Den som bygger eller köper ett hus säkerställer finansiering med kapital och fastigheter. Om den huvudsakliga försörjaren är frånvarande kan dock återstående skuldförsäkring ge skydd. I vilken utsträckning din ålder eller din livsstil spelar en roll i förhållande till det slutliga bidragsbeloppet kan du ta reda på här:
Om ett lån tas upp är det vanligtvis mycket stora ekonomiska förpliktelser kopplade till det. När det gäller ett avbetalningslån (till exempel för en resa) kan detta vara några tusen euro, i fallet med ett bygglån kan det vara flera tiotusentals eller till och med hundratusentals euro.
Ansvariga låntagare klargör exakt när och hur man ska återbetala lånet. Men på grund av speciella levnadsförhållanden kan planeringen bli föråldrad. Och förr än du vet är det till exempel att äga ditt eget hem i fara. Den återstående skuldförsäkringen skapades för dessa fall.
Vad är betalningsskyddsförsäkring?
Den återstående skuldförsäkringen är en variant av livförsäkring och skyddar låntagare eller deras släktingar från att inte kunna betala låneavdrag. Samtidigt förhindrar det långivare från att inte göra de överenskomna delbetalningarna från låntagaren. Betalningsskyddsförsäkring är också känd som betalningsskyddsförsäkring, kreditlivförsäkring eller avbetalningsskydd. Hon kommer in i avtalsenliga fall och betalar de utestående låneavbetalningarna. Som regel tecknas kvarvarande skuldförsäkring som term livförsäkring. En kombination med ytterligare försäkring är dock också tänkbar.
Vad täcker en återstående skuldförsäkring?
Dessa förmåner kan tänkas med återstående skuldförsäkring:
- död
- sjukdom
- arbetslöshet
- Yrkesstörning
- arbetsoförmåga
- olycka
- äktenskapsskillnad
När betalar restskuldsförsäkringen?
Resterande skuldförsäkring betalar alltid kostnaderna om ett av de fall som omfattas av försäkringen inträffar. Riskerna för dödsfall, arbetsoförmåga och låntagarens arbetslöshet är oftast försäkrade. Det bör dock snarast kontrolleras exakt i vilka fall betalningar från den återstående skuldförsäkringen kan förväntas och vid behov från när. Eftersom många försäkringsgivare inkluderar avtal i avtalsbestämmelserna som anger väntetider eller väntetider.
Om exempelvis låneavdrag inte längre kan betalas på grund av arbetslöshet, arbetsoförmåga eller dödsfall tar återstående skuldförsäkring över och skyddar låntagare och långivare.
Vad kostar en återstående skuldförsäkring?
Hur mycket en återstående skuldförsäkringskostnad inte kan besvaras över hela linjen, eftersom premien som ska betalas beror på flera faktorer:
- Lånebelopp
- Återbetalningstid
- Omfattning av tjänster
- Försäkrades kreditvärdighet
- Egenskaper som ligger i den försäkrades person
I det försäkringsbelopp som ska betalas tar försäkringsgivaren hänsyn till alla faktorer som är tillgängliga för honom och hjälper honom att uppskatta sannolikheten för ett krav. Han kan också beräkna de summor som han då skulle behöva betala för.
Förutom lånebeloppet och dess löptid spelar omfattningen av restskuldsförsäkringen också en roll. Låntagarens kreditvärdighet används också för att realisera risken.
Avgiftsbeloppet för den återstående kreditförsäkringen beror dock också på försäkringstagarens kön, deras ålder, yrke och livsstil. Kvinnor betalar i allmänhet mindre än män, yngre människor mindre än gamla och icke-rökare mindre än rökare. På samma sätt ombeds personer som arbetar i ett yrke där de knappt riskerar arbetslöshet att betala mindre.
Hur högt är bidraget till restskuldsförsäkring?
En återstående skuldförsäkring betalas vanligtvis inte i månadsbetalningar utan med en engångsbetalning när man tar avbetalningslånet eller bygglånet.
Avtalet om en sådan försäkring kan öka lånekostnaderna avsevärt: Ytterligare kostnader på tio eller till och med 20 procent av lånebeloppet är inte ovanliga. Så om ett lån på 10 000 euro tecknades för semestern, beror 1 000 till 2 000 euro (10 eller 20 procent) av lånekostnaderna enbart avbetalningsförsäkringen. När det gäller ett bygglån på över 400 000 euro skulle de framtida fastighetsägarna snabbt få ytterligare kostnader på 40 000 euro (med exemplariska tio procent).
