Den som behöver ett lån för att köpa en fastighet får nu gynnsammare villkor än någonsin tidigare. Så bostadslån och sparplaner är vettiga även i låga räntor. Det bästa med det: Bausparers kan till och med bevara denna fördel på lång sikt.
Frågan om bostadslån och sparplaner är vettiga när räntorna är låga är alltid oroande. Icke desto mindre är besparingar i byggföretag mycket populära i Tyskland. Enligt Finanztip finns det för närvarande cirka 27 miljoner kontrakt (från och med 2019) - det är cirka tre fjärdedelar av de tyska hushållen. I det följande kommer vi att svara på om besparingar i byggsamhället också är lämpliga för dig och vad du behöver tänka på.
Vad är ett bostadslån och sparavtal?
Med ett bostadslån och sparavtal kan du finansiera köp, byggande eller modernisering av ett hus. För detta ändamål betalar byggnadssparande regelbundet till ett byggföretag och behandlar därmed sina insättningar och uttag. Intresset garanteras länge.
Hur fungerar ett bostadslån och sparavtal?
Först måste du ange ett bostadslån som motsvarar det belopp du vill investera i din fastighet. Vanligtvis står emellertid bostadslånet och sparavtalet endast för en del av den totala finansieringen. Som regel måste du först spara cirka 30 till 50 procent av summan. Du kan dra nytta av lånet efter cirka tio år.
Men du behöver inte nödvändigtvis välja ett lån. Du kan också få ut den sparade krediten - kontraktet avslutas härmed. En annan möjlighet är att helt enkelt fortsätta spara, då har du en minskad rätt till ett lån, men samtidigt fortsätter krediten att tjäna ränta. Tio år efter att kontraktet var ”klart för tilldelning” kan byggsamhället dock säga upp det.
Hur mycket kostar ett bostadslån och sparkontrakt?
Som regel måste du betala både en förvärvsavgift och en kontohanteringsavgift för ett låneavtal för byggföretag. Förvärvskostnaderna uppgår till cirka 1,0 till 1,6 procent av bostadslånet och sparande. För kontot måste du beräkna med cirka 24 euro per år.
Vilka alternativ erbjuder ett bostadslån och sparavtal?
Om du definitivt vill köpa en fastighet senare och därför vill säkra de låga räntorna, bör du ingå ett vanligt byggavtalssamtal.
Ett annat alternativ är omedelbara besparingar på bostadslån. Denna typ av bostadslån och sparbesparingsplan är vettigt om du vill ha fasta räntor på lång sikt. Ofta ifrågasätter omedelbar bostadslån och sparfinansiering om bostadslånet och sparavtalet antingen ännu inte är redo för tilldelning eller om bostadslånet och sparbeloppet är för litet för att finansiera fastigheten. Konceptet består vanligtvis av ett bostadslån och ett sparkontrakt och ett bygglån: Bygglånet är ett så kallat bulletlån, vilket innebär att du betalar ränta fortlöpande, men återbetalningen förfaller först i slutet - men då allt på en gång.
Det sista alternativet är ett sparavtal. Många kontrakt inkluderar en räntebonus om du väljer att inte betala lånet. Kostnaderna är dock betydligt högre än de andra alternativen.
Bausparen skyddar historiskt låga räntor
Byggbesparingar kan visa sig vara särskilt användbara, särskilt i miljöer med låg ränta. Detta betonas också av konsumentförespråkare som Stiftung Warentest. För med ett bostadslån och sparavtal kan fastighetsfinansiärer säkra den nuvarande räntan fram till den senaste delbetalningen - även om den inte beror på 20 eller 25 år.
Långsiktig räntesäkring är till och med av existentiell betydelse för hushåll som inte längre skulle kunna finansiera sin finansiering vid en betydande höjning av räntorna. Efter år med fall har man nästan glömt bort att räntorna också kan gå i andra riktningen. Men i slutet av 2016 fick vi en imponerande demonstration. På kort tid steg referensräntan för interbankaffärer i euroområdet med en tioårs åtagandeperiod från 0,25 procent till 0,76 procent (per 1 december 2016). Denna så kallade Euro-Mid-Swap, en viktig marknadsindikator, har tredubblats på kort tid från sin låga nivå. Sådana förändringar på räntemarknaderna påverkar med viss försening villkoren för bostadslån.Byggare och fastighetsköpare bör vara beredda på högre finansieringskostnader. Långsiktig räntesäkring är särskilt viktig nu, LBS förmedlade också i sin nuvarande video om ämnet.
Har höjningen av räntorna en inverkan på bostadssparandet?
Räntan på bygglån är vanligtvis fast i fem, tio eller femton år. Efter att räntebindningsperioden har löpt ut måste villkoren för återstående lån omförhandlas med banken. Om räntan på kapitalmarknaden sedan stiger igen kan husbyggare få en otäck överraskning. Vårt beräkningsexempel visar att en räntehöjning på två procentenheter kan göra skillnad på tiotusentals euro. Om fastighetsfinansiering på ett förnuftigt sätt kombineras med ett byggföreningslåneavtal kan den nuvarande räntenivån fastställas ner till den senaste delen. På detta sätt skyddar byggare och fastighetsköpare sig mot framtida räntehöjningar.
