När en storm närmar sig händer det snabbt: en våldsam storm sveper kakel från taket, hagelstenar skadar fönsterluckorna eller garaget träffas av ett fallande träd. Av denna anledning är hemförsäkring nästan ett måste för alla husägare. Vi klargör hur höga insatserna är i en intervju med kostnadscheckexperten, som också har mycket värdefull information redo för dig.
Vad är husägare?
Kostnadskontroll: Med denna försäkring kan ägare av en fastighet skydda sig från de ekonomiska konsekvenserna av vissa skadefall. Byggnadsförsäkring är vanligtvis tredelad. Det inkluderar:
- Brandförsäkring: täcker skador orsakade av brand, blixt, explosion eller implosion.
- Kranvattenförsäkring: Detta betalar för skador orsakade av kranvatten, frost och trasiga rör.
- Stormförsäkring: Den tredje komponenten täcker stormskador från vindkraft 8 och hagelskador. Om det regnar genom ett tak som täcks av stormen, täcker försäkringsgivaren också kostnaderna.
Observera: För att försäkringen ska betala i händelse av brand är du skyldig att installera rökdetektorer. Om detta saknas måste du betala en del av kostnaderna i fickan i händelse av skada.
Måste jag som husägare teckna byggnadsförsäkring?
Kostnadskontroll: Det är absolut tillrådligt att på ett adekvat sätt säkra vad som är den största investeringen i ditt liv, ditt hem. Om du inte gör detta kan de nödvändiga kostnaderna i händelse av skada snabbt överstiga dina ekonomiska medel.
Hur mycket bidrag ska jag förvänta mig?
Kostnadskontroll: Premieskillnaden mellan den billigaste och dyraste byggnadsförsäkringen kan uppgå till flera hundra euro per år, vilket du kan se i följande tabell:
| Byggnadstyp | Bidragsbelopp |
|---|---|
| Enfamiljshus i München | 260-470 EUR |
| Parhus Potsdam | 125 - 300 EUR |
| Enfamiljshus Düsseldorf | 233-480 EUR |
Eftersom bidragen ständigt förändras kan ovanstående siffror endast tjäna som en grov guide.
Följande faktorer är ansvariga för det enorma prisintervallet:
Kostnaden för hemförsäkring beror på många olika faktorer
- Bostadsorten (riskzon): Ju lägre risk för skada på din plats, desto billigare är försäkringspremien.
- Byggår: Vattenskador uppstår oftare i gamla byggnader. Detta återspeglas i bidragsbeloppet.
- Om huset ligger precis vid vattnet eller på ett berg, bedöms risken för skador högre.
- Boendeplats: ju mer rymlig du bor desto dyrare byggnadsförsäkring blir. Bostadsutrymme omfattar alla bo-, arbets- och hobbyrum, men inte källare och förråd.
- Byggmetod: Träfasader och korsvirkeshus kan göra insatserna betydligt dyrare.
Det skydd mot naturkatastrofer måste nästan alltid avtalas separat. Med den här fjärde komponenten i husägarförsäkringen varierar kostnaderna mycket beroende på var du bor. Det är därför tillrådligt att få flera offerter innan du tecknar försäkring.
Hur beräknas försäkringsbeloppet korrekt?
Kostnadskontroll: Som regel är byggnadens nya värde försäkrat. Detta är summan som skulle vara nödvändig för att bygga om huset i samma storlek och med samma utrustning.
Många försäkringsgivare baserar denna beräkning på det rörliga nya värdet (1914) . Försäkringsbeloppet justeras årligen till fastighetens värdeutveckling. Baserat på priset i märken som byggnaden av huset (teoretiskt) skulle ha kostat 1914. Det kan beräknas genom att dela det aktuella nya värdet med byggprisindexet. Underförsäkring kan undvikas genom det nya glidande värdet.
Med boyta tariffen är försäkringsbeloppet beräknas baserat på storlek och utrustning av huset. Om skada inträffar kommer företaget att ersätta kostnaderna till det lokala nybyggnadsvärdet. En försäkringssumma anges inte i försäkringen, istället hittar du en maximal ersättningsgräns här, som dock inte automatiskt anpassas till utvecklingen av byggkostnaderna. Denna variant har därför risken för underförsäkring. Om du har ett sådant kontrakt bör du uppdatera det regelbundet.
En annan möjlighet att fastställa nödvändigt försäkringsbelopp är en värderingsrapport . I många fall avser det byggnadens försäljningsvärde. Eftersom detta ofta är högre än kostnaden för återuppbyggnad i tider med aktuell bostadsbrist kan denna beräkningsbas vara dyr för dig.
Tips: Även om du använder det nya rörliga värdet i ditt kontrakt bör du godkänna ett undantag från underförsäkring. Detta är det enda sättet att säkerställa att försäkringsbolaget inte kan göra anspråk på påstådd underförsäkring i händelse av skada.
Varför har priserna för denna försäkring ökat så mycket de senaste åren?
Kostnadskontroll: De senaste åren har kostnaderna för husförsäkring ökat med i genomsnitt cirka femtio procent. Anledningen till detta är de ökande kostnaderna för försäkringsbolaget på grund av skadestånd.