Kostnaden för en återstående skuldförsäkring beror inte bara på lånebeloppet, lånetiden och förmånernas omfattning utan också på låntagarens ålder, yrke, kön och livsstil. I grund och botten kan de flytta mellan tio till 20 procent av lånebeloppet.
Är restskuldförsäkring vettigt?
Trots de avsevärda kostnaderna som följer av återstående skuldförsäkring beroende på försäkringsbeloppet kan det vara användbart i vissa fall. Eftersom - människor som har tagit ett bygglån borde vara medvetna om detta: Om de månatliga låneavbetalningarna inte längre kan betalas kan i värsta fall fastigheten utestängas.
I dessa fall kan det vara värt att teckna restskuldsförsäkring:
- Lånebeloppet är mycket högt.
- Lånet löper mycket länge.
Båda punkterna gäller vanligtvis för hypotekslån. Även om återbetalningsplanen har noggrant genomtänkt och i princip måste uppfyllas - kan mycket hända under den långa lånetiden på 20, 30 eller till och med 40 år som förvirrar dessa planer. Om huvudförsörjaren blir sjuk, blir arbetslös, oförmögen att arbeta eller ens dör, kan de efterlevande anhöriga ofta inte längre betala lånet. Du kommer då inte bara att förlora en nära och kära utan också ditt hem. I ett sådant fall kan det vara vettigt att teckna en återstående skuldförsäkring.
Och försäkring kan också visa sig vara tillrådligt i en annan situation: Om det till exempel bildades för lite eget kapital så att byggfinansieringen godkänns, kan ingående av en återstående skuldförsäkring ge banken säkerhet och fungera som ett argument. Ibland erhålls ett lånegodkännande först efter att man har tecknat en återstående skuldförsäkring så att önskad fastighet fortfarande kan köpas.
Vilka är fördelarna och nackdelarna med återstående skuldförsäkring?
Den återstående skuldförsäkringen har ett ganska dåligt rykte på grund av de höga premierna, men det ger också fördelar. Följande översikt hjälper dig att avgöra om försäkringen är en vettig täckningsform:
| Fördelar med betalningsskyddsförsäkring | Nackdelar med återstående skuldförsäkring |
|---|---|
| Skydd mot betalningsinställning | Höga kostnader |
| Säkra lånet / hemmet i händelse av oväntade livshändelser | eventuellt avtalsenliga servicebegränsningar, väntetider och väntetider |
| Uppgradering av kreditbetyget |
Vem måste teckna restskuldsförsäkring? Är det en plikt?
Det är inte obligatoriskt att teckna återstående skuldförsäkring när man tar ett lån, varje låntagare - oavsett om de lånade pengarna används till semester, en ny bil eller en fastighet - kan själva bestämma om de vill ha försäkringsskydd.
I vissa fall (se ovan) kan dock tecknande av betalningsskyddsförsäkring hjälpa till att få ett lån godkänt i första hand. För vissa banker krävs slutsatsen när man tar ett bygglån.
En exakt bedömning av fördelarna och de givna riskerna är därför definitivt värt. Om kostnaden för försäkringen inte står i någon rimlig relation till risken kan det vara möjligt att klara sig utan den. Som en tumregel är ju längre lånet löper och ju högre lånebeloppet, desto mer är försäkringskostnaderna i en rimlig andel.
En återstående skuldförsäkring orsakar höga kostnader, men under vissa omständigheter kan det löna sig. Förutom att uppgradera låntagarens kreditbetyg, skyddar den mot förlust av bostäder i händelse av oväntade livshändelser.
Uppsägning av restskuldsförsäkringen: är det möjligt?
Under vissa omständigheter krävs inte längre den återstående skuldförsäkringen när den tecknats. Detta är till exempel fallet om lånet betalades tidigt eller om lånet omplaceras. Låntagare och försäkringstagare har då två alternativ för att avbryta:
- Särskild uppsägning
- Vanlig uppsägning
Särskild uppsägning av restskuldsförsäkringen
Om en återstående skuldförsäkring tecknades tillsammans med låneavtalet kan detta sägas upp om lånet omplaceras eller återbetalas tidigt. För då finns inte försäkringsskälet längre och försäkringen blir föråldrad. Det är då möjligt att utöva en särskild uppsägningsrätt och att återkräva premierna från försäkringsbolaget för den ursprungliga återstående löptiden.
