftet. Det är som regel inte värt att be enskilda banker om ett omplaneringslån, eftersom det är extremt tidskrävande att jämföra lånekostnaderna. Du bör därför spara dig själv. Det kan bara vara användbart om du på grund av dina personliga ekonomiska förhållanden inte lätt skulle få ett lån från alla banker och därför är beroende av vissa kredithus. Så är inte fallet,du är i bästa händer med en oberoende jämförelseportal.
Skicka en låneförfrågan till banken / bankerna
Om du har identifierat en eller flera favoriter när du jämför de olika lånerbjudandena, skicka en motsvarande låneförfrågan till banken / bankerna. För att göra detta måste du ha mycket information om dina personliga och ekonomiska förhållanden redo så att banken kan bedöma din kreditvärdighet och tillhörande risk.
Underteckna låneavtalet
Om dina dokument är kompletta och banken accepterar dig som låntagare får du ett erbjudande om ett lån från banken som du bara måste underteckna. Den faktiska omplaneringen är då vanligtvis ganska enkel, eftersom många lånhus erbjuder en utbytestjänst.

Det lönar sig att jämföra: Kontakta olika långivare och banker för att hitta rätt låneavtal.

Vad är utbyte av lån?

Vissa banker erbjuder en så kallad växlingstjänst med sina lån. För detta ändamål utfärdar du en överföringsbehörighet med vilken den nya långivaren kan lösa in lånet från det gamla. Det här är en lättnad eftersom det betyder att du inte behöver oroa dig för ytterligare formaliteter.

Hur mycket sparar du genom att planera om?

Hur mycket du kan spara med en omplanering beror alltid på individuella krav och kan inte besvaras över hela linjen. I grund och botten kan man dock säga att sparpotentialen är högre, ju högre återstående skuld och desto längre återstående löptid.

Besparingspotential för ett lån med en återstående skuld på 20 000 euro

För att beräkna en möjlig besparingspotential med ett omplaneringslån bör ett lån med en restskuld på 20 000 euro antas här som ett exempel. Återstående löptid är 72 månader.

	Tidigare kredit	Omplaneringslån
Återstående skuld / lånebelopp	€ 20.000	20.200 € (återstående skuld + förskottsbetalning)
Effektiv ränta	5,3%	1,6%
(Återstående) löptid	72 månader	72 månader
Månadsavgift	324,89 €	294,42 €
Kreditkostnader	3392,02 €	998,56 €