Den som vill ta ett lån måste uppfylla vissa krav. Förutom kreditbetyget är också andra grundläggande saker viktiga. Ta reda på vad dessa är och vad som är viktigt.
För att få ett lån måste en sökande uppfylla vissa krav. Detta används för att kontrollera dess kreditvärdighet. I detta sammanhang talar man också om kreditvärdigheten hos den möjliga låntagaren.
Ett lånegodkännande är kopplat till denna kreditvärdighet eller kreditvärdighet och kontrolleras vanligtvis utifrån dessa krav:
- Ålder
- bostad
- inkomst
- Rättvisa
- Säkerhet
- Schufa-poster
1. Ålder som krav på lån
Ålder är ett viktigt kriterium när man vill ta ett lån. Du måste vara myndig för att kunna ingå ett låneavtal. I Tyskland anses någon bara vara fullt juridiskt behörig när de är 18 år.
För hög ålder kan stå i vägen för utlåning. Vissa banker beviljar inte längre lån till personer som är 65 år = "" eller äldre. Den återstående skuldförsäkringen slutar vid denna gräns. En potentiell lånesökande från den här åldern måste därför vanligtvis kunna ställa säkerhet eller namnge en säkerhet för att få ett lånerbjudande.
2. Bostaden som kreditkrav
Om du vill ta upp ett lån i Tyskland måste du kunna bevisa att du har huvudbostad i Tyskland. Detta kan göras med ett identitetskort eller pass eller en bekräftelse på registreringen. Dessutom gör banker vanligtvis tyska bankuppgifter till en förutsättning för ett lån. Lånebeloppet betalas ut på detta. Dessutom debiteras de månatliga delbetalningarna därifrån.
3. Vilka inkomster krävs för ett lån?
För att fastställa kreditvärdigheten räcker det inte med en indikation på den vanliga inkomsten. Eftersom den månatliga inkomsten, betraktad ensam, inte har någon meningsfullhet med avseende på de medel som faktiskt är tillgängliga för en potentiell lånesökande. De månatliga kostnaderna måste jämföras med denna summa. Dessa inkluderar till exempel:
- Hyr med extra kostnader
- Underhållsbidrag
- Levnadskostnad
- Avbetalningar för befintlig finansiering, lån och så vidare
Först när alla dessa faktorer har satts i relation kan ett meningsfullt uttalande göras om den sökande kan ta ett lån eller inte.
Bra att veta : En inkomst på ett visst belopp kan inte vara en förutsättning för ett lån. Många banker agerar därefter och beviljar endast lån om ovanstående poster ger en sammanhängande helhetsbild och övriga krav också uppfylls.
För att klassificeras som kreditvärdig måste alla insatser och utgångar undersökas och beräknas.
Vilket inflytande har anställningsavtalet?
Anställda som i allmänhet har tillräcklig inkomst för lånet beviljas inte alltid det. Om den potentiella lånesökaren är under testperioden hos arbetsgivaren kan detta vara ett hinder för ett lån: Vissa banker gör en framgångsrik provperiod en förutsättning för utlåning.
Ett tidsbegränsat anställningsavtal är dock vanligtvis inte längre ett problem. I dagens arbetsvärld är tidsbegränsade avtal vanliga. Det vet bankerna också. Så om lånets löptid och beloppet matchar din inkomst kan du vanligtvis ta ett lån.
Vilken inkomst har egenföretagare att bevisa?
Egenföretagarnas månadsinkomst varierar kraftigt. För kreditinstitut är detta en osäkerhetsfaktor vid bedömningen av kreditvärdigheten för beviljandet av deras lån. De gör därför vanligtvis en djupare inblick i sökandens inkomst en förutsättning för ett lån. Banker vill också se de aktuella skattebedömningarna för att kunna kontrollera riktigheten i informationen om inkomst. Ibland krävs en titt på orderböckerna.
