Att köpa en fastighet är ett av de viktigaste besluten i ditt liv och bör planeras noggrant. Framför allt är korrekt ekonomisk planering avgörande. Här är en tumregel i fyra steg för att bestämma hur mycket hus du har råd.
Innan du går ut på äventyret att köpa eller bygga ett hus bör du planera finansieringen så exakt och detaljerat som möjligt - först då vet du hur mycket hus du verkligen har råd och du kommer att vara optimalt förberedd för bankintervjun med din LBS-rådgivare. Gör så här för att beräkna det högsta inköpspriset.
Steg 1: bestämma eget kapital
Det tillgängliga kapitalet är en avgörande faktor när du köper ett hus - det beror på dess andel av den totala fastighetsfinansieringen om du får ett lågräntebostadslån. Ju mer eget kapital du kan skaffa, desto lägre är risken för din hypotekslångivare för eventuella lånefall, vilket belönas med motsvarande låga räntor. Det är därför värt att bokstavligen vända varje sten för att samla in en relevant summa.
Kontrollera först följande möjliga källor till eget kapital
- Sparkredit (över natten pengar, sparkonto, bytesbalans, kontanter)
- Kredit från bygglånavtalet
- Tillgångar från aktier, fonder och andra värdepapper
- Värden till salu (t.ex. målningar, mynt, guld, smycken)
- Tilldelningsbara återköpsvärden från livförsäkring
- Vid behov kapital från kommande gåvor eller arv
Slutligen lägg upp de (uppnåbara) summorna från de olika kapitalkällorna och du vet redan hur mycket eget kapital du har för att köpa ett hus.
Steg 2: Beräkna gratis månadsinkomst
Hur mycket hus du har råd beror också på hur mycket pengar som kommer in varje månad och hur mycket av det du kan använda för bostadsfinansiering. För att bestämma den månatliga låneavbetalningen är det vettigt att föra en hushållsbok i ett år, där alla intäkter och kostnader för levnadskostnader bokförs noggrant. Se till att du också inkluderar din livsplanering: Enbart familjeplanering förändrar din ekonomiska situation, eftersom barn oundvikligen leder till högre kostnader. Naturligtvis har denna punkt mestadels redan reglerats för byggare i hög ålder som överväger ett bostadslån från 50 - en fördel för många för sena hemköp.
Lägg samman total månadsinkomst
- Nettointäkter för alla familjemedlemmar från yrkesverksamhet
- Hyresintäkt
- Investeringsintäkter (om de finansiella tillgångarna inte flyter till eget kapital)
- Barnbidrag och andra statliga bidrag
Lägg till månatliga levnadskostnader
- Ytterligare bostadskostnader (el, värme, vatten, vaktmästarkostnader, sopuppsamling …)
- Försäkring
- Lån, kontoavgifter och sparavtal
- Fordonskostnader (skatter, försäkringar, bränsle, leasingavgifter, underhålls- och verkstadskostnader)
- Övriga fasta kostnader (telefon och internet, betal-TV, streamingtjänster, prenumerationer, gym)
- Variabla kostnader (mat, kläder, fritidsaktiviteter, andra små inköp)
- Reserver (semester, reparationer)
Bra att veta: Grundhyran ingår inte i kostnadsberäkningen, eftersom den inte längre är tillämplig efter att du flyttat in i ditt eget hem. Men: Det är bäst att extrapolera dina nuvarande extra kostnader till det framtida bostadsområdet för ditt eget hem - större fastigheter orsakar vanligtvis också högre extra kostnader.
Tips: Beräkna utgifterna som redan beskrivits med hjälp av en hushållsbok på årsbasis och dela resultatet med 12 för att få tillförlitliga månadsvärden. Vissa poster, såsom försäkringspremier eller högre elräkningar, uppstår bara en gång om året och kan annars inte inkluderas.
När du har beräknat summan för dina inkomster och kostnader drar du ut kostnaderna från inkomsten. Då vet du hur mycket gratis inkomst du har varje månad som kan användas för ränta och återbetalning av lånet.
Steg 3: Bestäm lånebeloppet
Om du känner till din möjliga månatliga börda kan du använda följande tumregel för att beräkna det möjliga lånebeloppet:
Månadsfri inkomst x 12: (ränta + återbetalningsgrad) x 100 = maximalt lånebelopp
Du hittar aktuell ränta och återbetalningsränta med finansieringsräknaren (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) på LBS hemsida.
Steg 4: Det här är hur mycket fastigheten kan kosta
Maxpriset för din fastighet består av de två finansieringskomponenterna eget kapital och månatligt gratis kapital. Du måste dock fortfarande dra några kostnader och säkerhetsmarginaler från detta. Följande beräkning visar hur mycket hus du har råd:
+ maximalt lånebelopp
+ Kapital
- Oavsiktliga förvärvskostnader (12,7 procent av köpeskillingen)
- Kostnader för ombyggnad och modernisering
- flyttkostnader
- Säkerhetsbuffert för oförutsedda kostnader (5 procent)
= möjligt fastighetspris
Tips: Om du vill vara på den säkra sidan bör du också ta hänsyn till hyreskostnaderna för den gamla lägenheten under byggnads- eller moderniseringsfasen, eftersom den framtida fastighetsägaren kan möta en dubbel börda i flera månader.
När du har hittat en lämplig fastighet som inte överstiger din ekonomiska motståndskraft kan du gå in på lånintervjun på ett avslappnat sätt. Din LBS-rådgivare kommer också gärna att förklara för dig om det finns låga räntor eller till och med räntefria subventionalternativ för att köpa ett hem som kommer att sätta din inteckning på en ännu mer solid grund. Du kanske till och med har råd med "mer hus" med det.