Om du får ett brev med en rejäl prishöjning rekommenderar experter att du accepterar det först. Om du inte gör detta hotar företaget att säga upp avtalet, vilket du måste rapportera till ett nytt försäkringsbolag. Därför är det bättre att tillfälligt acceptera det högre bidraget, att leta efter en billigare leverantör och sedan själv avsluta ordentligt.
Vilken byggnadsskada täcks?
Inte alla användbara förmåner ingår i försäkringen i sig
Kostnadskontroll: Bostadsbyggnadsförsäkringen täcker skador på byggnaden och fast inventering. Dessa inkluderar till exempel:
- Värmesystem
- ett lagt golv
- den inbyggda sanitära anläggningen
- det utrustade köket.
Skador på möbler täcks dock av innehållsförsäkringen.
Vad menar försäkringsbolaget med ”grov vårdslöshet”?
Kostnadskontroll: I många kontrakt utesluts ”grov vårdslös orsak till den försäkrade händelsen ”. Att orsaka skada genom grov vårdslöshet kan dock hända snabbt. Vem har aldrig lämnat en panna på plattan med spisen på? Därför bör grov oaktsamhet inkluderas i försäkringens täckning.
Vilka tjänster ska också inkluderas?
Kostnadskontroll: Enligt experter bör du se till att följande punkter är försäkrade:
- Ytterligare kostnader som uppkommit under återuppbyggnaden eftersom officiella krav har blivit strängare än de var vid tidpunkten för byggandet.
- Dekontaminering av jorden, till exempel orsakad av läckande eldningsolja eller brandskum från brandkåren.
- Överspänning, för att blixtnedslag leder till luftledningar och skadar teknisk utrustning i huset.
- Kostnaden för transport och förvaring av möblerna.
- Rivning och saneringskostnader.
Tyvärr saknas dessa punkter i många kontrakt. Om detta också är fallet med ditt försäkringsbolag rekommenderar vi att du lägger till det senare.
Och vad är inte försäkrat?
Kostnadskontroll: Om huset är i byggfasen täcker byggnadsförsäkringen ännu inte några skador. Som ett alternativ kan du teckna brandskyddsförsäkring under byggandet och konvertera detta till bostadsförsäkring efter avslutad.
Försäkringen täcker inte heller krigsskador eller skador till följd av oroligheter. Dessutom betalar företaget inte för överspänningsskador.
Kranvattenförsäkringen betalar inte för grundvattenskador, skador till följd av översvämning eller väderrelaterat bakvatten. Vatten som rinner ut ur ett akvarium och skadar fasta möbler är inte heller försäkrat.
Om en storm rasar som inte når vindkraft 8 behöver inte heller försäkringen betala. Detta gäller även skador till följd av läckande eller öppna fönster.
Tips: Ibland är det inte alltid klart om hushållet eller byggnadsförsäkringen måste täcka kostnaderna vid en skadeståndsanspråk. Du kan undvika tvister med försäkringsgivaren genom att ingå båda avtalen med samma företag. Detta kan också ha en positiv effekt på bidraget, eftersom många leverantörer erbjuder kombinationsrabatter.
Behöver jag ytterligare skydd mot naturliga faror?
Översvämningar och andra naturkatastrofer ingår inte i en enkel hemförsäkring
Kostnadskontroll: Standardavgifterna för bostadsförsäkring gäller inte för naturliga faror. Vilket ingår:
- Mycket regn
- Översvämningar
- jordbävning
- Skred
- Laviner.
Eftersom dessa uppstår tyvärr allt vanligare är det att bo i ett riskområde, verkligen värt att överväga att utöka försäkringsskyddet i enlighet med detta. Men är en försäkring mot naturkatastrofer relativt dyra. I genomsnitt måste du acceptera en premie på cirka 50 procent .
Vad händer om byggnaden är tom?
Kostnadskontroll: Detta, liksom renoveringsarbeten och byggnadsarbeten, representerar en omständighet som ökar risken för försäkringsbolaget. Detta gäller även om delar av byggnaden ombyggs, till exempel om ett barnrum blir ett hemmakontor som du driver ett företag från.
Förändringar i byggnaden, särskilt moderniseringsåtgärder, kan påverka bidragsbeloppet på grund av den vanligtvis associerade värdestegringen. Det försäkringsbelopp som överenskommits i försäkringen är då för lågt så att försäkringsgivaren kan minska eller vägra förmånerna vid skada.
Hur hittar jag den perfekta hemförsäkringen för mig?
Kostnadskontroll: När du väljer ett försäkringsbolag, lita inte enbart på priset. Konsumenttester är ett bra beslutsfattande hjälp. Onlinejämförelseportaler, som ger dig en första översikt över de förväntade kostnaderna, kan också vara till hjälp.
Hur beter jag mig ordentligt i händelse av skada?
Kostnadskontroll: Så att det inte finns några konflikter med försäkringsbolaget bör du rapportera alla skador omedelbart och dokumentera det i detalj. Inkludera foton i rapporten.
Du är också skyldig att vidta nödåtgärder för att undvika följdskador. Stäng till exempel av huvudventilen om ledningen är skadad. Om en storm har täckt taket bör du eller en professionell installera en regntät presenning.
Om huset skulle vara obeboeligt innan en försäkringsvärderare hade inspekterat skadan, bör du definitivt prata med försäkringsbolaget innan du anställer hantverkare. Dokumentera inte bara bristerna utan också hur de åtgärdas. Spara alla handelsräkningar och kassera inte skadade delar om möjligt.