Effekten av stigande räntor på avgifterna är enorm.
Smarta och förnuftiga hembesparingar
Så det är värt att ta tillfället i akt med de nuvarande låga räntorna. En byggägare eller bostadsköpare som oroar sig för säkerhet lämnar dock inte den framtida månatliga bördan till den slumpmässiga utvecklingen på kapitalmarknaden. Han försörjer tiden efter den fasta räntan med förnuftiga bostadsbesparingar. För med de då allokerade byggsamhällets sparfonder kan den återstående skulden helst återbetalas. Den stora fördelen med att bygga samhällssparande: De låga räntorna på lånet garanteras under hela löptiden - även om den sista delbetalningen förfaller om 25 eller till och med 30 år.
Bostadsägartillskott
Den som bygger eller köper sitt eget hem är inte bara ett grundläggande behov. När allt kommer omkring måste alla leva. Han gör också något för sin pension - tack vare Wohn-Riester finns det pengar från staten. Detta är särskilt värdefullt i tider med låga räntor. Europeiska centralbankens nollräntepolicy gör det svårt för spararna att få ränta på investeringar med låg risk. I denna miljö har statliga bidrag en särskild inverkan. Tack vare utsläppsrätter får de som utnyttjar Riestersubventionen en märkbar tilläggsavgift på sitt sparande även när räntan är låg. Det kan också finnas skattefördelar.
Fast ränta fram till sista delbetalningen
När det gäller att betala av ett hem hjälper Wohn-Riester att gå snabbare ur skuld. Så du kan göra avsättningar för ålderdomen utan att behöva generera avkastning på kapitalmarknaden. För med Wohn-Riester är avkastningen hyran som sparas i ålderdomen. Och hyrorna - till skillnad från räntorna - har stigit kontinuerligt de senaste åren. Samtidigt drar Riesters sparare i byggföretag nytta av det faktum att de säkerställer långa låneräntor. Eftersom Riester Bausparen möjliggör fastighetsfinansiering med fast ränta fram till sista delbetalningen. Så Wohn-Riester är rätt val, särskilt när räntorna är låga.
Vad betyder nollräntepolitiken för att bygga samhällssparande
De låga räntorna har långtgående konsekvenser för ackumulering av tillgångar, åldersförsörjning och fastighetsfinansiering. I den här miljön uppstår många frågor, särskilt för att bygga samhällssparare, som vi vill svara på nedan:
- Vad betyder den låga räntemiljön för bostadslånet och sparsystemet?
- Kan du lita på räntesäkringen även när räntorna stiger?
- En räntehöjning kan inte förutses under de kommande åren. Är inte räntesäkring överflödig?
- Är det fortfarande meningsfullt med hembesparingar och framför allt är det säkert?
Vad betyder den låga räntemiljön för bostadslånet och sparsystemet?
Bausparen bygger på tanken att först spara och vid något tillfälle ha samlat tillräckligt med eget kapital för att finansiera ditt eget hem. De deponerade pengarna från byggsamlingskollektivet kan sedan användas till ett billigt byggsamhällslån med fast ränta till slutet - detta anses vara särskilt säkert och bör förhindra att fastighetsmarknaden skakas av "fastighetsprisbubblor". Men Europeiska centralbankens nollräntepolitik är en börda för byggsamhällets spararsystem. Eftersom allt sparande som inte beviljas som lån måste byggas av samhället i värdepapper med låg risk som dock knappast ger någon avkastning.
Byggföreningar måste agera i denna situation och försöka hitta en balans mellan byggföretagens sparare och de som vill ha ett lån. Detta innebär att kunder med äldre kontrakt ofta erbjuds alternativ. Men det finns också möjligheten att säga upp mycket gamla byggföretagskontrakt för vilka lånemålet redan har annullerats. Eftersom ett bostadslån och ett sparavtal inte borde vara en obegränsad kapitalinvestering utan bör användas för fastighetsfinansiering.
Eftersom besparingar i byggsamhället gör att du kan säkra den nuvarande låga räntan på lång sikt är det för närvarande mycket värdefullt att skriva ett kontrakt. Dessutom har sparare i byggföretaget möjlighet att dra nytta av andra subventioner, till exempel bostadsbyggande, kapitalförmåner med anställdas besparingsersättning och Riester bostadsordningar.
Kan du lita på räntesäkringen även när räntorna stiger?
Byggsamhällets sparande bör möjliggöra billiga lån på lång sikt. Kollektivet består av insättningar, räntor och återbetalningar och övervakas och regleras av byggföreningen så att tillräckliga medel alltid finns tillgängliga för lån.
En räntehöjning kan inte förutses under de kommande åren. Är inte räntesäkring överflödig?
Ingen kan förutsäga hur räntenivån kommer att förändras de kommande åren, så det är vettigare att säkra den låga räntenivån nu.
Är det fortfarande meningsfullt med hembesparingar och framför allt är det säkert?
Bauspar-systemet anses vara särskilt säkert, eftersom besparingarna investeras av byggsamhället med låg risk - som anges i byggsamhällslagen. Dessutom måste sparare i byggföretag ha tillräckligt med eget kapital innan de kan dra nytta av sitt lån. Tillsammans med kreditvärdighetskontrollen vid beviljande av lån säkerställer detta ett omfattande riskskydd.