Som regel vill bankerna se försäljningen under de senaste månaderna för egenföretagare. Inkomstutvecklingen är också viktig: ökar de gradvis eller är de ständigt på en bra nivå? Då är chansen att få ett lån bättre än om inkomsten gradvis minskar. Den som har varit egenföretagare under lång tid kan på längre sikt vanligtvis bättre bevisa konstant inkomst än någon som just vågat ta steget till egenföretagande.
Bevis på löpande inkomst och dess utveckling är viktigt för egenföretagare.
4. Kapital som kreditkrav
Den som redan har kunnat bygga upp en större mängd kapital kan lättare ta ett lån. En viss summa sparad summa är särskilt viktig för lån för mycket stora summor. När det gäller hypotekslån till exempel, kräver vissa banker inte bara bevisad kreditvärdighet utan också eget kapital på 20 procent av inköpspriset. När det gäller konsumentlån till mindre belopp krävs normalt inte eget kapital.
5. Säkerhet för lånet
Om ett lån ska tas upp för ett mycket stort belopp har bankerna ofta inte tillräckligt med inkomst för att säkra dem. Banken kommer sedan att be om ytterligare bevis för att avbetalningarna kan betalas i framtiden. Dessa alternativ är bland annat tänkbara som säkerhet:
- Livförsäkring
För vissa hypotekslån gör kreditinstitut livförsäkring till en förutsättning. Det ger säkerhet eftersom det bär den återstående skulden om låntagaren skulle dö före periodens utgång. - Handikappförsäkring
Denna försäkring fungerar också som säkerhet för banken. Om låntagaren blir oförmögen att arbeta träder policyn i kraft och säkerställer därmed också lånet. - Lån
I en fastighetsfinansiering är det regeln att banken kan registreras i fastighetsregistret en inteckning. Om låntagaren inte längre uppfyller sin betalningsskyldighet kan hon utestänga fastigheten och använda intäkterna för att reglera lånebeloppet.
- Andra låntagaren
En andra låntagare säkrar också banken: Om den första inte längre kan betala måste den andra ta över de månatliga betalningarna. För att den andra personen verkligen ska fungera som säkerhet måste de bevisa sin kreditvärdighet som den första. - Garanti
En säkerhet kan också säkra lånet. Han är ansvarig med sina inkomster och tillgångar om låntagaren inte uppfyller sina ekonomiska förpliktelser enligt låneavtalet. - Överföring genom säkerhet
Att säkerställa ett lån genom en överföring genom säkerhet är särskilt vanligt när det gäller bilfinansiering. För att säkra banken förblir fordonet finansieringsbankens egendom tills den är helt betald, medan låntagaren kan använda den som ägare.
Som regel kräver kreditinstitut ytterligare säkerhet för utlåning utöver en vanlig inkomst.
6. Schufa-poster som en anledning till uteslutning när lån beviljas
Om du vill ta ett lån ska bankerna först kontrollera om det finns anmälningar i skyddssammanslutningen för allmänt kreditskydd (Schufa). Kreditbyrån sparar information om betalningsbeteendet hos den potentiella lånemottagaren. Här noteras också vilka lån den potentiella låntagaren redan har tagit. Från denna information beräknar Schufa ett värde, den så kallade poängen. Den ger information om en intressents parts kreditvärdighet.
Vilka dokument krävs för låneansökan?
Följande dokument måste vanligtvis skickas till kreditinstitutet om du vill ta ett lån. Den information som den innehåller är avgörande för bedömningen av kreditvärdigheten. Dessa och andra dokument är därför ett krav för ett banklån.
- Lönesedlar (för egenföretagare: balansräkning eller resultaträkning, företagsutvärdering)
- anställningsavtal
- Inkomstskatt
- Bevis på kortfristiga skulder
- Förteckning över tillgångar (sparkonton, placeringar, livförsäkring, aktier och så vidare)
- Bevis på bostadsägande
- Affärsplan vid behov för nystartade företag