Ett låneavtal spelar alltid in när en person är beroende av medel som de själva saknar. Läs här vad som är viktigt när det gäller ett lån och vilka fördelar ett privat låneavtal har.
Vad är ett låneavtal?
Ett låneavtal är ett avtalsavtal mellan långivaren och låntagaren. I det förbinder sig långivaren att förse låntagaren med pengar eller andra rimliga föremål under en viss tidsperiod.
Efter den angivna tiden eller efter att låneavtalet har sägs upp är låntagaren skyldig att returnera pengarna eller artiklarna i samma belopp, typ och kvalitet.
Som regel föreskrivs i avtalet ränta för överföringen. Låntagaren måste betala detta extra när han återbetalar.
Ett låneavtal kan ingås mellan privatpersoner eller mellan en bank och konsumenten. Om ingen bank är inblandad i avtalet kallas det ett privat låneavtal. Andra rättsliga krav gäller då.
Lånräntan kallas också debetränta. Detta är den räntesats som låntagaren betalar till långivaren.
Låneavtal: vilka typer finns det?
Det finns olika typer av låneavtal. De skiljer sig bland annat i vad som ska vara kvar och under vilka förhållanden lånet återbetalas.
Dessa typer av låneavtal är vanliga:
Livränte lån
Med ett annuitetslån är det belopp som ska betalas tillbaka varje månad eller årligen alltid detsamma. Den består av återbetalningen och den ränta som ska betalas. Räntekomponenten i avbetalningarna minskar när återbetalningsperioden fortskrider.
Avskrivningslån / avbetalningslån
Med återbetalningslånet är den månatliga eller årliga återbetalningen densamma. Räntan varierar dock: Den beräknas utifrån återstående skuld på överenskomna referensdatum.
Bullet lån
Ett kullån är ett ganska dyrt låneavtal, men det har också fördelar: Under hela löptiden behöver låntagaren inte göra några återbetalningar, bara betala räntan. Bulletlånet kallas därför också för ett inlösenfritt lån.
Terminslån
Terminslånet är uppföljningsfinansiering av ett befintligt avtal om bygglån. Terminslånet är inte tillgängligt för andra lånetyper. Med detta avtal kan låntagaren säkra gynnsamma räntor upp till fem år före utgången av den fasta räntan.
Inteckningslån
Inteckningslånet är alltid säkrat med inteckningen på en eller flera fastigheter. Den avgörande faktorn här är fastigheternas hypoteksutlåningsvärde. Ju högre det är, desto högre kan inteckningslånet vara.
Bostadssparelån
Ett byggföretagslån är endast tillgängligt för personer som tidigare har tecknat ett byggföreningslåneavtal. Pengarna som görs tillgängliga via byggföretagslånet får endast användas för bostadsändamål.
Bostadslånet och sparelånet är bara redo för tilldelning när en viss målrankning uppnås. Den beräknas utifrån de uppnådda besparingarna från byggföreningen och sparperiodens varaktighet.
Terminlån
Vid långfristiga lån bestäms den totala räntan som ska betalas i början av löptiden och läggs till lånebeloppet. Det totala beloppet återbetalas sedan i konstanta månatliga delbetalningar.
Delvis lån
Vinstdeltagarlånet kallas också ett deltagarlån. Förutom eventuellt överenskommen ränta får långivaren en andel av vinsten eller omsättningen i den verksamhet för vilken lånet togs upp.
Rullande penningmarknadslån
Det rullande penningmarknadslånet kallas också ett överlåtande lån. Låntagaren har friheten för flexibel återbetalning. Han kan dock inte planera med en fast ränta för detta lån: Det ändras ungefär var tredje till sjätte månad och är beroende av den aktuella marknadsräntan.
Lån i natura
När det gäller ett lån in natura tillhandahåller långivaren inte pengar utan rimliga saker. Dessa måste returneras i samma typ, belopp och kvalitet när låneavtalet löper ut.
Vilka är fördelarna och nackdelarna med ett privat låneavtal?
Den som lånar pengar från en bank måste betala en viss ränta. Beloppet beror bland annat på det tillförda kapitalet, eventuell säkerhet som kan finnas och på din egen kreditvärdighet. Ju mer gynnsamma de personliga kraven är, desto billigare blir lånet vanligtvis.
Med ett privat låneavtal är dessa faktorer vanligtvis mindre viktiga. Ofta lånas pengar ut inom familjen, vänner eller bekanta. Ofta görs detta räntefritt eller till en fritt förhandlad, betydligt lägre ränta än vad som skulle avtalas med banken. Pengarna kan ibland fås mycket billigare på detta sätt.
