De nödvändiga kontantreserverna är ofta den största utmaningen när man köper ett hus. Vi har sammanfattat i följande sju strategier vad du kan göra för att spara så mycket eget kapital som möjligt för inköp av fastigheter.
”Hur mycket hus har jag råd?” Många människor som drömmer om sitt eget hus ställer sig denna fråga. Men det är inte billigt: inträdespriserna är på många ställen minst 400 000 euro. På de eftertraktade platserna måste köpare eller byggare också betala ut 600 000 euro och mer. Med dessa summor får många människor intrycket att ägandet av bostäder har blivit oöverkomligt för vanliga arbetstagare. "Det är i allmänhet inte korrekt", säger Peter Zeiler, LBS-finansieringsexpert.
Hur mycket kapital behöver du?
Om du inte har några reserver behöver du inte bara förvänta dig högre räntor och avbetalningar. Han riskerar också att inte kunna lösa in lånet helt vid en tidig försäljning. Experter rekommenderar därför den optimala finansieringsmixen: minst 20 procent eget kapital, cirka 30 procent bygglån och resten hypotekslån.
Som en lägsta bas bör du kunna samla in pengar för fastighetsöverföringsskatt, notarie- och fastighetsregistreringsavgifter samt köparens provision med ditt eget kapital. Dessa avgifter utgör vanligtvis mellan fem och tio procent av inköpspriset. Dessutom bör det finnas tillräckligt med eget kapital för att kunna betala ytterligare 10 procent, eller ännu bättre, 20 procent av inköpspriset. Så om du kan samla sammanlagt 30 procent av kapitalet är du på den säkra sidan.
50 000 euro eget kapital är en bra grund för fastighetsfinansiering. Ju mer tid det är att bygga upp denna ekonomiska kudde, desto lägre blir de månatliga betalningarna. De som investerar dessa summor i ett bostadslån och ett sparavtal har en avgörande fördel: Om 50 000 euro har sparats har de rätt till ett lågräntelån på 70 000 euro.
Betalar du mer idag än tidigare?
Tack vare historiskt låga räntor är den månatliga kreditbördan inte högre idag än för tio år sedan - även om fastighetspriserna har stigit betydligt sedan dess. En faktura klargör detta: Den som finansierar sitt drömhem med 600 000 euro idag måste betala 18 000 euro per år till en bank eller byggförening. Den totala återbetalningen är två procent och en procent april. År 2009 fick byggägare bara ett lån på 300 000 euro för samma årliga kostnader. Eftersom den genomsnittliga byggnadsräntan vid den tidpunkten var goda fem procent per år - plus en procent första återbetalning, uppgår detta också till 18 000 euro per år. "Om man tittar på de årliga utgifterna för fastighetsfinansiering kompenserar de billigaste räntorna till stor del prisökningarna",konstaterar Zeiler.
Kärnan i eget kapital
Höga fastighetspriser har en annan konsekvens för alla som vill köpa fastigheter: mer kapital krävs för solid finansiering - nästan dubbelt så mycket som tidigare! Fastighetsköpare bör definitivt ta med sig merkostnaderna, cirka tio procent av inköpspriset. Hur mycket ytterligare kapital som krävs beror på inkomstsituationen och kan klargöras i samtal med en rådgivare. Ett bostadslån och sparavtal är till exempel perfekt för att bygga upp eget kapital. Han säkerställer de historiskt gynnsamma räntorna för det framtida lånet. Men det är inte allt: "Med de månatliga inbetalningarna av bostadslånen bygger du systematiskt upp eget kapital och övar samtidigt för den senare finansieringssituationen", förklarar Zeiler. De sparavdrag som strömmar in i bostadslånet och sparavtaletär inte tillgängliga för löpande hushållskostnader - som de månatliga delarna av en fastighetsfinansiering.
7 strategier för hur du kan spara eget kapital
1. Gör en kontant droppe
Först bör du beräkna ditt eget kapital. Detta inkluderar pengar som finns tillgängliga på bankkonton eller kontopengar eller kreditbalanser på sparböcker eller bygglåneavtal. Du kan också lägga till värdepapper i form av aktier eller fonder.
För att ta reda på hur mycket Your-Best-Home.net kan kosta, multiplicera det beräknade kapitalvärdet med fyra. Ta också hänsyn till ytterligare inköpskostnader för mäklare, notarier och fastighetsregister. Beroende på region utgör det cirka 10 procent av inköpspriset. Tänk också på kompletterande byggkostnader och ekonomiska buffertar, till exempel för nya möbler.
