Enligt statistiken lämnar var fjärde anställd sitt arbete innan han når pensionsåldern. Om du bara har obligatorisk lagstadgad försäkring måste du förvänta dig stora ekonomiska förluster. Handikappförsäkringen täcker detta gap med en månadspension. Men vilka kostnader orsakar bidragen och vem behöver en BU? Kostnadskontrollexperten svarar på dessa och många andra frågor i följande intervju.
Vad är funktionshinderförsäkring?
Kostnadskontroll: Om du inte längre kan arbeta i ditt jobb av hälsoskäl, finns det en risk att du slipper igenom det statliga säkerhetsnätet, eftersom endast en liten invalidpension betalas för alla födda den 2 januari 1961 eller senare. Den resulterande ekonomiska klyftan kan minskas med en månatlig invalidpension.
När det gäller arbetsoförsäkring, spelar det ingen roll varför du inte längre kan arbeta. Det enda som räknas är medicinskt bevis för att du är minst 50 procent arbetsoförmögen. Pensionsbeloppet avtalas i förväg i avtalet, det vill säga det är inte baserat på senaste inkomst.
Hur mycket bidrag ska jag förvänta mig?
Kostnadskontroll: Hur höga bidrag är beror på följande faktorer:
- Ingångsålder
- regelbunden ockupation
- hälsostatus
- Kontraktsperiod
- Försäkringsbolag.
I tabellen nedan har vi listat bidragsbeloppet för olika yrkesgrupper som en inledande guide. Vi har antagit att personen är icke-rökare och baseras på en önskad pension på 1 000 euro:
| Yrkesgrupp | Typ av yrke | Täckningens varaktighet | Bidrag, startålder 20 år | Bidrag startålder 35 år |
|---|---|---|---|---|
| Anställd) | Sekreterare | 60 år | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| anställd | Detaljhandlare / kvinna | 67 år | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| anställd | Byggarbetare | 65 år | 100-238 EUR | 132 - 341 EUR |
| officiell | Högstadielärare | 67 år | 60 - 138 EUR | |
| Studerande | Företagsekonomi | 60 år | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Egenföretagare | Bilhandlare | 67 år | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Egenföretagare | Restauratör | 65 år | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
En byggnadsarbetare betalar betydligt mer för sin funktionshinderförsäkring än en lärare
Tabellen visar hur extremt ockupationen har på bidragsbeloppet. Byggnadsarbetaren betalar upp till 341 euro, medan gymnasieläraren från ovanstående exempel bara behöver betala en försäkringspremie på 138 euro. Om du tillhör en högrisk yrkesgrupp bör du därför tänka noga över hur mycket du vill spendera på BU-försäkring. Alternativt kan du också investera i en privat pensionsplan.
De hobbies tillämpas eller tidigare sjukdomar kan också påverka det bidrag belopp. Extrema idrottare måste räkna med betydligt högre kostnader. Detta gäller även om du har en kronisk sjukdom som diabetes. Å andra sidan kan vissa yrkesgrupper, till exempel tjänstemän eller anställda inom hälso- och sjukvården, dra nytta av specialavgifter.
Viktigt: Svara sanningen på frågorna om ditt hälsotillstånd. Om försäkringsbolaget måste betala och det visar sig att du har gett falsk information har det rätt att vägra betalning.
Hur hittar jag rätt företag?
Kostnadskontroll: Även om det är frestande att helt enkelt skriva ett kontrakt med det billigaste företaget, bör du inte välja BU baserat på denna aspekt ensam. Det är mycket viktigt att företaget som gör erbjudandet är ekonomiskt starkt och kan betala för de avtalade tjänsterna inom 25 eller 30 år.
Vilken information har jag att ge när jag tecknar försäkring?
Kostnadskontroll: Först och främst måste du sanningsenligt svara på olika hälsofrågor, varav de flesta avser sjukdomar från de senaste fem till tio åren.
Om du är osäker bör du begära patientfiler från din behandlande läkare eller låta dem hjälpa dig att fylla i formuläret. Under inga omständigheter ska du hålla inne uppgifter, eftersom detta också ger försäkringsgivaren rätt att inte betala ut pensionen.
Hur hög ska försäkringsbeloppet vara?
Kostnadskontroll: Den förväntade pensionen, i kombination med statliga förmåner, måste täcka levnadskostnaderna även om inkomsterna är helt förlorade och du inte längre kan spara tillbaka. Du bör därför beräkna dina månatliga kostnader innan du tecknar försäkringen. Vilket ingår:
Det bör planeras i förväg vilket belopp du behöver i händelse av skada
- Hyra och verktyg
- Mat
- klänning
- ytterligare försäkring
- privat pension
- Mobilitetskostnader
- möjliga betalningar till barn och ex-partners.
Experter rekommenderar att du försäkrar minst 80 procent av din nettoinkomst. Du kan dra andra förmåner från denna summa, till exempel den förväntade pensionen från lagstadgad obligatorisk försäkring. Det beräknade beloppet motsvarar det pensionsbelopp som du bör komma överens om i policyn.