Vanlig uppsägning av återstående skuldförsäkring
Situationen är annorlunda om lånet fortfarande löper. Sedan måste det kontrolleras om försäkringsavtalet föreskriver korrekt uppsägning under avtalsperioden. Om så är fallet kan den återstående skuldförsäkringen sägas upp genom att följa den individuella uppsägningstiden (vanligtvis två veckor till slutet av månaden). Den oavsökta delen av riskbidraget kan sedan återkrävas. Emellertid kommer ett visst belopp att dras av från detta som en "annulleringsretention".
Uppsägning vid gruppförsäkringsavtal
Hos vissa leverantörer av återstående skuldförsäkring är låntagaren inte avtalspartnern för försäkringen. Snarare är det bankförsäkringstagaren som beviljar lånet. Låntagaren själv anses då endast vara en ”försäkrad person” som omfattas av gruppförsäkring. Dessa försäkringstagare var tidigare sämre, men så har inte varit fallet sedan 23 februari 2018: "Försäkrade" har sedan dess behandlats som försäkringstagare i enlighet med avsnitt 7d VVG. Således har du också rätt att återkalla eller säga upp försäkringsavtalet.
Om lånet betaldes för tidigt och restskuldsförsäkringen inte längre behövs, har försäkringstagaren möjlighet till ordinarie uppsägning eller särskild uppsägning.
Finns det alternativ till återstående skuldförsäkring?
Innan du gör en återstående skuldförsäkring bör det noggrant kontrolleras vilken försäkring låntagaren eller hans familj redan har. Detta undviker dubbel försäkring för samma risk.
Till exempel om det redan finns en
- Olycksförsäkring,
- Arbetshinderförsäkring eller
- Livförsäkring,
Det bör kontrolleras om och i vilken utsträckning en kvarvarande skuldförsäkring kompletterar denna försäkring. Till exempel, om förmånerna från befintliga försäkringar (livförsäkring, olycksfallsförsäkring och invaliditetsförsäkring) inte var tillräckliga för att fortsätta betjäna lånet och återbetala återstående skuld, skulle kreditlivförsäkring vara vettigt.
Fördelen med dessa tre försäkringar, som tecknas oberoende av lånet, är att de fördelar som kan förväntas inte beror på lånebeloppet. De kan därför vara ett mycket förnuftigt alternativ till kvarvarande skuldförsäkring, som skyddar anhöriga mot ekonomiska flaskhalsar i en nödsituation - och i vissa fall till betydligt lägre kostnader.
Dubbelt skydd som gift par - är det värt det?
Som gift par är det lämpligt att båda makarna tecknar återstående skuldförsäkring. För om en make dör lämnas den andra till sina egna enheter för tillfället och står ofta inför stora ekonomiska utmaningar på grund av den återstående skulden. Den änkepartnern kanske inte längre kan arbeta till fullo, vilket i sin tur leder till minskad inkomst eller till och med arbetslöshet. Men om den avlidne har tecknat en återstående skuldförsäkring kan detta ingripa och säkerställa att de efterlåtna åtminstone kan behålla det delade hemmet.
Kan bidrag till återstående skuldförsäkring dras av från skatt?
Avgifter som betalas för återstående skuldförsäkring betraktas som särskilda kostnader och kan krävas i inkomstdeklarationen. Engångsbeloppet vid dödsfall är fortfarande skattefritt.
Måste försäkringsbolagen ge sina kunder en andel av genererade överskott?
Ja, försäkringsbolagen måste ge sina kunder en del av det överskott de genererar. Men var försiktig, försäkringsbolagen beräknar premierna noggrant. Vissa leverantörer kompenserade också omedelbart överskottet mot bidragen. Det betyder att du betalar lägre priser än vad som anges redan från början. För försäkringsskyddet med en dödsbonus tjänar överskottet till att öka förmånen vid dödsfall. Till exempel, om dödsbonusen är 100 procent, är ingående av en försäkringssumma på 45 000 euro tillräcklig för att säkra försäkringsskydd på 90 000 euro.
