En bankgaranti är alltid viktig när en affärspartner, som en hyresvärd, begär ytterligare ekonomisk säkerhet som avtalspartnern, i detta fall hyresgästen, inte kan ställa. Banken garanterar sedan att tillhandahålla denna tjänst i en nödsituation.
Bankgaranti: det väsentliga i korthet
- En bankgaranti ger en avtalspartner ekonomisk säkerhet.
- Det är dock förknippat med kostnader för gäldenären.
- Att få en garanti från banken är inte längre lätt.
- Husbanken utfärdar som regel en bankgaranti. Det kräver dock vissa dokument.
Vad är en bankgaranti?
En bankgaranti är ett löfte att betala. Banken åtar sig att ta ekonomiskt ansvar gentemot en tredje part om den avtalsslutande parten inte kan eller vill betala.
För en bankgaranti ingår banken ett avtal med en person (gäldenären) i enlighet med avsnitt 1, nummer 8 i den tyska banklagen (KWG). I detta avtal, som även kallas "bankgaranti" eller "garantikredit", åtar sig kreditinstitutet inte att tillhandahålla pengar omedelbart, vilket är fallet med ett låneavtal eller byggfinansiering. Istället är banken ansvarig för sin kreditvärdighet genom detta avtal. Det blir en garant i enlighet med § 765 i den tyska civillagen (BGB). Det är därför inte fråga om ett penninglån utan om ett lån.
Detta lån i form av bankgaranti säkerställer sedan att en tredje part, nämligen borgenären, har större säkerhet i den kontraktsmässiga affären med gäldenären. Om den senare inte längre kan eller vill betala sina betalningar, till exempel för att han har ansökt om personlig konkurs, kan borgenären lämna in sina fordringar direkt till banken.
Med en bankgaranti finns det alltid ett avtalsförhållande mellan tre parter:
- Banken är borgensmannen.
- Bankkunden är gäldenären.
- Bankkundens borgenär är mottagaren av bankgarantin.
Exempel: Herr Sommer vill flytta till en ny hyreslägenhet. Hyresvärden, herr Winter, ber om en garanti från banken för att teckna hyresavtalet. Detta är för att säkra hyresdepositionen. Om Sommer slutar en sådan bankgaranti som hyresgäst, åtar sig banken att ta ansvar för öppna betalningar till Mr. Winter om Sommer inte kan eller vill betala.
Hur säker är en bankgaranti?
En bankgaranti anses i allmänhet vara en hög säkerhetsnivå. I slutändan är misslyckandet med en sådan garanti relativt osannolikt på grund av likviditeten bakom de olika bankerna.
Men vid utfärdandet av en bankgaranti bör fordringsägarna noga ta hänsyn till vilket kreditinstitut som garanterar gäldenären. Om det är känt att banken är sjuk eller redan har stora ekonomiska svårigheter, kan bankgarantin också vara på skakiga fötter. I värsta fall måste borgenären falla tillbaka på garantin och sedan upptäcka att banken inte längre kan fullgöra förpliktelsen.
Att få en bankgaranti är vanligtvis en säker satsning.
Vad kostar en bankgaranti?
En bankgaranti är inte ett lån i klassisk mening. Inga pengar lånas ut, så ingen ränta på lånet förfaller. Kostnaderna för garantin baseras därför inte på aktuell låneränta. Istället beror kostnaderna för en bankgaranti eller garantikredit på två faktorer:
- Beloppet på den garanterade summan
- Skuldgivares kreditvärdighet
I grund och botten kan man säga att ju högre belopp som ska garanteras, desto högre kostnader för bankgarantin. En garanti på 5 000 euro är därför förknippad med lägre kostnader för gäldenären än en bankgaranti på 50 000 euro. Dessutom är gäldenärens kreditvärdighet avgörande. Den så kallade standardrisken eller bankens individuella ansvarsrisk beror på den. Ju lägre kreditvärdighet, desto dyrare blir bankgarantin.
Man talar om den så kallade garantiprovisionen när det gäller kostnader. I princip kan en garantiprovision på cirka 0,8 till 5 procent av det garanterade beloppet per år antas. Med en bankgaranti på 2 000 euro kan årliga kostnader på 16 till 100 euro förväntas. Kostnaderna för bankgarantin förfaller varje månad eller årligen, beroende på bank och kontrakt.
Varför talar vi inte om ”avgifter” när vi hänvisar till en bankgaranti?
Det faktum att kostnaderna för en bankgaranti inte kallas ”avgifter” beror på att det inte finns några avgifter för tjänster utan provisioner. En bankgaranti är ursprungligen inget annat än en så kallad villkorlig skyldighet, så det är ännu inte klart om banken faktiskt kommer att behöva betala. Således avtalas initialt endast en tjänst för vilken motsvarande garantiprovision debiteras.
I princip är garantiprovisionen lägre än den aktuella marknadsräntan, eftersom banken initialt inte behöver tillhandahålla några pengar på grund av den eventualförpliktelsen. Standardrisken vägs vanligtvis också lägre med en bankgaranti än med ett klassiskt låneavtal. Som regel har gäldenärer möjlighet att få en högre bankgaranti än vad som skulle beviljas dem genom ett lån.
Hur får du en bankgaranti?
För att få en bankgaranti bör intresserade först kontakta din husbank. Som regel är det enklast att få en bankgaranti där, förutsatt att den berörda banken fortfarande har garantikrediter inom tjänsterna. En jämförelse av andra bankers villkor är dock absolut användbar, förutsatt att de också ger motsvarande garantier till personer som inte är kunder.
Vad behöver du för en bankgaranti?
Om du som privatperson vill ansöka om en bankgaranti från din husbank kräver det vanligtvis vissa dokument för att säkra verksamheten. Kraven motsvarar delvis de som också ställs vid beviljande av lån. Ofta måste sökande tillhandahålla dessa dokument:
- Kopia av ID
- Självupplysning
- i förekommande fall tillgångsinformation
- Inkomstbevis
- Schufa-information
Beroende på kreditinstitut kan ytterligare dokument begäras.
När slutar en bankgaranti?
En garantikredit eller en bankgaranti upphör när syftet med garantin inte längre gäller. I exemplet ovan skulle detta till exempel vara fallet om herr sommaren sa upp hyresavtalet och flyttade ut ur lägenheten som hyrdes ut av herr Winter.
Hyresvärden, herr Winter, skulle sedan återlämna den ursprungliga bankgarantin till den garanterande banken. Från denna tidpunkt kan han inte längre göra anspråk på denna bankgaranti.