Du kan bara försäkra dig mot skador på ditt hem orsakade av naturliga krafter som översvämningar, stormar eller kraftigt regn med en grundförsäkring. Denna försäkring är inte bara användbar om du bor i ett område där dåligt väder slår oftare. I en intervju med kostnadskontrollsexperten klargör vi vilka bidrag du kan förvänta dig. Du hittar också många värdefulla tips i den här artikeln.
Vad skyddar grundförsäkring mot?
Kostnadskontroll: Skador orsakade av naturliga krafter är skador orsakade av effekterna av naturliga krafter. Dessa kan vara:
- Översvämning,
- Översvämning,
- Mycket regn,
- Hagel,
- Storm,
- Jordbävning,
- Laviner,
- Snötryck,
- Vulkanutbrott.
Grundförsäkringen bär kostnaden för skador orsakade av naturkatastrofer
Tyvärr kan elementär försäkring inte hindra vädret från att påverka ditt hus eller dina hushållseffekter. Om olyckan inträffade bär dock försäkringsbolaget kostnaderna för att fastställa skadan. De ekonomiska kostnaderna för städning och ombyggnad eller renovering täcks också av den grundläggande försäkringen. Om fastigheten är obeboelig, betalar den för en ny byggnad och byte av möbler och hushållsartiklar.
Vad kostar en grundförsäkring?
Kostnadskontroll: Beloppet för det grundläggande försäkringsavgiften beror på det enskilda fallet. I genomsnitt bör du förvänta dig en tilläggsavgift på cirka 50 procent på hemförsäkringspremien .
Det genomsnittliga årliga bidraget ligger mellan 600 och 1 000 euro. Det kan dock variera kraftigt uppåt och nedåt. Hur högt detta faktiskt är beror bland annat på försäkringsbolaget och vilken typ av försäkrade skador.
Inom riskområden kan bidraget, men behöver inte, vara högre. Tyvärr är det just i icke-riskområden som grundläggande försäkringar ofta är dyrare än genomsnittet. Här är det viktigt att titta närmare på de enskilda leverantörernas erbjudanden.
Finns det en självrisk?
Kostnadskontroll: I många kontrakt finns en självrisk. Detta kvantifierar det belopp som du måste betala ur fickan i händelse av skada. Försäkringen betalar endast för skador som går utöver detta. Med självrisken kan den månatliga premien minskas märkbart. Ställ inte detta för högt, för efter en olycka borde du kunna betala denna summa utan problem utan att komma i ekonomiska svårigheter.
Vem behöver denna försäkring?
Grundförsäkring är särskilt användbar inom riskområden
Kostnadskontroll: Även om konsumentförespråkare länge har krävt att grundläggande försäkringar blir obligatoriska har detta ännu inte krävts enligt lag. Av denna anledning är det efter eget gottfinnande att teckna en sådan försäkring.
Denna försäkring är alltid meningsfull om du bor i ett riskområde där naturkrafterna slår regelbundet. Detta gäller både fastighetsägare och hyresgäster, för i händelse av tvivel betalar hushållsförsäkringen bara ut om den har kompletterats med den extra delen av grundförsäkringen.
De statliga regeringarna uppskattar hur hög risken är för respektive federala stater. Försäkringsgivarna har sitt eget system, ”zonområdet för översvämningar, bakvatten och kraftigt regn”.
När kan jag spara på mig den grundläggande försäkringen?
Kostnadskontroll: Om du bor på andra eller tredje våningen och varken har vind eller källare påverkas du vanligtvis inte av översvämningar eller vatten som tränger igenom taket. Även om du bara lagrar saker i källaren som kan bytas ut billigt i händelse av skada, kan denna försäkring vara dispensabel för dig.
Kontrollera dock läget och konstruktionen av balkongen och altandörrarna noggrant, eftersom vatten kan samlas här, tryck in i lägenheten och orsaka omfattande skador.
Hur kan jag bestämma min riskzon?
Kostnadskontroll: ZÜRS-systemet delar upp hela federala territoriet i fyra klasser:
| Faroklass | Förklaring |
|---|---|
| GK 1 | statistiskt mindre än vart 200: e år en naturlig händelse |
| GK 2 | statistiskt en gång var 50 till 200 år en naturlig händelse |
| GK 3 | statistiskt en gång var 10 till 50 år en naturlig händelse |
| GK 4 | statistiskt sett en naturlig händelse en gång på tio år |
Om din bostadsort är i riskklass 1 betyder det att det sällan eller aldrig finns en översvämning. Om du däremot bor i faroklass 4, måste du anta att du kommer att påverkas av naturliga faror inom de närmaste tio åren.
Detta betyder dock inte att du inte har någon risk i faroklass 1. Områden där ingen sådan händelse hittills har inträffat påverkas alltmer av naturliga faror. Summan av skador från kraftigt regn har tiofaldat de senaste åren, och detta främst i områden av faroklass 1.
Vilken skada orsakar naturkrafterna?
Kostnadskontroll: Vädret kan till och med skada byggnaden så illa att den inte längre är beboelig:
- Hagel kan förstöra takpannor, fönster, fönsterluckor och puts.
- I händelse av storm täcks taket så att regn tränger igenom och påverkar inventeringen av rummen.
