Bygglånet för att köpa eller bygga en fastighet beräknas exakt så att den månatliga ekonomiska bördan kan hanteras på lång sikt. Corona sätter nu många fastighetsköpare och byggare bakom den noggranna planeringen. De fem viktigaste frågorna och svaren om gällande regler finns här.
Om den månatliga inkomsten går förlorad eller betydligt lägre än planerat på grund av Corona, kommer det att bli ett allvarligt problem för många låntagare att betala de månatliga intäkterna. Detta påverkar inte bara de människor som till exempel är egenföretagare och för närvarande inte har några jobb som var tvungna att stänga sin verksamhet eller de vars anställningsavtal avslutades på grund av korona. Även anställda som för närvarande bara arbetar med korttidsarbete kanske inte längre kan betala de månatliga utbetalningarna trots korta arbetsförmåner.
För att inte förlora fastigheten finns det olika alternativ för att arbeta med finansieringsbanken för att hitta en lösning. Du har följande alternativ:
- Uppskjutande avbetalningar
- Återbetalning av återbetalning
- Justering av återbetalningsgraden
- Uppföljningsfinansiering
Det är viktigt att notera med alla dessa alternativ att de aldrig ska användas utan att ha rådfrågat den utlånande banken. Gör ett möte via videokonferenssystem och klargöra vilket alternativ som passar dig bäst. Sök också konversationen så tidigt som möjligt, det vill säga så snart det är förutsägbart att du kommer i ekonomiska svårigheter.
1. Vad betyder "uppskjutande avbetalningar"?
Om delbetalningar skjuts upp för ett bygglån innebär det att banken låter låntagaren stänga av den månatliga återbetalningen av lånet under en överenskommen period. Som regel leder en uppskjutning till en förlängning av lånetiden, eftersom de uppskjutna avbetalningarna vanligtvis läggs till den ursprungligen planerade lånetiden. Beroende på avtalet med den långivande banken kan de uppskjutna delbetalningarna också behöva betalas vid en viss tidpunkt utöver den vanliga avbetalningen. Den stora lättnaden vid den aktuella tiden kan således bli en stor börda i framtiden.
Uppmärksamhet: Vissa banker tar upp ett uppskjutningsränta för uppskjutningen av delbetalningarna.
I princip har låntagare inte rätt till ett sådant avtal. Uppskjutande är ofta möjligt genom långivarens goodwill eller genom ett avtal. Men på grund av korona har det nyligen kommit en ny lag som ändrar detta faktum åtminstone tillfälligt.
Ny lag skapar rätten till uppskjutande
”Lagen för att mildra konsekvenserna av COVID-19-pandemin i civil-, insolvens- och straffrättsliga lagar” som publicerades den 27 mars 2020 i Federal Law Gazette skapar en enhetlig reglering för alla låntagare vars konsumentkredit ingicks före den 15 mars 2020. Enligt artikel 240 i introduktionslagen i den tyska civillagen (EGBGB), avsnitt 3, punkt 1, har låntagare rätt att skjuta upp återbetalnings-, ränte- eller återbetalningsbetalningar som skulle förfalla från 1 april 2020 till 30 juni 2020. Lagen fastställer uppskjutningens varaktighet till tre månader.
Specifikt betyder detta: Om du inte kan höja de månatliga låneavbetalningarna i april, maj och juni på grund av en Corona-relaterad inkomstförlust, måste banken ge dig möjlighet att skjuta upp beloppen. Eftersom en uppskjutning innebär att du inte har betalningsfördröjning får banken inte ta ut ränta på efterskott.
Uppsägning av låneavtalet på grund av försummelse av betalningen eller på grund av försämring av låntagarens ekonomiska situation utesluts enligt artikel 240 EGBGB, § 3, punkt 3 tills uppskjutningen har löpt ut. Banken är därför juridiskt skyldig att ge låntagaren en viss tid under vilken han har möjlighet att samla in nödvändiga medel.
För att låntagaren ska ha rätt till uppskjutande måste han dock ha lidit eller fortfarande ha förlorat inkomst på grund av spridningen av COVID-19-pandemin. Dessa fel måste göra det omöjligt för honom att betala delbetalningarna. Han måste kunna bevisa att det är så. Han är också skyldig att bevisa att om han betalade de månatliga delbetalningarna skulle han inte kunna försörja sig eller försörjningens försörjning.
Bra att veta: Rätten att skjuta upp avbetalningarna gynnar också privata hyresvärdar som kanske inte längre kan betjäna sitt eget bygglån på grund av Corona-relaterade hyresförluster. De har också rätt att skjuta upp förfallna betalningar.
Tack vare den nya Convid-19-lagen måste banken ge dig möjlighet att skjuta upp lånet.
2. Vad är ett inlösenstillfälle?
Även med återbetalningsavstängningen kan en hanterbar tidsperiod hanteras där endast begränsade ekonomiska resurser är tillgängliga. Lånet återbetalas inte under en överenskommen period, utan endast den månatliga räntan betalas av låntagaren.
En sådan reglering är vanligtvis möjlig under högst sex månader. Det kan dock tänkas att den utlåningsbanken också kommer att godkänna kortare eller längre perioder på grund av den nuvarande situationen. Avgifter kan också gälla för återbetalningen.
3. Bygglån: Vad betyder justeringen av återbetalningsgraden?
Justeringen av återbetalningsgraden kallas också för återbetalningsgraden och innebär att beloppet för den månatliga återbetalningsbetalningen justeras. Om låntagaren inte längre kan betala hela de månatliga delbetalningar som ursprungligen överenskommits i låneavtalet på grund av situationen som har förändrats avsevärt på grund av Corona, kan en justering av återbetalningsgraden vara användbar.
Det är dock viktigt att komma ihåg att denna justering kan leda till avgifter och inte bara gäller för den ekonomiska flaskhalsen. Om återbetalningsgraden ändras en gång är den permanent. Med en reducerad återbetalningsdel förlängs lånets löptid vanligtvis massivt.
Om du funderar på att ändra återbetalningsgraden, se till att du klargör med din bank om en ny justering är möjlig så snart den ekonomiska flaskhalsen har övervunnits. Diskutera också vilka avgifter som kan tas ut för detta.
4. Spara bygglån med uppföljningsfinansiering
Med äldre bygglån finns det ett annat sätt att minska den månatliga ekonomiska bördan: Om lånet betalades ut för tio eller flera år sedan kan det avslutas kostnadsfritt med sex månaders uppsägningstid enligt avsnitt 489 i tyska civillagen (BGB), oavsett den ursprungligen avtalade fasta räntan. Ett nytt lån tas sedan upp via uppföljningsfinansiering för att finansiera återstående skuld.
Kostnaden för det här lånet kan vara värdefullt, eftersom räntorna för tio eller fler år sedan var betydligt sämre än de är idag. Sådan uppföljningsfinansiering kan därför leda till betydligt lägre månatliga betalningar och ge varaktig ekonomisk lindring.
5. Beviljas för närvarande nya bygglån?
I grund och botten beviljas fortfarande banklån för närvarande. Om den potentiella lånesökaren har en säker och solid inkomst och om det inte är något fel med den valda fastigheten och dess marknadsvärde, borde han inte ha några problem att få ett lån för sitt projekt.
I princip bör dock finansieringen inte beräknas för hårt för tillfället för att inte ta några risker på båda sidor. Det är fullt möjligt att vissa långivare för närvarande tillämpar strängare standarder när det gäller låntagarens månatliga ekonomiska spelrum. I den nuvarande situationen kan människor med en ganska liten "buffert" förlora när det gäller utlåning.