Om den främsta försörjaren i familjen dör, måste de efterlevande släktingarna ofta inte bara kämpa med den personliga förlusten utan också med de ekonomiska konsekvenserna. Term livförsäkring skyddar mot detta. I en intervju med kostnadskontrollsexperten klargör vi vad detta kostar, hur högt försäkringsbeloppet ska vara och vad du bör vara uppmärksam på när du slutar ett kontrakt.
Vad är term livförsäkring?
Kostnadskontroll: Livförsäkring på lång sikt skyddar dina familjemedlemmar från ekonomiska konsekvenser om du dör för tidigt. Till skillnad från kapitalbildande livsförsäkring sker betalningen endast vid dödsfall. Detta gör att bidragen kan hållas relativt billiga.
Om den person som nämns i avtalet dör betalar försäkringen den överenskomna summan till de efterlevande anhöriga. Med livförsäkring kan din familj till exempel ersätta fastighetslånet eller finansiera underhåll under en viss tidsperiod.
Vad kostar livstidsförsäkring?
Kostnadskontroll: Bidragets storlek beror på följande faktorer:
- Försäkringstagarens ålder
- Försäkringsbelopp
- Avtalsvillkor
- hälsostatus
- jobb
- Fritidsaktiviteter.
I följande tabell har vi listat kostnaderna för vissa åldersgrupper som ett exempel:
| Ålder | Mängd täckning | Icke-rökare bidrag från | Rökarens bidrag |
|---|---|---|---|
| 30 år | 50 000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100 000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 euro | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 år | 50 000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200 000 euro | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 år | 50 000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200 000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 år | 50 000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100 000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 euro | 85 EUR | 169 EUR |
Observera att det faktiska premiebeloppet kan skilja sig avsevärt från ovanstående värden på grund av dina individuella krav och beräkningen av det försäkringsbolag du har valt. Om du har en kritisk hobby eller arbetar i ett farligt jobb måste du förvänta dig extra betalningar.
Bidragen varierar beroende på riskgrupp
Leverantören uppskattar risken med hjälp av ett frågeformulär. Se till att du svarar sanningsfrågorna sanningsenligt, även om till exempel en högre vikt skulle öka bidraget. I händelse av en försäkrad händelse kan felaktig information leda till oönskade konflikter med samhället för din familj. Om du är osäker på hur du fyller i formulären korrekt, låt din husläkare hjälpa dig att fylla i ansökan.
Observera: Om du inte är rökare när du lämnar in din ansökan och du (igen) kommer att använda en cigarett någon gång är du skyldig att informera försäkringsbolaget om detta. Detta påverkar risken och därmed på avgiftsbeloppet. Om du inte rapporterar kan ditt försäkringsbolag minska fördelarna vid dödsfall. Omvänt gäller följande: Om du rökt vid tidpunkten för avslutningen och har avstått från tobak i ett år, bör du informera företaget om detta, för i detta fall kommer premien att minska.
Vem behöver denna försäkring?
Kostnadskontroll: Eftersom livförsäkringen betalar premier som du inte har vid första anblicken, anser vissa människor att de är överflödiga. Detta är dock inte fallet, för om du har en familj är det verkligen viktigt för dig att skydda dem väl om du dör.
Med de ekonomiska resurserna i livförsäkring kan dina nära och kära till exempel betala ett lån i banken och inte ställas inför ett stort skuldberg. Om du är huvud- eller ensamarbetare är livförsäkring också mycket viktigt, eftersom änkepartners inkomst och änkans eller barnpensionen ofta är otillräckliga för att täcka driftskostnaderna. Med det utbetalda beloppet kan dina släktingar fylla på sina inkomster så att det inte finns någon ekonomisk klyfta.
Vad är ett "länkat kontrakt"?
I händelse av ett länkat avtal är makarna försäkrade tillsammans
Kostnadskontroll: Detta kallas också av experter som ”anslutet liv”. Denna variant, där den överenskomna summan endast betalas ut en gång, är vettigt att säkra ett lån.
Länkade kontrakt är vanligtvis billigare än ett separat kontrakt för varje partner. Men om båda försäkringstagarna dör kan barn inte täckas tillräckligt. Trots de högre kostnaderna bör gifta par därför överväga att teckna sin egen livförsäkring.
Kan ogifta par skydda sig på detta sätt?
Kostnadskontroll: Du kan täcka varandra med ett länkat kontrakt eller två separata kontrakt. Den andra varianten är dock att föredra. Anledningen är arvsskatt. För ogifta par är skattebefrielsen endast 20 000 EUR.
Du kan endast lagligt kringgå detta genom att ingå två så kallade crossover-avtal. Med dessa, i händelse av död, får alla andras pengar från sitt eget kontrakt. För att klargöra:
| Kontraktsdata | Kontrakt 1 | Kontrakt 2 |
|---|---|---|
| Försäkringstagare | Partner 1 | Partner 2 |
| försäkrad person | Partner 2 | Partner 1 |
| Berättigad | Partner 1 | Partner 2 |
| Bidragsgivare | Partner 1 | Partner 2 |
Få detaljerad rådgivning om dessa kontrakt som inte behöver ingås med ett företag.
