Särskilt de som är nya inom egenföretagare gör ofta utan kommersiell ansvarsförsäkring av kostnadsskäl. Detta är en av de försäkringar som inget företag ska göra utan, eftersom det skyddar mot höga uppföljningskostnader orsakade av personskada eller skada på egendom. I följande intervju med kostnadscheckexperten kan du ta reda på hur mycket bidrag du kan förvänta dig och vad du bör vara uppmärksam på när du tecknar kontraktet.
Vad är allmänt ansvar?
Kostnadskontroll: Affärsansvarsförsäkringen betalar för skadeståndsanspråk som tredje part gör mot ditt företag. Kommersiellt ansvar är inte en av de obligatoriska försäkringarna, dvs. det krävs inte enligt lag.
Situationen är annorlunda med ansvarsbaserna, som regleras av den tyska civillagen enligt följande: "Varje person som orsakar skada är ansvarig för konsekvenserna, om det behövs, för hela sin egendom." Detta gäller även företag vars existens kan stå på spel på grund av stora förluster.
Ytterligare ett pluspunkt med offentligt ansvar: Som regel kontrollerar företaget först om skadeståndskrav mot ditt företag är motiverade. Om försäkringen kommer till motsatt slutsats, representerar den dina intressen genom att anlita värderingsmän, experter och till och med i domstol.
Vad kostar den kommersiella försäkringen?
Kostnaderna för allmän ansvarsförsäkring beror på handeln och därmed sammanhängande risker
Kostnadskontroll: Storleken på företaget, som bestäms utifrån försäljning eller årslön , och antalet anställda är de viktigaste kriterierna för kostnaderna. Som ett resultat måste småföretag betala betydligt lägre avgifter än en grupp som bryter det årliga miljonmärket.
Området där företaget verkar påverkar också bidragsbeloppet. En ren kontorsdrift, till exempel ett skrivkontor eller en fullservicebyrå, orsakar mycket mindre skada än ett hantverksföretag eller ett byggföretag.
Nedan har vi listat några företag och de minimikostnader som uppstår för det allmänna ansvaret:
| Driftläge | Månatliga kostnader från |
|---|---|
| Hantverkare | 23 EUR |
| nagelstudio | 8,50 EUR |
| Affärskonsult | 14.30 EUR |
| Restauratör | 7,50 EUR |
| detaljhandel | 7 EUR |
| Vaktmästarservice | 12,50 EUR |
Premien kan variera väsentligt från ovanstående värden, beroende på det valda försäkringsbolaget och företagets individuella egenskaper. Observera också att många försäkringsbolag har ställt in ett lägsta bidrag.
Vilka faktorer påverkar kostnaderna?
Kostnadskontroll: Följande punkter ingår i företagets beräkningar:
Kostnaden beror också på olika andra faktorer
- Täckningsbelopp: Den beskriver det högsta belopp som försäkringen betalar för i händelse av skada. Om detta väljs generöst ökar bidragen. Skyddet för företaget är dock också högre. Du bör därför beräkna mängden täckning klokt.
- Avdragsgill: Om du bestämmer dig för att själv bära en del av kostnaderna i händelse av ett anspråk, kommer detta att minska din premie. Viktigt: Se till att du faktiskt kan betala självrisken i händelse av skada utan att ditt företag får ekonomiska svårigheter.
- Försäkringsförmåner: Fördelningsgraden för de olika företagen varierar avsevärt. Du kan ofta välja ett minsta omfång som kan skräddarsys efter din typ av verksamhet genom ytterligare tjänster. Om du måste täcka särskilda skaderisker med en stor summa återspeglas detta i månadsavgiften.
- Företagets nummer: antal anställda, årlig omsättning och tidigare skador påverkar också bidragsbeloppet. Varje företag har individuella krav och som ett resultat olika behov, vilket återspeglas i premien.
Vad täcks av kommersiellt ansvar?
Kostnadskontroll: Försäkringsskyddet är relativt omfattande, vilket du kan se i följande tabell:
| Ingår i försäkringen | Ingår inte i försäkringsområdet |
|---|---|
| Ersättning för skador till tredje part (personskada och egendomsskada samt den resulterande ekonomiska förlusten) | Rena ekonomiska förluster vid planering, rådgivning, revision eller expertaktivitet. Dessa måste försäkras separat med ekonomisk förlustansvar. |
| Försvar mot omotiverade anspråk (passivt rättsligt skydd) | Skador orsakade av att tidsfrister, datum eller kostnadsberäkningar inte uppfylls. |
| Ansvar för enkel till grov vårdslöshet | Avsiktliga skadeståndsanspråk med bestraffande karaktär. |
Vilka är de viktigaste tjänsterna?
Kostnadskontroll: Det beror på vilken division ditt företag verkar i. Några exempel nedan?
- Bearbetnings- och driftsskador: Detta är skador som orsakas på eller med material, till exempel vid läggning, montering eller installation. Ofta begränsar försäkringsgivarna täckningen för detta område och / eller du kan komma överens om en rimlig självrisk.
- Produktansvar: Detta gäller om skador orsakas av tillverkade eller handlade produkter.
- Rabatter för nystartade företag: Om ditt företag registrerades under det senaste året får du rabatter på upp till 40 procent.