Håll en budgetbok i några månader och håll reda på exakt hur mycket pengar du spenderar varje månad.
2. Bygga samhällssparande med invånare
Bausparen har en speciell fördel: den är flexibel. Kontantgåvor eller en bonus från arbetsgivaren kan när som helst betalas in i byggföreningens låneavtal som särskilda betalningar. Om den ekonomiska situationen förbättras kan räntan höjas utan problem. Om du behöver ett högre lån för din fastighetsfinansiering kan du ange bostadslånet för ditt befintliga kontrakt - eller så kan du ingå ett ytterligare bostadslån och sparavtal. ”Och glöm inte att ta med dig bostadslånet och sparsystemet: Riester bostadsbidrag och (beroende på inkomst) också bostadsbyggande bonus och anställdes sparbidrag,” påminner Zeiler. Enbart Riester-subventionen kan uppgå till tiotusentals euro under fastighetsfinansiering. Wohn-Riester flödar redan i sparfasen: Detta innebär att fler tillgångar kan ackumuleras på kortare tid.Även senare i lånefasen kan fastighetsfinansiärer skumma bort Riester-utsläpp - så länge finansieringsvillkoren är uppfyllda. "På detta sätt sänker ett bostadsbesparingsavtal för Riester bostadslån de totala lånekostnaderna för fastighetsfinansiering", betonar Zeiler.
3. Begränsa konsumentutgifterna
Det kanske viktigaste tipset för att bygga rikedom: skjut inte upp längre. Om du börjar tidigt med att regelbundet lägga pengar på högkant kan du nå ditt sparmål lättare med mindre delbetalningar. Men om budgeten Your-Best-Home.net är stram, var ska eget kapital komma ifrån? "Kontrollera noggrant vad du spenderar pengar på varje månad", rekommenderar Zeiler. "Kanske upptäcker du onödiga konsumtionsutgifter som du kan klara dig utan." Så det kan redan göra skillnad hur ofta du äter ute. Men kanske bara en bil räcker istället för två.
4. Granska kritiskt privat pension
Ibland hjälper det att ompröva pensionssparandet. Den som betalar 400 euro per månad till en privat pensionsförsäkring kanske inte kan spara ytterligare 400 euro på fastighetsköp. "Tänk på vilken investeringsform som passar dig som pension", råder Zeiler. Du kan ha mer nytta av att investera i dina egna fyra väggar, eftersom hyrorna stiger snabbt i många regioner. ”Idag kan ingen säga exakt hur mycket din tilläggspension kommer att vara värd på 25 år. Men det är säkert att du måste leva, säger finansexpert Zeiler.
Tänk på hur du vill försörja ålderdomen i god tid.
5. Investera ytterligare medel i fondsparplaner
Ett annat sätt att spara pengar är genom medel. Med fonder investerar professionella kapitalförvaltare i många lovande värdepapper. Dina bidrag strömmar in i fondandelar, dvs. i realekonomin. På grund av den breda diversifieringen är risken lägre än med aktier. Du köper en stor aktieportfölj: om ett aktie tappar värde har det bara en liten inverkan på fondens totala tillgångar. Fondsbesparingsplaner är bara meningsfulla om du kan garantera en investeringshorisont på minst 10 till 15 år - då är kapitalförlust också mycket osannolikt. Ta reda på omfattande information i förväg och det är bäst att välja en fond som inte bara innehåller tyska aktier.
6. Personliga lån
Den som behöver ett lån behöver inte alltid vända sig till en bank. Privatpersoner som familj och vänner kan också låna pengar i form av ett personligt lån under en viss tid. Föräldrar, farföräldrar, mostrar och farbröder tar vanligtvis lite eller ingen ränta på de pengar de lånar. Dessutom kan återbetalningen hanteras mer flexibelt och du sparar merkostnader som annars skulle kunna uppstå med ett lån. Tips: Upprätta ett kontrakt ändå för att skydda båda sidor.
7. Gåva eller förskott arv
Fastighetsfinansiering används ofta av nära släktingar för att betala en del av arvet medan de fortfarande lever. Sådana gåvor är skattefria upp till vissa gränser. Ett barn kan acceptera upp till 205 000 euro från sina föräldrar inom tio år - utan skatteavdrag.