- Vid översvämning i många fall är endast källaren ursprungligen översvämmad. Om vatten strömmar över sina stränder och fastigheten är under vatten pressar detta också in i byggnaden.
- Regndagar kan inte bara leda till lera. Ibland är det orsaken till nedsänkning.
- På vintern kan snöskyddets vikt tappa taket. I bergen finns en risk för laviner.
Vilken skada täcks inte?
Kostnadskontroll: Naturskadeförsäkringen utesluter vissa skador, men vid första anblicken verkar det vara naturliga faror . Följande risker ingår inte i försäkringen:
Skador orsakade av kraftig snö är inte försäkrade
- Grundvatten: Om källaren är full eftersom grundvattennivån stiger underifrån betalar inte grundförsäkringen. Om å andra sidan grundvattnet blandas med ytvatten, finns det elementära skador. Detta leder ofta till långvariga tvister med försäkringsbolaget.
- Människofel: jordskred och jordbävningar är endast försäkrade om de inte orsakats av människor. Om du till exempel uppstår till följd av gruvarbete, betalar inte försäkringen. I det här fallet handlar det om ansvarsskada som byggföretaget ansvarar för.
- Snötryck: Om snön glider av träd och skadar taket på grund av vikt och tryck, är detta inte försäkrat.
- Skador på vissa byggnader: Trädgårdshus, fritidshus och fristående garage ingår ofta inte i försäkringen.
Är mitt hus ens försäkringsbart?
Kostnadskontroll: Det finns en utbredd missuppfattning att många hus i riskområden inte kan försäkras mot naturrisker eller bara kan försäkras med stora svårigheter. Men enligt Föreningen för den tyska försäkringsbranschen är detta högst fallet för varje 100: e byggnad. 99 procent av husen kan därför försäkras mot naturrisker utan problem.
Tack vare riskanalysen, förebyggande åtgärder och det förbättrade översvämningsskyddet kan många hus nu försäkras för vilka du inte kunde teckna grundförsäkring för några år sedan. Därför är det värt att fråga försäkringsbolagen om du uteslutits för några år sedan.
Vad ska jag vara uppmärksam på när jag tecknar en grundläggande försäkring?
Kostnadskontroll: I alla fall svara på försäkringsgivarens frågor sanningsenligt och samvetsgrant. Det är bättre att svara för detaljerat, för bara om företaget kan bedöma din situation korrekt kan du vara säker på att du kommer att få tillräcklig försäkringsskydd i gengäld.
Nedan har vi listat andra punkter som du bör vara uppmärksam på:
| Konst | beskrivning |
|---|---|
| Omfattning av tjänster | Skillnaden här är mer i detalj: hos vissa försäkringsbolag kan du också försäkra garage och tillhörande byggnader, medan det hos andra är uteslutet. Studera omfattningen av tjänsterna noggrant för att hitta den produkt som är perfekt skräddarsydd för din levningssituation. |
| bonus | De månatliga avgifterna varierar kraftigt beroende på försäkringsbolaget. Även om du bör vara försiktig så att du inte betalar för mycket premie för en låg skyddsnivå, bör du inte utan tvekan underteckna det förmodligen billigaste kontraktet. |
| Avdragsgill | Detta kan sänka premien. Välj dock inte för högt, för i händelse av skada måste du finansiera denna summa ur din egen ficka. |
| Väntetider | Väntetider på mellan två och sex månader är vanliga. Försäkringsskyddet träder i kraft först efter denna period. |
| Maximal kompensationsgräns | Varje försäkringsbolag fastställer en annan maximal ersättning. Det kan vara upp till en miljon euro. Hur högt detta ska vara i ditt individuella fall beror på värdet på byggnaden eller lägenheten och inventeringen. |
| Faroklass | Om du bor i ett område som klassificeras i en högriskklass måste du förvänta dig högre bidrag. Men så är inte nödvändigtvis fallet. |
Kommer risken för naturliga faror att öka i framtiden?
På grund av klimatförändringarna kommer det sannolikt att finnas fler naturkatastrofer i framtiden
Kostnadskontroll: Extrema väderhändelser och tillhörande skador har ökat de senaste åren. Detta beror på konsekvenserna av klimatförändringarna: värmeböljor, kraftigt regn och stormar.
Men inte bara ökar antalet naturliga faror, så ökar också förstörelsens omfattning. År 2008 räknade försäkringsbolagen 40 000 skador orsakade av naturliga krafter med ett genomsnittligt skadesbelopp på 2 340 euro. Under katastrofåret 2013 fanns det redan 110 000 anspråk med ett genomsnittligt belopp på 7 220 EUR.
Vad gör jag i händelse av skada?
Kostnadskontroll: Du är skyldig ditt försäkringsbolag att först spara det som fortfarande kan sparas. Rapportera sedan skadan till försäkringsbolaget så snart som möjligt. Fråga om vilka åtgärder du kan vidta för att minimera skadan. Dokumentera detta i detalj så att du har bevis.
Grundförsäkringen betalar endast för den specifika skadan. Nu är det viktigt vilket försäkringsvärde du har kommit överens om i avtalet. Om endast det nuvarande värdet är försäkrat kommer företaget endast att ersätta de kostnader som är nödvändiga för att återställa tillståndet omedelbart innan skadan inträffade.