Det är tillrådligt att inkludera dynamik och återförsäkringsgaranti i kontraktet. Som ett resultat justeras pensionsbeloppet under kontraktets löptid och kan anpassas till den eventuellt förändrade inkomstsituationen och livsstilen.
Behöver alla verkligen denna försäkring?
Kostnadskontroll: Tyvärr kan funktionshinder påverka vem som helst, oavsett ålder. Av denna anledning är BU en av de försäkringar som rekommenderas till alla anställda, särskilt eftersom den lagstadgade invalidpensionen vanligtvis är ganska gles. Detta uppgår ofta till bara en tredjedel av den senaste bruttoinkomsten.
Även med stillasittande arbete har risken för yrkesstörning ökat betydligt de senaste decennierna. Nerv- och psykologiska störningar är nu huvudorsaken till förtidspensionering, cirka 30 procent.
Viktigt: ju tidigare du slutför en BU, desto bättre. På grund av det allmänt goda hälsotillståndet kan du enkelt hitta ett försäkringsbolag som tar dig. Dessutom drar du nytta av de mycket överkomliga avgifterna i denna ålder.
Vad täcker invaliditetsförsäkringen?
Kostnadskontroll: Enligt definitionen kan någon inte arbeta om de inte längre kan göra sitt sista jobb av hälsoskäl. Vilken sjukdom som är ansvarig för detta spelar ingen roll. Det är också irrelevant om du skulle kunna arbeta i ett annat jobb trots ditt lidande.
Många försäkringsgivare kräver dock en medicinskt certifierad arbetsoförmåga på minst 50 procent. Detta innebär att du inte längre kan tillhandahålla minst hälften av tjänsterna på grund av din försämring.
Vilka konsekvenser kan det få om jag inte har en BU?
Kostnadskontroll: Om du inte längre kan arbeta av hälsoskäl får du en statlig invalidpension. Förutsättningen för detta är att du har betalat obligatoriska avgifter till den lagstadgade pensionsförsäkringen under minst 36 månader under de senaste fem åren.
Om du är född efter den 1 januari 1961 får du full invalidpension om du kan arbeta mindre än tre timmar. Det är irrelevant vilken utbildning du har genomfört och vilket arbete du har gjort de senaste åren. Detta innebär att en chef som endast kan användas som dörrvakt på grund av sjukdom inte får pension.
Hur länge betalar BU om jag inte längre kan arbeta?
Om den skadelidande kan gå tillbaka till arbetet kommer försäkringen att stoppa betalningarna
Kostnadskontroll: Arbetsoförsäkring lönar sig så länge du inte kan arbeta. Detta är fallet fram till slutet av den försäkringsperiod som överenskommits i försäkringen. Denna period sammanfaller inte nödvändigtvis med inträde i den lagstadgade ålderspensionen.
Leverantörerna kontrollerar regelbundet om du kan arbeta igen. Om så är fallet eftersom du har det bättre och du jobbar i ditt gamla eller nya jobb kan företaget stänga av betalningarna.
Måste jag betala skatt på förmånerna från handikappförsäkringen?
Kostnadskontroll: Du måste betala skatt på "inkomstandelen för förkortade livräntor". Detta beräknas utifrån den möjliga löptiden för pensionsutbetalningen. Följande gäller: Ju högre ålder när personen blir oförmögen att arbeta, desto lägre är den beskattningsbara delen av BU. Om din årsinkomst ligger under en viss gräns, till exempel 9168 euro år 2019, förblir du skattefri.
Vad ska jag göra om ansökan avslås?
Kostnadskontroll: Om ett försäkringsbolag vägrar är det ingen anledning att förtvivla. Gör bara en begäran till ett annat försäkringsbolag. Om tidigare sjukdomar är orsaken till uppsägningen kommer du ofta att få ett erbjudande med en undantagsklausul eller ett avtal med riskavgift.
Tips: För att ta reda på varför din ansökan inte accepterades kan du få en anonym riskförfrågan skickad av en försäkringsexpert.
Kan du säga upp funktionshinderförsäkringen?
Kostnadskontroll: Som med alla andra försäkringar kan du säga upp avtalet inom uppsägningstiden. Du bör dock tänka två gånger om detta steg.
Om du överväger att upphäva endast av ekonomiska skäl bör du först kontakta försäkringsbolaget. Det är nästan alltid möjligt att stänga av kontraktet i sex månader. Det finns dock inget försäkringsskydd under denna tid. Alternativt kan du få avgifterna för dig och betala senare.
Vad är skillnaden mellan arbetsoförmåga och funktionshinderförsäkring?
Kostnadskontroll: Handikappförsäkringen är i bästa fall en nödlösning för dem vars ansökan om BU avslogs. Även om avgifterna till arbetsoförsäkring är för dyra för dig, bör du åtminstone överväga att teckna denna försäkring. Om du bara kan arbeta mindre än tre timmar får du pension från försäkringsgivaren, vars belopp tidigare angavs i kontraktet.