När det gäller ett privat låneavtal är befintliga poster i skyddssammanslutningen för allmänt låneskydd (Schufa) också oväsentliga. Den som redan har skulder någon annanstans kan få ytterligare ekonomiska resurser lättare genom ett personligt lån än hos en bank.
Ur låntagarens perspektiv är alla dessa punkter fördelar. De bör dock ses kritiskt av långivaren: Om du lånar ut mer pengar till en person som redan är i skuld kan du riskera en högre risk att inte få tillbaka dina pengar. Dessutom har han vanligtvis ingen säkerhet alls. Detta gäller desto mer om den befintliga skulden inte är känd för långivaren.
Med hjälp av privata lån kan till exempel vänner eller familjemedlemmar stödja varandra. Du bör dock sluta ett kontrakt trots förtroendeförhållandet.
Vad är skillnaden mellan lån och kredit?
Termerna "lån" och "kredit" används mest synonymt. Den som tar till exempel fastighetsfinansiering talar antingen om ett "bygglån" eller ett "fastighetslån".
I den tyska civillagen (BGB) förekommer emellertid termen "kredit" inte i de avgörande styckena (§ 488 ff. BGB), så att ur juridisk synpunkt endast termen "lån" är korrekt.
Båda termerna finns dock i vanligt språk. Termen ”kredit” används oftare för de lån som har en ganska kort löptid. Det lånade beloppet för ett lån tenderar också att vara lägre än för ett lån.
Även om det är mer sannolikt att ett lån används för att finansiera stora och långsiktiga investeringar, används ett lån vanligtvis för att finansiera billigare inköp som en ny begagnad bil eller familjesemester. Sist men inte minst är räntan på ett lån oftast billigare än på ett lån.
Skillnaderna mellan lån och kredit i korthet:
|
lån |
kreditera |
|
|---|---|---|
|
körtid |
ganska lång (över fyra år) |
ganska kort (under fyra år) |
|
Lånebelopp |
ganska hög, ofta i det sexsiffriga |
ganska medelstora till låga, ofta i |
|
ränta |
ganska lågt beroende på marknaden |
beroende på marknad, oftast högre |
|
tillfälle |
mestadels stora investeringar som att |
mindre ekonomiska kostnader som |
När gäller ett låneavtal?
Ett låneavtal uppstår genom erbjudande och acceptans. Vid ett avtal med en bank består erbjudandet av det låneavtal som lämnats in. Det bör noteras här att det skriftliga formuläret krävs enligt lag (avsnitt 492 BGB, punkt 1, mening 1). Om låntagaren undertecknar avtalet.
I fallet med ett privat låneavtal krävs dock inte det skriftliga formuläret. Ett muntligt avtal är också möjligt här och är då också juridiskt bindande.
För att skapa säkerhet för alla avtalsslutande parter i ett privat låneavtal, är det tillrådligt att också välja den skriftliga blanketten för att observera och registrera alla väsentliga punkter.
Vad måste finnas i låneavtalet?
Vid ett låneavtal, som med alla andra avtal, måste vissa minimikomponenter noteras i avtalet. När det gäller affärsavtal anges detta innehåll enligt lag och härrör från 488 § 1 BGB.
Dessa punkter bör anges i låneavtalet:
- Avtalsslutande parter
- Lånebelopp
- intressera
- Fast ränta
- Möjlighet till särskilda återbetalningar och andra villkor
- avgifter
- Avtalsvillkor
- Betalningsmetoder
- Form för återbetalning
- Säkerhet
- Uppsägningsvillkor
- Återkallande och informationsskyldigheter
- Underskrifter
När är ett låneavtal ogiltigt?
Även om ett låneavtal har undertecknats av båda parter, finns det en möjlighet att det blir ogiltigt.
Detta är till exempel fallet om det är omoraliskt enligt § 138 BGB. I fallet med ett låneavtal kan omoraliteten till exempel bestå i det faktum att långivaren utnyttjade låntagarens situation för att berika sig genom okurs. Man talar om räntor i låneavtal när den avtalade räntan överstiger den nuvarande marknadsräntan med 100 procent.
Detsamma gäller om långivaren har utsett en släkting till avtalspartnern som ytterligare låntagare, även om denna person inte har några tillgångar.
Dessutom är ett låneavtal ogiltigt om
- den juridiska informationen och / eller förklaringen om ångerrätten var felaktig eller saknades,
- Tillägg och fotnoter lades sedan till och / eller de är irriterande eller vilseledande,
- långivaren har bedräglig avsikt eller
- låntagaren hade inte rätt att ingå juridiska transaktioner när avtalet antogs.
Det är dock viktigt att veta att även om kontraktet är ogiltigt finns det ingen återbetalningsskyldighet.