Vilken försäkringsbelopp ska jag komma överens om?
Kostnadskontroll: Hur högt detta ska vara beror på vad du vill täcka med livförsäkring. Det finns tre olika varianter som du kan anpassa efter dina individuella behov:
- Konstant försäkringsbelopp: Här är försäkringsbeloppet detsamma under hela försäkringstiden. Detta är det mest populära alternativet, men det är lite dyrare. Familjer väljer ofta detta eftersom det konstanta beloppet kompenserar för förlusten av monetärt värde orsakad av inflationen.
- Årligen minskande försäkringsbelopp: Summan av denna term livförsäkring anpassas till den vanliga återbetalningen av ett lån. Det faller i samma takt som återstående skuld. Denna variant är perfekt för att säkra ett fastighetslån. Om det finns möjlighet till särskild återbetalning kan du justera försäkringsbeloppet i enlighet med detta om du vill.
- Linjärt minskande försäkringsbelopp: Om du väljer detta kommer försäkringsbeloppet att minska årligen med samma belopp fördelat på hela löptiden.
Fallande försäkringsbelopp är endast lämpliga för att skydda fastigheter eller andra lån. Därför bör du överväga att teckna ytterligare livförsäkring, som säkerställer försörjning för dina släktingar i händelse av din död.
Hur mycket ska summan vara?
Kostnadskontroll: Grovt sett ska försäkringsbeloppet täcka alla kreditförpliktelser och stänga det resulterande ekonomiska klyftan för de efterlåtna. Välj därför försäkringsbeloppet minst lika högt som lånets eller lånets återstående skuld. Du kan fråga om detta belopp i din bank. Observera att dina nära och kära måste betala banken en förskottsbetalning för förlorade räntor och lägga till cirka 15 procent till lånebeloppet.
Många par med riskbakgrund tecknar riskförsäkring för att skydda sina barn
Om det bara handlar om att skydda din familj beror försäkringsbeloppet på din levnadsstandard och din partners inkomst. Experter rekommenderar att du försäkrar tre till fem gånger din årliga bruttoinkomst.
Alternativt kan du beräkna det exakta beloppet enligt följande schema: Notera alla driftskostnader och jämför dem med intäkterna. Tänk på inkomster och kostnader som skulle gå förlorade genom en partners död. Inkludera eventuella änkor eller föräldralösa pensioner i beräkningen. På detta sätt kan månatskravet bestämmas ganska pålitligt. Hur länge skulle din partner behöva ytterligare finansiering? Detta resulterar i nödvändig försäkringssumma.
Hur länge ska kontraktet löpa?
Kostnadskontroll: Om du vill säkra ett lån med en livförsäkring är det lätt att uppskatta löptiden: försäkringen ska löpa minst så länge du behöver återbetala lånet helt.
Om försäkringssumman förblir densamma, välj termen fram till den tidpunkt då försäkringskravet inte längre gäller. Unga familjer bör förvänta sig minst 25 år. Eftersom barnens träningsperioder kan dras ut på grund av studier och / eller vistelse utomlands bör du välja en längre kontraktsperiod. Det är mindre komplicerat att säga upp en livförsäkring än att förlänga försäkringstiden efteråt. Dessutom erbjuder vissa företag inte det här alternativet alls och du kan behöva ingå ett nytt kontrakt.
Vilka ytterligare tjänster är användbara?
Kostnadskontroll: Livsförsäkring löper vanligtvis i många år, om inte årtionden. För att fortfarande möjliggöra flexibilitet erbjuder nästan alla försäkringsbolag valfria tilläggstjänster:
- Ytterligare försäkringsgaranti: beroende på avtalet kan du öka försäkringsbeloppet utan en ny hälsokontroll och under vissa förhållanden (födelse av ett barn, äktenskap, köp av en fastighet). Mängden ytterligare försäkring är dock begränsad.
- Dynamik: Med detta ökar prestandan årligen. Enligt expertbedömningar är detta inte nödvändigt för livförsäkringar, eftersom det fallande behovet av täckning och inflation för närvarande är ungefär i balans.
- Förlängningsalternativ: välj försäkringstiden lite för lång snarare än för kort. Eftersom ingen vet hur levnadsförhållandena kommer att utvecklas under denna tid kan denna klausul vara mycket användbar.
- Förmån vid tidig död: Om du blir så allvarligt sjuk att du kommer att dö inom de närmaste månaderna, betalar ett kontrakt med detta alternativ ut försäkringsbeloppet innan du dör. Eftersom livförsäkring i första hand är avsedd att skydda anhöriga bör du överväga om du behöver denna klausul.