- Underleverantörer: De måste ta ut kommersiellt ansvar själva. Det finns dock vissa försäkringsgivare där det är möjligt, förutsatt att verksamheten inte skiljer sig från huvudföretagets verksamhet, att inkludera underleverantörer i kontraktet.
- Miljöansvarsförsäkring: Den lönar sig i händelse av skador orsakade av miljöeffekter på marken, luften eller vattnet.
Tips: För många företag ingår omfattande privat ansvar för entreprenören i den offentliga ansvarsförsäkringen eller kan tecknas på mycket gynnsamma villkor.
Vilken omfattning ska denna försäkring ha?
Kostnadskontroll: Se till att försäkringens omfattning täcker hela ditt företags verksamhet. Detta kan begränsas till geografiskt Europa i försäkringsvillkoren. Om du arbetar internationellt bör du utesluta denna begränsning i policyn.
Hur beräknar jag rätt täckningsbelopp?
Beräkningen ska baseras på högsta möjliga skada
Kostnadskontroll: Antag högsta möjliga anspråk på täckningen. Detta används för att beräkna de utgifter som kan uppstå genom förordningen.
Det rekommenderade grundskyddet är en täckning på tre miljoner . Ekonomiska förluster ska vara försäkrade med minst 100 000 euro .
Om du och dina anställda arbetar med mycket dyr utrustning eller erbjuder tjänster som kan leda till höga kostnader i händelse av skada måste försäkringsbeloppet justeras därefter.
Se till att du undviker att vara underförsäkrad. Detta är det enda sättet att vara säker på att du inte behöver vara ansvarig gentemot företagets tillgångar i händelse av skada.
Hur kan jag sänka avgifterna?
Kostnadskontroll: Först och främst är det tillrådligt att noggrant jämföra de olika leverantörernas pris / prestanda-förhållande. Den dyraste försäkringen är inte alltid den som passar ditt företags behov.
För många branscher finns rekommendationer om hur hög minsta täckning för allmänt ansvar ska vara. Dessa ligger dock ofta vid den övre gränsen. Välj därför skyddshöjden så låg som möjligt men så hög som nödvändigt.
Självrisken har också till följd att bidraget minskar. Se dock till att du faktiskt kan bära den överenskomna summan i händelse av skada. Du kan också beräkna hur mycket du kommer att spara under en viss tidsperiod med den högre självrisken. Om du till exempel sparar bara 1 000 euro med 2 000 euro högre avdragsgilla, är det inte ekonomiskt värt det om det skadas.
Inte alla företag behöver hela utbudet av tjänster. Om du säkrar alla företagsrelevanta risker och föregående objekt som är irrelevanta för dig, lönar sig detta med en lägre premie.
Vad är skillnaden mellan affärs- och yrkesansvar?
Kostnadskontroll: I princip ingås en ansvarsförsäkring endast för en person. Dessa är yrkesgrupper för vilka en sådan ansvarsförsäkring krävs enligt lag.
Dessa är till exempel:
- advokater
- läkare
- Sjukgymnaster
- Barnmorskor
- Skattekonsult.
Allmänt ansvar är obligatoriskt för sjukgymnaster
Yrkesansvar betalar ofta för avräkning av ekonomiska förluster, medan det offentliga ansvaret betalas till tredje part för all skada som företaget orsakar. Detta inkluderar även företagets anställda och, beroende på kontrakt, produkter som tillverkas i företaget.
I praktiken krävs ofta båda typerna av försäkringar. En advokat behöver en ansvarsförsäkring för att kunna utöva sitt yrke. Samtidigt behöver han en företagsansvarsförsäkring för kontoret som skyddar anställda vid skada. Med många försäkringsbolag kan du kombinera ansvarsförsäkring för allmänheten för detta ändamål.
Vad betyder utökat ansvar?
Kostnadskontroll: Förlängningsansvarsförsäkringen är en del av affärsansvarsförsäkringen. Det skyddar dig från skador orsakade av produkter från det tidigare företaget även efter att du stängt. Du kan ta reda på hur lång den förlängda ansvarsperioden är från din försäkring.
Finns det alternativ till kommersiell ansvarsförsäkring?
Kostnadskontroll: Det enda alternativet skulle vara att inte försäkra företaget alls. Eftersom ditt företag har obegränsat ansvar i händelse av skada är detta inte en rekommenderad lösning. Företag av alla slag bör därför teckna kommersiell ansvarsförsäkring.
Vilka är uppsägningsperioderna för ansvarsförsäkring?
Kostnadskontroll: Som regel måste du acceptera en uppsägningstid på tre månader. Var noga med att vara uppmärksam på termen när du slutar avtalet Vissa leverantörer börjar erbjuda kontrakt med en löptid på minst tre eller fem år. Om du vill avgå så länge ditt företag finns, måste du först vänta på denna period.
Ettåriga kontrakt som du kan säga upp med sex eller åtta veckors varsel till slutet av mandatperioden är billigare. Undvik försäkringsbrister och leta tidigt efter ett nytt och eventuellt billigare försäkringsbolag.
Om möjligt, skicka avbokningen med rekommenderat brev så att du har bevis på att du har skickat och fått dokumentet i tid.